Kickstart 2024 med et lånetjek

I 2023 fortsatte rentestigningen, dog ikke med så hastig kraft som i 2022. Samtidig ser det ud til, at ”festen” på boligmarkedet er ovre for denne gang. Når der sker store ændringer på de finansielle markeder, er det altid en god ide at tjekke, om du har det rigtige finansielle setup.

Nedenfor er nogle konkrete eksempler med tilhørende forklaring af forskellige scenarier. – Hop til det afsnit, der matcher din økonomi:

• Andelsboliger – stigende renter øger forskellen på de gode og de mindre gode tilbud
• Ejerboliger – stigende renter giver boligejere med fastforrentede realkreditlån muligheder
• Ejerboliger – stigende renter gør ondt på boligpriserne og på dem med lån med variabel rente
• Opsparing – få det meste ud af dine penge i 2024
• Billån og plugin-hybrider biler – lavere afgift og lavere rente ved køb
• Samlelån – opnå mængderabat på dine lån

 

Andelsboliger – stigende renter øger forskellen på de gode og de mindre gode tilbud

Andelsboliglån er, modsat realkreditlån, et banklån, og derfor har langt de fleste andelsboliglån variabel rente. De fleste har derfor oplevet, at deres bank har hævet renten på lånet. Det er ikke så overraskende, da den Europæiske Centralbank (ECB) siden juli 2022 har hævet renten med 450 basispoint, hvilket har været den længste periode med pengepolitiske stramninger. Denne stramning føres med henblik på at få inflationen ned.
I slut oktober 2023 meddelte ECB dog, at renten kan have toppet, og at denne stigning, i hvert fald for nu, stoppes. Da vi i Danmark har en fastkurspolitik overfor Euroen, følger Nationalbanken derfor ECBs renteudvikling.

Stigende renter betyder imidlertid, at forskellen mellem de billigste og dyreste andelsboliglån bliver større. Vi har i Mybanker i 2023 set en stor stigning i forskellen mellem den laveste og højeste rentesats, som vores brugere bliver tilbudt, når de får tilbud på andelsboliglån. Der er altså nu endnu større grund til at undersøge, om du har den lavest mulige rentesats på dit andelsboliglån.

Betaler du for meget for dit andelsboliglån? Indhent tilbud på andelsboligfinansiering

 

Ejerboliger – stigende renter giver boligejere med fastforrentede realkreditlån muligheder

De obligationer, der er solgt for at finansiere fastforrentede realkreditlån, falder i pris i takt med, at renterne stiger. Det betyder, at fastforrentede realkreditlån for tiden kan indfries for mindre end det, der oprindelig er lånt. Har du f.eks. et 30-årigt 1% realkreditlån på 2 mio. kr., kan det i skrivende stund indfries for ca. 1,57 mio. kr. Hvis du indfrier lånet og i stedet optager et (5%) fastforrentet lån med højere rente eller et variabelt forrentet lån, kan du dermed reducere din restgæld. Ydelsen på det nye lån vil være højere end på det gamle, men du får samtidig to fordele:

1. Du får sikkerhed for, hvor meget det maksimalt kan koste at indfri dit realkreditlån. Hvis renten falder igen, kan det lån, som du har i dag, igen komme til at koste 1,8 eller 2 mio. kr. at indfri, men lægger du lånet om, ”låser” du den maksimale pris på 1,5 eller 1,6 mio. kr.
2. Når/hvis renten falder igen, kan du omlægge lånet igen til en lavere rente og en lavere ydelse. Falder renten tilbage til 1%, vil du reducere din restgæld med mere end 400.000 kr. og få en tilsvarende lavere ydelse.

Vælger du, efter lang overvejelse, at beholde dit 1% lån, bør du alligevel overveje en omlægning af lån men til et andet 1% lån magen til det, du har. Da du fik lånet på 2 mio. kr., blev bidragssatsen, du betaler, udregnet ud fra et lånebeløb på 2 mio. kr. Er din bolig 2,5 mio. kr. værd, gav det en belåning på 80%. Omlægger du lånet til et 1% lån magen til, vil du, bortset fra omkostningerne, betale det samme i rente og afdrag på det nye lån, men du vil betale mindre i bidrag.

Det lavere bidrag skyldes, at bidraget på det nye lån er beregnet ud fra et lånebeløb på 1,57 mio. kr. uanset, at det nye lån også er på 2 mio. kr. For at tydeliggøre en mulig besparelse antages det, at dit gamle lån har 30 års løbetid, afdragsfrihed og er i Realkredit Danmark. Dette kan betyde en besparelse på bidraget på næsten ca. 12.000 kr. pr. år.

Se om du kan opnå besparelser på bidraget på dit realkreditlån

 

Ejerboliger – stigende renter gør ondt på boligpriserne og på dem med lån med variabel rente

I 2022 betalte dem med F-kort lån (rentetilpasning hver 6 md.) tæt på nul i rente, men fra januar 2023 betalte de næsten 3% i rente. Det er en stigning på 10.000 kr. pr. md. før skat, hvis du skylder 4 mio. kr. – et beløb, der kan mærkes i de flestes budget. Fra nu (januar 2024) vil du betale 4,089%, hvilket yderligere er en stigning på 3.630 kr. pr. md. før skat.

De stigende renter vil uden tvivl også begrænse, hvor meget kommende boligkøbere kan betale for en bolig, og boligpriserne har da også været faldende hen mod slutningen af 2022. I 2023 har boligpriserne igen været stigende men er endnu ikke nået til toppunktet fra 2022.

Har du lån med variabel rente, er der ikke nogen steder at ”flygte hen”, man kan kun håbe, at centralbankerne snart får held med at slå inflationen ned, så renterne kan sættes ned igen.

Men det er værd at holde øje med, hvordan forskellen mellem størrelsen på den faste og den variable rente udvikler sig. Når forskellen bliver tilstrækkelig lille, som den er nu, kan man overveje at låse sin rente fast og bevare muligheden for at omlægge til en lavere rente på et senere tidspunkt.

 

Få det meste ud af dine penge i 2024

I 2023 var der en stigende utilfredshed over bankernes beskedne indlånsrenter. Det har fået mange til at kigge andre veje og udnytte, at de kan få en bedre rente på en indlånskonto hos en anden bank.

Og der er faktisk noget om snakken. Der er nemlig stor forskel på, hvad bankerne tilbyder af indlånsrente til deres kunder.

På Mybanker kan du sammenligne indlånsrenter på en lang række banker, så du kan få mest ud af dine penge.

Er det i 2024, at du skal give din økonomi og opsparing et tjek? Sammenlign bankernes indlånsrenter, og se hvilken bank, der har den højeste rentesats.

Vi har samlet de 3 banker, som har den højeste indlånsrente lige nu:

Note: Sammenligningen af alle produkter er med udgangspunkt i et indskud på 745.000 kr. Renten kan være anderledes ved mindre indskud.

 

Billån og plugin-hybrider biler – lavere afgift og lavere rente ved køb

Samtidig med at inflation og renter er steget, er bilsalget nærmest steget måned for måned det seneste år. Uanset stigende renter er det stadig billigere at finansiere en plugin- eller elbil sammenlignet med en ”gammeldags”. Her ses fire eksempler:

• Nykredit tilbyder lån til elbiler til 3,45% med en ÅOP på 3,5%. Det kræver dog, at du er ”helkunde”.
• Hos Arbejdernes Landsbank kan du få et normalt billån til 6,16% med en ÅOP på 7,63%.
• Lån & Spar Bank tilbyder grønne lån til 4,58% med en ÅOP på 6,12%. Du skal være medlem af en samarbejdende fagforening eller organisation og have din samlede økonomi i banken.
• Merkur Andelskasse tilbyder kunder et billån til elbiler til 2,88% med en ÅOP på 4%.

Finansiering af billån til el- og hybridbiler fås altså 2-3 procentpoint billigere, end tilsvarende lån til biler, der kører på fossile brændsler.

 

Samlelån – opnå mængderabat på dine lån

Som på mange andre områder kan du opnå mængderabat, når du låner penge, og har du flere lån, er det en god ide at få et tilbud på at samle lånene i et nyt lån, et såkaldt samlelån.

Har du et forbrugslån på 200.000 kr. som afdrages over 10 år, vil en reduktion i renten fra 15% til 7% betyde, at ydelsen falder med 912 kr. pr. md., og den samlede rentebetaling over 10 år falder med næsten 110.000 kr.