Hvem har faldende renter gavnet mest?
De mange penge danskerne har stående i banken til negativ rente, og som bankerne har vanskeligt ved at låne ud til virksomheder, gør det samtidig billigere for lejere at låne penge.
Faldende renter på indlån betyder lavere renter på udlån, men de betyder også, at forskellen mellem forskellige typer renter og lån bliver mindre. Efterhånden som renterne falder og falder, leder investorer, pensionskasser, og banker efter steder at placere deres penge, hvor de stadig kan få et afkast. I ”gamle dage” var det f.eks. obligationer, men her er renten også meget lav eller negativ. På samme måde er renter på boliglån, andelsboliglån, billån, afkastet på ejendomme m.m. faldet. De dyreste lån har traditionelt været forbrugslån uden sikkerhed, og forskellen mellem dem og lån i boligen har tidligere været stor.
Renten er faldet mest på forbrugslån
Investorers og bankers jagt på afkast har betydet at renten på forbrugslån er faldet mere end renten på alle andre lån. Den stadig faldende rente i verden har presset alle renter ned, men mest på forbrugslån.
Det er ikke så længe siden at lån uden sikkerhed, også kaldet forbrugslån, kostede 12-17% i rente, men de fås nu ned til ca. 4,0% i rente. Det kan lyde meget lavt, men husk på, at alternativet for finansielle udbydere er en negativ rente på 0,5% i Nationalbanken.
På trods af den lave rente, kan du stadig finde forbrugslån, der koster op mod 17% i rente. Hvis du ikke er opmærksom, kan dit lån blive dyrt for dig i sidste ende. Tidligere var det de såkaldte kviklån, som lå i den dyre ende af skalaen, men et forslag fra regeringen om et ÅOP-loft på 35% gjorde op med disse lån. Lovforslaget trådte i kraft d. 1. juli 2020.
Ændringerne er ikke med tilbagevirkende kraft
- Hvis du allerede har et kviklån, så gælder de nye regler desværre ikke med tilbagevirkende kraft. Dit låns ÅOP falder altså ikke, selvom det er højere end 35%.
- Hvis du betaler en høj ÅOP på dit lån, kan det måske betale sig at skifte låneudbyder. Husk at kigge på forholdet mellem renten og ÅOP.
Hvem bestemmer, hvad du kan låne?
Finanstilsynet har sat snævre rammer for at blive godkendt til lån til bolig, men folk, der bor til leje, har normalt meget mindre gæld og er ikke underlagt lige så stramme bånd. Til gengæld er de enkelte forbrugslåneudbydere mere frit stillet, når det kommer til kreditvurdering, betingelser og bevilling af lån.
Forskellige låneudbydere spørger efter forskellige oplysninger i forbindelse med låneansøgning. De lægger vægt på forskellige forhold i deres beslutning om at bevillige lånet eller ikke. Hos mange udbydere er det mere sandsynligt at blive godkendt til lånet, hvis I er to der ansøger, f.eks. samlevende. Renten fastsættes også forskelligt hos forskellige udbydere. Mens du nogen steder får afslag på et lån, får du andre steder tilbudt lånet, men til en højere rente.
Det er i princippet op til de enkelte udbydere, hvem de tilbyder lån og til hvilken rente, og det er derfor afgørende at undersøge markedet og spørge flere udbydere, inden du vælger at låne penge.
Som på mange andre områder kan du opnå mængderabat, når du låner penge, og har du flere lån, er det en god ide at få et tilbud på at samle lånene i et nyt lån via et samlelån.
