Er omkostningerne på din pensionsordning for høje?

Der er stor forskel på omkostningerne afhængig af, hvor du har valgt at tegne din pensionsordning.

”Det sker ganske ofte, at vi får henvendelser fra folk, der har for høje omkostninger på deres pensionsdepoter,” fortæller Hans Kurt Nielsen, direktør og partner i Seniorrådgiverne, der er uvildig rådgiver og agent for Topdanmark.

Der er altså god grund til at gå din ordning efter i sømmene og tjekke, om ÅOP (de årlige omkostninger i procent) er for høj, og om der findes billigere alternativer.

Et hurtigt tjek vi har foretaget viser at der hurtigt kan være 0,6%-point forskel i de årlige omkostninger imellem de forskellige banker og pensionsselskaber på selv de ”billige” pensionsløsninger. Det betyder at hvis du har en pensionsopsparing på 1.000.000 kr., kan du ende med at betale over 60.000 kr. mere end nødvendigt i omkostninger over et årti. Vi har foretaget tjekket ved at benytte en håndfuld banker og pensionsselskabers beregnere. Udgangspunktet har været en pensionsopsparing på 1.000.000 kr. samt en lav risikoprofil.

 

Hvad dækker ÅOP

De færreste ved, hvad nøgletallet ÅOP – årlige omkostninger i procent – egentlig dækker over.

ÅOP er et nøgletal for alle omkostninger – såvel gebyrer som investerings- og forvaltningsomkostninger.

Man får en årlig opgørelse fra sin bank eller sit forsikringsselskab. Oftest er er det sådan, at især bankerne ikke tager alle omkostninger med i opgørelsen af ÅOP, således at eksempelvis investeringsomkostninger ikke er synlige. Derfor gør vi som uvildige rådgivere meget ud af at undersøge for vores kunder, præcis hvilke omkostninger, der er knyttet til kundens pensionsdepot, og hvad ÅOP-nøgletallet dækker over.

 

Maks halvanden procent

Og der er penge at spare, hvis man er opmærksom på omkostningerne.

”Når vi taler pensionsdepoter, er det næsten altid aktivt forvaltede fonde, og der bør ÅOP ikke overstige halvanden procent alt inklusiv, men desværre ser vi tilfælde, hvor ÅOP er helt oppe på 2,5 til 3 procent, hvilket er alt for højt. Fire ud af fem gange kan vi foretage markante besparelser for kunderne.

Årsagen til at ÅOP ikke bør overstige omkring 1,5% er, at i så fald går for stor en del af dit potentielle afkast til at betale enten pensionsselskabet eller banken for at håndtere din pension. Over tid kan det betyde at du ikke får nok ud af din pensionsopsparing og at du dermed ikke kan se frem til en så høj levestandard som pensionist.

Selvom en forskel i ÅOP på 1,5%-point måske ikke lyder af meget, så kan et konkret eksempel illustrere hvor stor forskellen kan ende med at være. Herunder har vi lavet et konkret regneeksempel på 2 depoter med samme afkast, men forskellig ÅOP. Regneeksemplet tager udgangspunkt i at du har 1.000.000 kr. i pension i en alder af 50 år og at begge depoter giver 5 % i afkast om året. Der er taget højde for beskatning i beregningerne.

 

Når du går på pension som 67-årig har du over 350.000 kr. mere at nyde dit otium for, såfremt du vælger pensionsforvalteren med de lave omkostninger. Det kan derfor hurtigt betale sig at få tjekket om du betaler for meget for din pensionsordning.

Du kan tjekke om du betale for meget ved at undersøge priserne hos de forskellige udbydere – mange af dem har en konkret omkostningsberegner på deres hjemmesider. Indhent også gerne konkrete tilbud.