Hvordan styrer man risikoen på et flekslån?
Her i Mybanker har vi ofte talt om, at der var fire grunde til ikke at tage et flekslån:
- Du tror, at renten stiger snart og vil derfor udnytte muligheden for reduktion af restgælden med et fastforrentet lån
- Du kan ikke sove om natten, hvis du har lån med variabel rente
- Du har ikke råd til, at renten stiger
- Du kan ikke få bevilget et flekslån af realkreditinstituttet/banken
Men hvad kan du gøre, hvis du ikke tror, at renten stiger og godt kan betale for en mindre rentestigning, men blot er lidt usikker på, hvordan du styrer risikoen, hvis renten nu alligevel stiger?
Vi hører ofte flekslånere sige, at hvis renten stiger, vil de omlægge deres lån til et lån med fast rente. Men her skal man være meget opmærksom på to ting:
For det første
Den dag renten på flekslån (den variable rente) stiger, er det meget sandsynligt, at renten på fastforrentede lån også er steget. Hvis den faste rente på det tidspunkt, du optog flekslånet, var 2,5 procent, er den måske 3,5 procent eller 4 procent, den dag renten på flekslånet er steget.
Intentionen om at skifte til fast rente, når renten på flekslån stiger, er god, men man skal bare være opmærksom på, at det ikke er den ”samme” faste rente, man kan skifte til, når først renten begynder at stige.
For det andet
En af de vanskeligste ting når det kommer til handel, spekulation, investering etc. er at realisere et tab. Utallige er de historier om folk, der har siddet og set værdien af deres investering, hus, bil eller andet falde og vedblive med at falde, uden at de har været i stand til at få sig selv til at sælge med tab. Der er noget psykologisk i mennesker, der gør dette til noget af det vanskeligste. Der er skrevet utallige bøger og artikler om emnet, og verden er fuld af investorer, der langsomt dør, fordi de tager gevinster for tidligt og tab for sent.
Hvis du vil nyde godt af den lavere rente på flekslån og samtidig vil beskytte dig selv og din økonomi i tilfælde, hvor renten stiger, må du derfor tage nogle forholdsregler allerede på det tidspunkt, hvor du optager flekslånet.
Regn ud hvor meget du har råd til at tabe
Den effektive faste rente på 30-årige lån er i dag cirka 2,20 procent, mens renten på korte flekslån er cirka to procentpoint lavere. Det betyder en besparelse på renten på cirka 40.000 kroner om året ved et lån på to millioner kroner. Regn ud hvor høj en rente du er villig til og kan betale, hvis renten stiger.
Det kunne for eksempel være 4 procent i fast rente. Det er således ikke den korte rente, du skal holde mest øje med, når du har flekslån. Det er den lange faste rente, du skal holde øje med; Det er den rente, du skal omlægge til, hvis renterne stiger.
Lav en plan og hold dig til den
Skriv en seddel om hvornår du vil skifte til fast rente, og lov dig selv at holde det.
Den dag du optager flekslånet, skriver du en seddel, hvor der står, hvor meget den faste rente maksimalt må være, den dag du vil omlægge til fast rente. Hvis det er 4 procent, så omlægger du til fast rente den dag, den faste rente første gang stiger til 4 procent. Du kan evt. fortælle det til familien, så alle ved, at med en fast rente på 4 procent omlægger du til fast rente.
Det er vigtigt, at du giver dig selv dette løfte, inden renten stiger. Når renten først stiger, risikerer du at gå i ”fælden” beskrevet ovenfor.
Hvis renten ikke stiger, sparer du 40.000 kroner om året, og hvis renten stiger, ved du, at du omlægger til fast rente, inden renten stiger så meget, at du måske bliver nødt til at flytte fra huset, fordi renteudgiften bliver for høj.
Hvis du havde gjort dette i 2010, havde du i dag sparet en mindre formue i rente på et lån på 2 millioner kroner. Hvis du samtidig havde sparet nogle af pengene op, ville du også have en god buffer, hvis renten en dag stiger.
