Pas på gebyrfælden: ÅOP kan sagtens stige!

Opdateret 13. november 2019

 

Rigtig mange forbrugere har lært, at det er ÅOP (årlige omkostninger i procent) og ikke blot rentesatsen eller den månedlige ydelse, der fortæller den sande pris for at låne penge. I ÅOP er medregnet etableringsgebyrer, månedlige gebyrer og andre omkostninger forbundet med lånet. På den måde omregnes alle omkostninger inkl. rente til et enkelt tal, der er nemt at sammenligne med.

Desværre kan ÅOP være misvisende, hvis du indfrier et lån før løbetiden er udløbet. Og det er der mange, der gør.

Sammenlign renter og ÅOP på forbrugslån

 

ÅOP kan sagtens stige

ÅOP er beregnet ud fra en række forudsætninger, hvoraf den vigtigste er, at lånet løber i en forudsat periode, f.eks. 7 år. Hvis du betaler lånet tilbage, før der er gået 7 år, kan ÅOP ændre sig, fordi gebyrerne nu reelt betales over en kortere periode.

Hvis gebyrerne betales i forbindelse med oprettelsen af et lån med en lang planlagt løbetid, kan ændringen være stor. Hvis der er tale om et lån uden gebyrer eller med løbende gebyrer, vil ÅOP kun ændre sig marginalt eller slet ikke.

 

Tænk over løbetiden på dit lån

En ÅOP-stigning kan defineres som en gebyrfælde, så hvis du vælger at låne til f.eks. en bil, bør du tænke over, hvor længe du har tænkt dig at beholde bilen og dermed dit lån. Er der høje etableringsomkostninger – og det er der ofte for billån – kan det godt være en bedre forretning at satse på en højere ÅOP for et lån, der rent faktisk har en løbetid, der svarer til den periode, du regner med at have bilen.

Det kan også være, der sker uforudsete ting i dit liv, som er svære at gardere sig imod – og derfor er det altid klogt at have for øje, at høje etableringsomkostninger kan få økonomiske konsekvenser.

Står du med valget mellem to lån med samme ÅOP, er det som udgangspunkt en fordel at vælge det lån, hvor renten er højest og etableringsomkostningerne er lavest.

 

Regneeksempel: ÅOP stiger 71 procent på 2 år!

Mybanker har regnet på, hvad det kan koste at indfri et billån med en løbetid på 84 måneder (7 år) før tid. Lånet er på 120.000 kroner, hvor der er betalt 40.000 kroner i udbetaling. Vi tager i dette eksempel udgangspunkt i et typisk billån hvor den variable rente er 1,95 procent, den månedlige ydelse 1.764 kroner, og ÅOP på 6,38 procent.

Den store forskel på renten og ÅOP indikerer, at der betales en del gebyrer, og hvis du regner baglæns, kan du estimere gebyrerne i forbindelse med etablering til cirka 18.500 kroner.

Hvis lånet indfris før tid, skal du derfor også indfri de gebyrer, der er betalt ved oprettelse. Ved indfrielse efter to år, skal du således betale over 100.000 kroner for at indfri lånet – selv om du allerede har betalt mere end 36.000 kroner i afdrag.

Det betyder, at du samlet kommer til at betale 143.195 kroner for at have lånt 120.000 kroner og indfriet efter to år.

På den måde bliver ÅOP 10,95 procent i stedet for de forventede 6,38 procent. Nedenfor er en tabel med ÅOP afhængig af indfrielsestidspunkt.

 

*Tallene er fiktive tal, men er baseret på et realistisk scenarie

Pas på gebyrfælden: ÅOP kan sagtens stige

 

ÅOP stiger meget mindre ved et lån med lave gebyrer

Hvis du i stedet låner pengene et uden de gebyrer, f.eks. gennem et forbrugslån, vil man kunne optage et lån med en rente på 3,95 procent, en ydelse på 1.664 kroner, og ÅOP er 4,52 procent. Der er for dette således ikke stor forskel på renten og ÅOP, og derfor stiger ÅOP heller ikke så meget ved tidlig indfrielse.

 

Pas på gebyrfælden: ÅOP kan sagtens stige

 

De to lån koster over 84 måneder stort set det samme, men fordi billånet har høje etableringsomkostninger og lav rente, bliver ÅOP høj ved førtidig indfrielse. Hvis du ikke er helt sikker på, at du har lånet i hele løbetiden, er det derfor vigtigt ikke at falde i gebyrfælden.

 

Med Mybankers sammenligningstjeneste kan du selv gå på jagt efter et billån, der passer til dine behov.