Hvad er nedkonvertering?
Når renten falder, stiger kursen på de bagvedliggende obligationer, som dit realkreditlån er finansieret med. Det betyder, at du kan indfri dit nuværende højtforrentet realkreditlån til kurs 100, selvom kursen på Københavns Fondsbørs er over 100.
Sådan finansieres realkreditlån
Realkreditlån finansieres ved at realkreditinstituttet sælger obligationer. Lånene kan indfries enten ved at tilbagekøbe tilsvarende obligationer, eller afdrage på lånet til det udløber.
Beløbet du skal bruge til indfrielsen, kan du finansiere med et nyt lån med en lavere rente. Dette kaldes i daglig tale for “nedkonvertering”.
Hvordan sparer du penge, når renten falder?
Generelt er nedkonvertering en god ide, men husk at omlægning af lån ikke er gratis. Hvis du vælger at nedkonvertere et fastforrentet realkreditlån, skal du som tommelfingerregel konvertere til en rente, der er mindst 1,5%-point lavere end den, du har i dag. Lad os tage et kig på eksemplet nedenfor:
Omlægning af realkreditlån til lavere rente – eksempel:
Du har et 5% fastforrentet realkreditlån på 2.500.000 kr. med en løbetid på 30 år og har mulighed for at nedkonvertere til et fastforrentet lån på 3%
På dit 5%-lån vil du have en total rentebetaling på 2.340.049 kr. fordelt over 30 år. Rentebetalingen vil være faldende over tid, da realkreditlånet er et annuitetslån. Gennemsnittet af den månedlige rentebetaling vil være ca. 6.500 kr.
I det første kvartal vil der dog betales ca. 10.400 kr. i månedlig rente, hvorimod der kun betales 166 kr. i månedlig rente det sidste kvartal.
På det nye 3%-lån vil de totale renteudgifter udgøre 1.300.273 kr. Gennemsnittet af den månedlige rentebetaling vil være ca. 3.600 kr. Til sammenligning vil der i første kvartal betales 6.250 kr. pr. mdr. Og 79 kr. pr. mdr. sidste kvartal.
Derudover skal der medregnes omkostninger til realkreditinstituttet i form af bidrag, tinglysning m.v. Alle disse omkostninger kan medbelånes i forbindelse med en omlægning af lån.
