Hold øje med omkostningerne på din opsparing

Artiklen er opdateret d. 14. marts, 2018

Mybanker har i flere artikler sat fokus på investeringsmuligheder i et lavrente miljø. De lave renter i bankerne har nemlig fået mange danskere med frie midler til investering til at kigge i alternative retninger i deres søgen efter bedre afkast. I en tid, hvor flere økonomer melder ud, at investorerne skal forberede sig på lavere vækst i de kommende år, kan det være ekstra relevant at rette fokus mod det eneste stabile, nemlig administrationsomkostningerne, som er det beløb, opspareren betaler hvert år for at få forvaltet opsparingen eller pensionen.

Sammenlign opsparingskonti og find en god rente til din opsparing her

 

Det koster penge at spare op

”Det er ikke alle, der er opmærksomme på, at hvis du f.eks. betaler 3.000 kroner mere om året end nødvendigt i omkostninger til administration af din pension eller opsparing, er der 3.000 kroner færre at bruge til geninvestering. I løbet af 20-30 år bliver det til mange penge, som man går glip af,” siger Ulrik Marschall.

De årlige omkostninger i procent (ÅOP) har i mange år været det instrument, som opsparere har haft til at regne ud, hvad de betaler for at få forvaltet deres opsparing. Det er gerne et procenttal, der ligger mellem 0,5 og 2 %, hvilket kan virke som et relativt lavt tal, men tager man udgangspunkt i en opsparing på en million kroner, som i løbet af 30 år i gennemsnit forrentes med 5% om året, vil man få udbetalt omkring 500.000 kroner mere hvis man betaler 0,5% i ÅOP i stedet for 1,0% i ÅOP.

Hvis udgangspunktet ikke er 1 million, men en årlig indbetaling til pension på 50.000 kroner vil forskellen være – med de samme forudsætninger – at man vil have godt 270.000 kroner mere til sig selv som pensionist, hvis man har den lave ÅOP.

Det kan altså betale sig at undersøge markedet og lave en pensionsaftale / opsparingsaftale med så lav ÅOP, som muligt.

 

 

Forudsætninger: Et teoretisk eksempel med 5% forrentning hvert år.

 

Nye muligheder med digitalisering

Den stigende digitalisering har givet opsparere nye muligheder for både at investere og holde sig opdaterede på deres investeringer via apps eller portaler. Flere banker er begyndt at tilbyde disse apps, men udviklingen og lettere adgang til data har også gjort det lettere for andre finansvirksomheder udenfor bankverdenen at komme i dialog med opsparere. Det gør de ved blandt andet at hjælpe med investeringer til lave omkostninger, og ved at tilbyde det digitale overblik, som mange opsparere efterspørger.

 

Nye måder at måle effekt af omkostninger på

Penge- og Pensionspanelet, som er etableret af Finanstilsynet, har foreslået to nye nøgletal, som skal hjælpe opsparere med at se hvilken effekt investeringsomkostningerne har for deres pension. Nøgletallene skal bruges til at vise hvad en stigning i ÅOP vil betyde for det beløb, som man vil have til rådighed ved pensionsalder, og hvor lang tid man skal udskyde sin pensionsdato, hvis man vil have samme beløb til rådighed som før ÅOP-stigningen.

I en rapport, som Penge- og Pensionspanelet har udgivet i marts 2018 bliver baggrunden og opbygningen af nøgletallene udbygget yderligere. Der bliver blandt andet brugt et eksempel på hvilken betydning stigning i ÅOP har for henholdsvis en person med lav livsindkomst og en person med høj livsindkomst.

 

Højere ÅOP kan betyde senere tilbagetrækning

Rapporten tager udgangspunkt i nogle teoretiske forudsætninger, men den konkluderer følgende:
’Hver gang omkostningsprocenten (ÅOP) stiger med 0,5 %, skal tilbagetrækning udsættes med ca. 2 år for at opretholde det livslange forbrug. Dette tal afhænger hverken af arbejdsindkomst, offentlige pensioner eller af afkast før omkostninger. Tallet kan skaleres inden for rimelige grænser, hvilket betyder, at en stigning på 1 procentpoint i investeringsomkostninger vil betyde ca. 4 års senere tilbagetrækning. En stigning i omkostningsprocenten på 0,25 % må tilsvarende forventes at betyde ca. 1 års senere tilbagetrækning.’

Kilde: raadtilpenge.dk

Måske disse nøgletal snart kan blive indført som standard og dermed gøre det tydeligere for opsparere hvilken konsekvens stigende ÅOP har for pensionstidspunktet og pensionsbeløbet.

 

Mybanker kan hjælpe

Mybanker hjælper hver dag mange danskere med at optimere deres privatøkonomi. Det gælder både spørgsmål om bankskifte, pension, investering og private banking.

”Vi får mange henvendelser fra danskere, der har en opsparing, som de ønsker hjælp til at få til at vokse mere end inflationen. Vi forsøger at hjælpe alle, og især opsparinger over 500.000 kroner er der gode muligheder for at kunne investere til lave omkostninger og med rimeligt afkast” siger Ulrik Marschall.