Hvilke banker har ikke negativ rente?
Nogle af de banker, der ikke selv har adgang til de helt lave renter på de internationale kapitalmarkeder, vælger i stedet at tilbyde deres kunder gode indlånsrenter. Det kan du som privatperson benytte dig af, fordi indlån i banker på under 750.000 kr. (100.000 Euro) er dækket af Garantiformuen (tidl. Indskydergarantifonden). Du kan derfor med sindsro benytte dig af et af disse tilbud og indsætte beløb op til grænsen for garantien, uden skelen til om banken er solid eller ikke – Du kan tjekke, hvilke udbydere der tilbyder positiv rente på indlån på Mybankers opsparingsliste. Som oversigten ovenfor viser, er det dog de færreste banker, der tilbyder positive rente på indlån.
Hvordan undgår du at betale negative renter?
I ”gamle dage” før finanskrisen ville obligationer være svaret, men fordi negative renter længe har ramt virksomheder og pensionskasser m.m., er renten på obligationer allerede faldet drastisk. En 5-årig realkreditobligation giver således minus 0,05% i rente. Det er til glæde for dem med Flekslån, men hjælper ikke dig, som leder efter afkast. Renten på 10-årige obligationer er kun for tiden ca. 0,4% i rente, men modsat indestående i banken er investering i obligationer ikke uden risiko.
En langsigtet mulighed er at afdrage på dit realkreditlån. Skylder du mere end 40% af boligens værdi på et realkreditlån, kan du overveje at afdrage mere på gælden. Renterne på realkreditlån er også meget lave, så du sparer ikke så meget på renten, men du sparer til gengæld på bidraget, og hvis du skylder mere end 40%, er den besparelse værd at tage med. Bidraget på et F5 lån med afdrag mellem 60 og 80% af boligens værdi er således 1,45% hos Totalkredit/Nykredit.
Hvis du skylder mindre end 40% i boligen, vil øget afdrag på gælden dog kun spare dig for små udgifter til rente og bidrag, og du må derfor lede efter andre placeringsmuligheder. Udfordringen er, at disse alternativer kommer med en risiko. Du risikerer ikke at få dine penge tilbage, og/eller at værdien af din placering svinger meget i værdi, mens du har den.
Undgå minus rente med investering
Med en lang tidshorisont er investering i en eller anden form, f.eks. aktier, næste ”mulighed på listen”.
Det vigtigste ved investering i aktier er en tidshorisont der gør, at du ikke kan blive tvunget til at sælge på et bestemt tidspunkt. Udsving i aktier kan være store, f.eks. i marts da coronakrisen begyndte, og det er derfor vigtigt at have mulighed for at vente på det rette tidspunkt, når/hvis du skal sælge – Dette er uanset om du er “normal” privatkunde eller i private banking segmentet.
Aktieinvestering kommer i mange former. Du kan oprette dit eget depot/konto og selv begynde at investere i enkeltaktier, du kan betale nogen for at vælge aktier for dig (aktiv investering), eller du kan finde en indeksfonde eller investeringsforening, der passivt ”kopierer” aktiemarkederne og giver dig det gennemsnitlige afkast. Hvad du skal vælge, afhænger af hvor meget, du skal investere, din risikovillighed, egen interesse og omkostninger m.m. Du kan undersøge dine muligheder for at komme i gang med investering på Mybankers investeringsliste.
Du kan også overveje andre placeringer af dine penge som f.eks. fast ejendom, øget pensionsopsparing e.lign. Men her vil valget også afhænge af din formue, formueforhold, indkomstforhold, skattemæssige situation samt fremtidig pensionsøkonomi m.m. Har du ikke selv fuldt overblik over alle regler og muligheder, er det en god ide at spørge nogen, der har.
Afvikl din gæld
Hvis du har gæld i form af boliglån også kaldet banklån, realkreditlån, forbrugslån eller billån, kan du undgå negative renter ved at afvikle noget, eller hele denne gæld.
Har du f.eks. et andelsboliglån på 500.000 kr. og en kontant opsparing på 500.000 kan du afdrage hele din gæld. På den måde betaler du ikke renter på dit andelsboliglån eller på din opsparing. Du vinder, så at sige, to steder.
De lave renter der gør det koster at have penge i banken, kan du måske udnytte til at spare penge ved at gå gennemgået din finansiering. Hvis du har forbrugslån, kan det være en god ide at samle dem i et samlelån. Har du boliggæld kan det være en gode at ide at få tilbud på at skifte bank.
