Boliglån

Hvad skal du vide, når du søger boliglån?

Det at købe en bolig og valget af boliglån og realkreditlån er en af de største beslutninger, du kommer til at tage. Det hus du ender med at købe, vil have stor betydning for din fremtid, da du sandsynligvis kommer til at tilbringe en stor del af din tid i huset. Det er måske det hus, hvor du skal stifte en familie, dine børn skal vokse op, eller der du skal blive gammel. Derudover kan dit boliglån, også kaldet huslån, og realkreditlån have stor betydning for din økonomi, da det er nogle af de største lån, du kommer til at optage i den nærmeste fremtid.

Derfor er det også vigtigt, at du er klædt ordentlig på, når det kommer til boligkøb og boliglån. Derved er du sikker på at træffe den bedste beslutning og få det bedste boliglån som matcher dine behov og økonomi.

Her på siden vil du kunne finde svar på alle de spørgsmål, du måtte have, når du står foran et boligkøb og i den forbindelse, leder efter det bedste huslån, der passer dine ønsker og behov.

Huslån – Brug boliglånberegner

Du går måske med tanker om at købe dit drømmehus, men er tvivl om, du kan låne så stort et beløb. Et boliglån har nemlig stor betydning for din privatøkonomi, og derfor er det vigtigt at sikre dig, at du har råd til andet end husleje, efter dit boligkøb.

Hvis du gerne vil have en ide om, hvor meget du kan låne og hvad et lån vil koste dig, kan du bruge Mybankers boliglånsberegner. På den måde forelsker du dig ikke i et hus, som du i sidste ende ikke har råd til.

Boliglån beregning

Hvis du selv vil beregne, hvor meget du kan låne, kan du gange din årlige hustandsindkomst før skat og gange den med 4. Dette tal er, hvad du kan købe bolig for. Hvis du har gæld, skal du modregne gældsbeløbet. Udover det beløb du får regnet dig frem til, er det en forudsætning at du kommer med 5% af boligens pris som udbetaling.

Lån til hus – Boliglån rente

Helt enkelt er renten på et boliglån, den pris du betaler, for at kunne låne penge i banken. Renten på det billige boliglån er forskelligt fra bank til bank, og kommer an på, hvor meget du skal låne, hvor hurtigt du betaler lånet tilbage, om renten skal være fast eller variabel, og om du er helkunde.

Renten afhænger bl.a. af:

• Dit låns løbetid
• Om dit lån er med fast eller variabel rente
• Om dit lån er med eller uden afdrag
• Hvor stor en sikkerhed du kan komme med

Hvad skal du vide om renten på boliglån?

Når du som boligkøber eller boligejer ved en smule om renten på boliglån, bliver det også nemmere for dig at vælge, hvilken lånetype som passer til dine behov og din økonomi. Renten har nemlig stor betydning for, hvor meget du skal betale i ydelse på lånet. Derudover kan renten også have stor betydning, hvis du vælger at indfri gælden før tid, da renten afgør, hvad en tidligere indfrielse vil koste dig. Hvis du er klædt ordentligt på, har du også nemmere ved at finde det billigste huslån og det bedste huslån, der matcher dine ønsker og behov.

På din rejse til et boliglån vil du støde på valget om du skal have en fast eller variabel rente også kaldet flexrente. På et lån med fast rente er renten fast gennem hele løbetiden. I Danmark finansieres cirka halvdelen af boligejere deres bolig gennem et fastforrentet lån. Som regel betaler du en højere rente på et fast forrentet lån, da du betaler for sikkerheden og gennemsigtigheden.

I det modsatte hjørne har vi lån med variabel rente eller flexrente. Her er renten, som navnet antyder, variabel. Det vil sige at ydelsen vil følge renteudviklingen og dermed sandsynligvis ændre sige i løbet af dit låns løbetid. Kort forklaret vil din ydelse stige, hvis renten stiger, og din ydelse vil falde, hvis renten falder. Der er ingen der kan forudsige renteudviklingen, og derfor skal du sørge for at have luft i din økonomi, hvis renten stiger. Renten er ofte lavere på disse lånetyper, men risikoen er også højere.

Idet du skal søge om et boliglån, eller du har en høj rente på dit boliglån, er det altid en god ide at undersøge markedet og indhente flere tilbud fra forskellige banker. Derved er du altid sikker på, du får det bedste boliglån, som matcher dine behov bedst.

Hvad er renten på et boliglån?

Typisk vil boliglånsrenten ligge et sted mellem 3-15%. Renten på boliglån er forskellig fra bank til bank, og kommer an på, hvor meget du skal låne, hvor hurtigt du betaler lånet tilbage, om renten skal være fast eller variabel, og om du er helkunde.

Sådan får du renten ned

Jo bedre økonomi og mere sikkerhed i boligen, jo lavere rente kan du få på dit boliglån – Renten afhænger af din økonomiske situation:

• Din gæld
• Din formue
• Dit rådighedsbeløb
• Hvilken sikkerhed du kan stille i boligen

Hvor får du det billigste boliglån i 2024?

Det billigste boliglån er det lån, som matcher dine behov bedst og som har det mest fordelagtige pris. Selvom at prisen på boliglånet kan have stor betydning for dig og din økonomi, er det stadig vigtigt at huske på dine behov. Det kan altså være en fordel at indhente tilbud på flere hus lån, så du kan sammenligne tilbud fra forskellige banker.

Lån til hus – Sådan finder du det billigste boliglån

Hvis du er på udkig efter det billigste boliglån, er det altid en god ide at undersøge markedet og indhente tilbud fra forskellige banker og sammenligne priser og vilkår. Dette er glædende for alle slags lån, da du aldrig skal tage det første og bedste lån, du får tilbudt, uden at have undersøgt markedet. Dermed er du sikker på at finde det bedste boliglån til lige præcis dine behov. Som tommelfingerregel skal du huske kun at sammenligne ydelsen på lån, om har samme lånebeløb og løbetid. Eller vil du snyde dig selv for at finde det billigste huslån.

3 hurtige til et billigere boliglån

1. Indhent altid flere konkrete tilbud fra forskellige banker og vær ikke bange for at skifte bank for at få det billigste lån. Du kan blandt andet bruge Mybankers Skift bank service for at få gratis tilbud fra andre banker.
2. Vær opmærksom på rentespænd. Nogle bankers lån varierer utroligt meget.
3. Kig på de samlede omkostninger i stedet for at blive fristet af en umiddelbar lav rente. Etableringsomkostningerne kan variere meget fra bank til bank. Se altid efter ÅOP.

Boliglån – Hvor meget kan jeg låne?

Hvad du kan låne, i forbindelse med et boligkøb, er meget individuelt. Det afhænger nemlig af din økonomiske situation, hvor stort et boliglån, du kan få lov at tage. Hvis du er Private Banking kunde, vil du formegentligt komme med en stor udbetaling, men ellers er der regler for hvor meget du kan låne afhængigt af din udbetaling og indtægt.

Hvis du kommer med 5% i udbetaling, kan du f.eks. få lov til at låne 4 gange din årsløn. Hvis du kommer med en større opsparing, f.eks. 10%, kan du ofte låne 5 gange din årsløn. Hvis du er nysgerrig på, hvor meget du kan låne, kan du med fordel bruge Mybankers boliglånsberegner. Hvad enten du skal ud at ansøge om lån til boligfinansiering, om det er tillægslån eller omlægning af lån, som du overvejer, er det vigtigt, at du ikke lader dig begrænse af, hvad ét realkreditinstitut eller én bank tilbyder.

Det kan virke meget teknisk og uoverskueligt at holde styr på alle tallene. Derfor anbefaler vi, at du afsøger markedet ved at læse op på emnet, og søger økonomisk rådgivning, så du er sikker på at få det billigste boliglån, der passer bedst til dig og dine behov.

Et boliglån har flere navne

Når du undersøger din mulighed for at tage et boliglån, kan du støde på produkter som f.eks. boligkredit, prioritetslån og huslån. De er begge boliglån, men dog på lidt andre præmisser. Derfor løber vi dem igennem her, så du er klædt helt på til at træffe den rigtige beslutning. Det er værd at bemærke der er tale om samme slags lån ved forældrekøb, også selvom du køber boligen til dit barn.

Boligkredit er en form for kassekredit, som etableres med sikkerhed i fast ejendom. Boligkredit og prioritetslån er som udgangspunkt det samme, men de to typer lån kan alligevel variere fra bank til bank. Der kan for eksempel være forskel på om udgangspunktet er, at du nedbringer gælden og over hvor lang tid. De to typer lån fungerer begge som en kassekredit, hvor du har mulighed for at hæve og sætte penge ind på din konto, når det passer dig og din økonomiske situation.

For tiden er visse renter på boligkreditter faktisk så lave, at denne type lån i visse situationer kan konkurrere med realkreditlån særligt fra 60-80% belåning. Dermed kan du finansiere dele af din bolig med et boligkredit- eller prioritetslån. Men til trods for dette skal du alligevel huske på, at boligkredittens rente er noget højere, fordi der skal betales for fleksibiliteten i at kunne hæve og indsætte penge på sin konto. Derfor kan man argumentere for, at lånet egner sig bedst som supplement til et realkreditlån.

Boligkredit eller prioritetslån kan også bruges, hvis du har friværdi i huset og ønsker at investere i et nyt køkken, renovere badet eller noget andet. Hvis du er i tvivl, om du skal vælge prioritetslån eller realkreditlån, kan du finde svaret i vores artikel ”Realkreditlån eller prioritetslån: Hvad skal jeg vælge?”

Hvad er prioritetslån og boligkredit

Du går måske og drømmer om at købe en ny bolig eller måske renovere din nuværende bolig. Med et boligkredit- eller prioritetslån har du nemlig mulighed for at købe en ny bolig eller forbedre den bolig, som du bor i. Kort fortalt er et prioritetslån et fleksibelt alternativ til et realkreditlån. Et prioritetslån fungerer helt simpelt, som kassekredit og har derfor en relativ lav rente. Ligesom et realkreditlån kan du med et prioritetslån låne op til 80% af din boligs samlede værdi.

Idet du optager et prioritetslån, bliver pengene sat ind på en særlig konto, og du har nu mulighed for at hæve og sætte penge ind på denne konto. Det kan give dig en stor fleksibilitet til din privatøkonomi, da du kan trække på prioritetslånets kassekredit, hvis du valgte at renovere din bolig.

Normalt er det billigst for dig at finansiere en ny bolig gennem et realkreditlån, men i visse tilfælde kan det være en fordel at fravælge realkreditlånet og gå med et prioritetslån.

Nedenfor finder du en liste over fordele og ulemper ved eller prioritetslån.

Fordele ved prioritetslån

• Et prioritetslån giver dig stor fleksibilitet i din økonomi,  da det er en fleksibel måde at lån penge.
• Kassekreditten kan tilpasses efter behov.
• Du bestemmer selv, hvad du bruger pengene til.
• Et prioritetslån giver dig adgang til en kassekredit med en relativ rente.
• Du kan afdrage i dit eget tempo.
• Du kan bruge kontoen som løn- eller  opsparingskonto, hvorved der kan være en god rente at hente
• Bankerne opkræver kun renter af det, du hæver på kreditten.

Ulempe ved prioritetslån

• Et prioritetslån har ofte en højere rente sammenlignet med et realkreditlån.
• Renten på et prioritetslån følger markedsrenten, og der er derfor i princippet ikke noget renteloft.
• Pengeinstituttet kan ændre vilkår for gebyrer og boligkreditrente med kort varsel
• Et prioritetslån kræver stor selvdisciplin, da det kan være fristende at bruge din kassekredit til at hæve dit daglige forbrug.
• Et prioritetslån har som regel en del omkostninger i forbindelse med etableringen af lånet, da ejerpantebrevet skal tinglyses.

Huslån – fra lejlighed til hus

Mange mennesker når til et punkt i deres liv, hvor de vælger at flytte fra lejlighed til hus. Da det er de færreste, som kan finansiere et nyt hus af egen lomme, vælger de fleste at finansiere deres nye hus med et huslån.

Nogle kunne tro, at der var forskel på finansiering til hus og ejerlejlighed, da et hus ofte er større, og nogle gange kræver det en større gæld, når du vil lån penge til hus. Men trods disse forskelle, kan du finansiere et hus på præcis samme måde som en ejerlejlighed. Det vil sige, du kan låne op til 80% af husets værdi via et realkreditlån, 15% via et huslån og de sidste 5% skal du som minimum komme med selv, f.eks. via en opsparing.

Som med alle former for boligfinansiering er det altid en god ide at indhente huslån fra flere forskellige banker. På den måde kan du finde det bedste huslån, der matcher din økonomiske behov og ønsker. Mange leder ofte det billigste huslån, men husk at lånet skal passe til din økonomi. Derfor vil det billigste huslån altid være det lån, som matcher din ønsker og økonomi, men samtidig tilbyder den bedste månedlig ydelse.

Huslån eller boliglån?

Kært barn har mange navne og dette gælder så sandelige også for boliglånet eller huslånet. De fleste vil ofte omtale finansiering af en bolig, som et boliglån. Men hvis du leder efter finansiering til et hus, tror de fleste, at de skal lede specifik efter et huslån. I sidste ende er et huslån det samme som et boliglån, og du vil kunne få den samme rente, ÅOP, omkostninger etc., hvis du vælger et huslån eller boliglån. Det vil altså ikke gøre nogen forskel, om du kalder din boligfinansiering – et huslån eller boliglån.

Boliglån som studerende

Mange unge vælger at købe deres første bolig, imens de studerer, og derfor er det vigtigt at du finder det bedste boliglån. Et boliglån kan nemlig have stor betydning for din privatøkonomi.

Selvom du er studerende, har du stadig mulighed for at optage et boliglån, hvis du står og skal købe en ejerbolig eller andelsbolig. Du skal bare være opmærksom på, at vilkårene for studerende er de samme som for alle andre, og derfor er der ingen studierabatter at hente. Som regel er studerendes indkomst relativ lille, og derfor er det begrænset, hvad du kan få lov til at låne, hvis der også skal være plads til at nyde ens ungdom. Mange studerende vælger derfor at optage et boliglån, til køb af en andelsbolig, også kaldet et andelsboliglån. Andelsboliger er ofte billigere end ejerboliger. Derfor er der større chance for, at du kan få lov til at låne til en andelsbolig.

Hvordan låner du til et boligkøb?

Det er de færreste som kan finansiere deres nye bolig kontant, og derfor er mange på udkig efter finansieringsmuligheder til et boligkøb. I forbindelse med et boligkøb kan du finansiere 80% af boligens pris via et realkreditinstitut. Ud af de resterende 20% kan du finansiere 15% via et boliglån hos banken og de sidste 5% skal du selv komme med som udbetaling.

Bliv klogere på processen

Undersøg dine lånemuligheder

• Det er altid en god ide at undersøge hvilke typer af lån der findes markedet. Et godt sted at starte, er på diverse sammenligningslister, så som den Mybanker udbyder ovenfor, eller undersøge de forskellige udbydere.
• Du kan også lade Mybanker indhente tilbud på boliglån fra forskellige banker, via vores skift bank service.
• Når du undersøger markedet, skal du huske det kun giver mening at sammenligne de samme lån med samme løbetid.

Ansøgningen til et boliglån

• Når du ansøger via Mybanker, vil du blive bedt om at fortælle en smule om din nuværende situation, herunder lidt om dig, om din nuværende boligsituation, eventuelle lån og opsparing, din økonomi.
• Herefter vil du have mulighed for at fortælle, hvilke beløb som du gerne vil låne.
• Yderligere vil du blive bedt om at indsende forskellige dokumenter, f.eks. din årsopgørelse, et budget eller de seneste lønsedler.
• Grunden til at Mybanker spørger om disse informationer, er at bankerne/realkreditinstitutterne bruger disse informationer i led med din kreditvurdering.

Du bliver kreditvurderet

• På baggrund af de informationer og dokumenter som du vedlagde din ansøgning, vurderer bankerne/institutterne, hvor mange penge de vil låne dig.
• Det kan virke som en langtrukken proces, men institutterne laver kreditvurderingen, for at sikre du at din økonomi kan klare boliglånet, og derved betale lånet af.
• Kreditvurderingen har stor betydning for det beløb, du kan få lov til at låne i sidste ende. Derudover kan det også have betydning for, hvilket type lån, som banken/instituttet vil tilbyde dig.

Du modtager tilbud

• Hvis bankerne/institutterne vælger at tilbyde dig et boliglån, vil du modtage deres tilbud. Herefter er det op til dig at vælge om hvorvidt du vil gå videre med et tilbud. Det er altid en god ide at sammenligne lånene.

Dit pantbrev tinglyses

• Idet du har underskrevet dokumenterne og låneaftalen er i hus, bliver der lavet et pantebrev, som giver dit realkreditinstitut sikkerhed i din nye bolig. Det gør realkreditinstituttet for at være sikker på at få deres penge tilbage i tilfælde af, at du ikke kan betale ydelsen på dit lån.

Realkreditinstituttet udbetaler lånet til dig.

• Når alt papirarbejdet er klaret, bliver pengene udbetalt. Du skal være opmærksom på, at der kan gå op til et par dage, fra den dag du har bedt om udbetaling og indleverede de nødvendige dokumenter, før lånet bliver udbetalt.

Hvad er et tillægslån?

Et tillægslån er som oftest et realkreditlån, men det kan også godt være et boliglån eller en boligkredit. Et tillægslån er en belåning af friværdien i din ejendom. Hvis du betaler afdrag på dit lån, sparer du op i din bolig. Den opsparing i kombination med en evt. værdistigning på ejendommen kaldes friværdi, og den kan du belåne med et nyt realkreditlån eller boliglån.

Friværdien kan også stige f.eks. fordi ejendomspriserne stiger eller fordi en forbedring af boligen, så som et nyt køkken eller bad, gør boligen mere værd. I en helårsbolig må gamle og nye realkreditlån tilsammen svare til højst 80%. af boligens værdi. For fritids- eller sommerhuse er grænsen 75%. Et tillægslån er altså, som navnet antyder, et lån, du optager i din ejerbolig som tillæg til eksisterende realkreditlån og/eller boliglån, du i forvejen har.

Tillægslån eller omlægning

Når du optager et tillægslån, kan det være, at din bolig vurderes på ny. Afhængig af dine nuværende lån kan det i visse tilfælde betale sig at slå dine lån sammen ved at lave en omlægning af lånene, da det muligvis kan betyde en lavere samlet bidragssats på dit realkreditlån eller boliglån. Det kommer selvfølgelig an på din individuelle økonomi og hvilken type lån, du allerede har. En boligkredit kan også være en mulighed. Boligkreditten har den fordel, at den er knyttet til en anden konto, hvor det indestående bliver modregnet det udestående, før der bliver beregnet renter.

Huslån – Hvad er afdragsfrihed?

Når man skal finansiere sin bolig, er det muligt at få afdragsfrihed i op til 10 år. Faktisk er det nu muligt at opnå 30 års afdragsfrihed, men det kræver høj friværdi i boligen, og er derfor ikke en mulighed for nye boligejere. Afdragsfrihed gør det muligt at sidde billigere hver måned, da man kun betaler renter og bidrag.

Her afdrager man ikke på hovedstolen under den afdragsfrie periode, hvilket betyder, at den månedlige ydelse vil stige efter endt afdragsfrihed. Dette skyldes, at man nu skal betale afdrag på lånet, hvor ydelsen nu udgør både renter, bidrag og afdrag.

Boliglån til andelsbolig

Er det en andelsbolig, som du skal investere i, er det ikke muligt at få et realkreditlån, og derfor er et andelsboliglån din eneste mulighed. Når du tager et boliglån til at købe en andelsbolig, låner banken dig pengene mod at få sikkerhed i andelen. Det betyder, at hvis du ikke betaler lånet tilbage, så kan banken overtage din andel.

I lang tid har det kun været muligt at få et lån med variabel rente, hvis man skulle låne til en andelsbolig. De seneste år er nogle pengeinstitutter dog begyndt at tilbyde andelsboliglån med fast rente. Det er godt nyt for dem, der gerne vil have ro i maven, og vide at renten ikke lige pludselig stiger.

Ved et variabelt forrentet lån, får man en lavere rente her og nu, men man er også mere følsom overfor pludselige rentestigninger. Ved et fastforrentet lån betaler man et lidt højere beløb for at kende sin rente i en længere årrække.

Et lån med fast rente vil være dyrere at etablere, og hvis renten forbliver lav, vil det derfor bedre have kunnet betale sig at tage et lån med variabel rente. Men hvis renten nu skulle stige, så er du bedre stillet med fastforrentet lån.

Derudover er der forskel på, hvor risikovillig man er. Hører du til dem, der ikke kan sove om natten, fordi du ikke ved, om renten ændrer sig, så er det værd at gå efter en bank, der tilbyder andelsboliglån med fast rente. Du kan bruge vores hjemmeside til at sammenligne andelsboliglån.