Familielån kan blive en god forretning for alle parter

Familielån kan blive en god forretning for alle parter

Mange forældre vil gerne gøre livet nemmere for deres børn, når de flytter hjemmefra og står over for et par store udskrivninger. Det kan være i form af lån til forbrug, et depositum på 30-40.000 kroner til en lejebolig eller måske endda et boliglån på flere hundrede tusinde kroner.

 

Bestem selv renten

”Det er muligt for forældre at agere bank så at sige, og det er noget, som mange benytter sig af. Dels kan forældrene selv sætte renten på et niveau, deres børn kan betale, og dels bliver renterne i familien frem for at gå til bankerne,” siger Ulrik Marschall.

For tiden er der megen snak om det lave renteniveau. Og det er da også relativt billigt at låne penge i bankerne eller i realkreditinstitutterne, men med et familielån er det muligt at sætte renten helt ned til 0, og det er der trods alt ingen kommercielle selskaber, som kan konkurrere med.

 

Regneeksempel

I et regneeksempel tager vi udgangspunkt i et andelsboliglån på 500.000 kroner i 20 år med en variabel rente på 3,25 procent, som det i dag er muligt at låne til i nogle banker – tjek selv det til enhver tid gældende renteniveau for andelsboliglån her.

I det første år af lånets løbetid koster renterne på 3,25 % af en halv million cirka 16.000 kroner brutto, eller hvad der efter rentefradrag svarer til cirka 11.000. Det kan være rigtig mange penge for en ung dreng eller pige på SU.

Sætter man renten på f.eks. 1,5 % i et familielån, koster renterne i stedet blot cirka 7500 kroner brutto eller cirka 5200 netto. I dette tilfælde sparer låntager – barnet – næsten 6000 kroner i lånets første år, mens långiver – forældre eller anden familie – får forrentet sin opsparing med det samme beløb.

”Udover renter koster det også mange penge – hos nogle banker mere end 10.000 kroner – at oprette et lån. I et familielån kan man aftale, at det ikke skal koste noget at etablere lånet. Det grundlæggende smarte og fordelagtige ved et familielån er, at man selv sætter vilkårene – og at eventuelle renteindtægter fra et lån bliver i familien,” siger Ulrik Marschall.

Det er i øvrigt muligt løbende at omdanne lån til arveforskud ved at nedskrive lånet med gavebeløb. I 2017 må forældre og andre familiemedlemmer give gaver for 62.900 kroner, som ikke er skattepligtige.

 

Ulemper ved familielån

Der er enkelt potentielle ulemper ved et familielån. Mellemværende i familier kan skabe konflikter, hvis præmisserne for et lån ikke er helt fastsat, og hvor alle parter er enige.

Man er dog lovmæssigt forpligtet til at oprette et lånebevis, hvor vilkår inklusive renteniveau fremgår, og dermed er der givetvis ikke så meget at være uenige om.

En anden ulempe kan være, at de penge, man som forælder, onkel eller hvem der nu måtte låne pengene ud, ikke kan investere pengene til højere afkast end den aftalte rente. Derfor er det vigtigt at gøre op med sig selv, hvor mange penge man kan undvære og i hvor lang tid.

Husk, at låntager skal selvangive renteudgifter, mens långiver skal selvangive renteindtægter. Renterne er nemlig henholdsvis fradragsberettigede og skattepligtige.

Læs her, hvor dyre alternative låneformer kan være.