Ny lov sætter loft for ÅOP: Det betyder det for dig

Før vi dykker ned i lovgivningen, og hvad det betyder for dig som lånetager, så lad os starte med at se på, hvad ÅOP betyder. ÅOP står for årlige omkostninger i procent, og er et udtryk for, hvor store omkostninger der er forbundet med lånet. Etableringsomkostninger og renteudgifter bliver fordelt over de år, som du skal betale lånet tilbage over, så du får et overblik over, hvad lånet koster dig hvert år.

Regeringens forslag om et ÅOP-loft på 35 %, trådte i kraft d. 1. juli 2020, og har stor betydning for lånetagere, kviklånsselskaber og banker.

 

Hvad betyder det, hvis du skal låne penge?

Med den nye lovgivning kan du ikke komme til at betale mere end max dobbelt så meget tilbage, som du låner. Og ÅOP må ikke overstige 35 %.

Når du f.eks. tager et forbrugslån eller vil låne penge online, skal du huske at tjekke, om der er stor forskel på ÅOP og rentesatsen. Hvis de to tal ligger langt fra hinanden, er det fordi etableringsomkostningerne på lånet er høje. Du vil hellere have et lån, hvor etableringsomkostningerne er lave – og ligger tættere på renten – end omvendt. Du får nemlig ikke etableringsomkostningerne tilbage, hvis du betaler lånet ud hurtigere, end du havde forventet.

 

Dine gamle lån ændrer sig ikke

Hvis du allerede har et lån, så gælder de nye regler desværre ikke med tilbagevirkende kraft. Det betyder, at din ikke ÅOP falder, hvis den er højere end 35 %.

Hvis du betaler en høj ÅOP nu, kan det måske betale sig for dig at skifte låneudbyder. Men husk at se på forholdet mellem renten og ÅOP.

 

Bankerne får sværere ved at tilbyde små lån

Med et loft over ÅOP på 35 % kan det blive vanskeligt for fx bankerne at tilbyde små og korte lån, da selv beløbsmæssigt mindre etableringsomkostninger og gebyrer kan drive ÅOP op over den lovfastsatte grænse.

Tag som eksempel en kunde der har brug for at låne 5.000 kr. i 3 måneder. Banken tilbyder dette til en rente på 12% med et gebyr på 300 kr. De 300 kr. i gebyr på 3 md. svarer til 1.200 kr. for et år. Sat i forhold til et lån på 5.000 kr. er det, løseligt regnet, 1.200/5000 = 24 %. Med en rente på 12 % og medregnet rentes renteeffekten er ÅOP på 41,6 %

For at banken må låne dig 5.000 kr. skal du altså betale dem tilbage over 4 måneder for at ÅOP holder sig under 35 %. Du kan altid betale lånet tilbage før tid, men spørgsmålet er, hvor mange der vil gøre det. Og om du derfor ender med at betale mere i renter over de 4 måneder, end hvis du havde lånt pengene i tre måneder – selvom det havde betydet en højere ÅOP. Var lånet over et år ville ÅOP være 19 %, men din samlede udgift til renter og gebyrer ville være højere.

Lovgivningen er en god ting ift. de dyre kviklån, men du skal stadig selv holde godt øje, når du tager et lån, så du finder det, der passer bedst til dig og din økonomi. Du kan nemt og hurtigt sammenligne forbrugslån fra forskellige låneudbydere hos Mybanker.