Kickstart 2025 med et lånetjek

2024 bød på rentefald på både bank- og realkreditlån, og der kom godt gang i boligmarkedet igen. Når der sker store ændringer på de finansielle markeder, er det altid en god ide at tjekke, om du har det rigtige finansielle setup.

Nedenfor er nogle konkrete eksempler med tilhørende forklaring af forskellige scenarier. – Hop til det afsnit, der matcher din økonomi:

• Andelsboliger – faldende renter betyder, at mange kan spare penge
• Ejerboliger – faldende renter giver boligejere med fastforrentede realkreditlån nye muligheder
• Ejerboliger – faldende renter giver luft til lån med kort variabel rente, mens andre vil opleve stigninger
• Opsparing – få det meste ud af dine penge i 2025
• Billån – lavere renter på lån til elbiler
• Samlelån – opnå mængderabat på dine lån

 

Andelsboliger – faldende renter betyder, at mange kan spare penge

Andelsboliglån er, modsat realkreditlån, et banklån, og derfor har langt de fleste andelsboliglån variabel rente, der fastsættes af banken. Mange har nok oplevet, at renten på deres andelsboliglån er faldet i 2024. Det skyldes bl.a., men ikke kun, at Nationalbanken har sat deres renter ned fire gange i løbet af året på baggrund af samme rentenedsættelser fra Den Europæiske Centralbank (ECB).

Bankerne har dog ikke sat renten ned lige meget, og flere har sat renten mere ned på nye lån end eksisterende lån. Det betyder, at du ikke nødvendigvis har fået den fulde gavn af rentenedsættelserne, hvis du har et andelsboliglån.

I Mybanker ser vi ofte store forskelle i de renter, bankerne tilbyder vores brugere. Og endnu større forskel set i forhold til renten på deres nuværende andelsboliglån. Faktisk kan 80 pct. af vores brugere med et andelsboliglån spare penge ved at skifte bank. Der er altså gode grunde til at undersøge, om du har den lavest mulige rentesats på dit andelsboliglån.

Betaler du for meget for dit andelsboliglån? Indhent tilbud på andelsboligfinansiering

 

Ejerboliger – faldende renter giver boligejere med fastforrentede realkreditlån nye muligheder

Renten på de fastforrentede realkreditlån har været faldende siden slutningen af 2023, hvor renten på et tidspunkt var helt oppe i nærheden af 5,5%. Nu ligger den mellem 3,5% og 4%, hvilket svarer til en rentebesparelse på mellem 1.100 og 1.600 kr. om måneden før skat pr. mio. kr. i gæld.

Det er derfor relevant at overveje at omlægge dit lån, hvis du har et fastforrentet realkreditlån med en nominel rente på 5% eller 6%. På den måde kan du spare en del på dine rentebetalinger.

En tommelfingerregel siger, at der gerne skal være en renteforskel på 1%-1,5% for at det for alvor kan betale sig at nedkonvertere, for der er også omkostninger og kurstab ved at omlægge sit lån, der skal regnes med ind i udregningen. Hvis du omlægger til det aktuelt gængse 3,5%-lån vil du fx få et kurstab, der betyder, at din nominelle restgæld stiger lidt ved omlægningen. Kursen på Totalkredits 3,5%-lån ligger lige nu på ca. 97,5, hvilket betyder, at din nominelle gæld stiger med 25.000 kr. for hver mio. kr., du omlægger.

Mange venter formentlig med at omlægge deres lån til en lavere rente, fordi de venter på, at renten falder yderligere. Hvis du omlægger nu, og renten falder yderligere, skal du betale omlægningsomkostninger to gange, hvis du vælger at omlægge igen. Derfor kan det godt være fornuftigt at vente, hvis renten altså falder yderligere. Omvendt kan du ikke være sikker på, at renten faktisk vil falde yderligere, og imens du venter på at omlægge, betaler du fortsat den høje rente på dit nuværende lån (hvis det er et 5- eller 6%-lån).

Se om du kan opnå besparelser på dit realkreditlån

 

Ejerboliger – faldende renter giver luft til lån med kort variabel rente, mens andre vil opleve stigninger

De faldende renter i 2024 kommer nu de hårdt prøvede boligejere med de helt kortforrentede realkreditlån (fx F-Kort) til gode. Renten på de lån var ca. 4%, da vi gik ind i 2024, og nu er de faldet til ca. 2,8%. Det giver dig en månedlig rentebesparelse på ca. 1.000 kr. før skat. pr. mio. kr., du har lånt (hvis du betaler afdrag på lånet). Desuden forventes renten at falde yderligere, når lånene får ny rente igen til sommer.

F1-renterne er også faldet fra knap 4% til nu ca. 2,5%, så her ser indgangen til 2025 også bedre ud end indgangen til 2024.

Har du et lån med længere rentebinding som fx et F3- eller F5-lån, der er blevet refinansieret i 2024, har du derimod oplevet en markant rentestigning fra en rente under nul til en rente på ca. 2,5-3%, alt efter hvornår dit lån blev refinansieret. For hver mio. kr., du har lånt, vil det betyde en månedlig stigning i din rentebetaling på ca. 2.000-2.500 før skat, hvis du betaler afdrag på lånet. Hvis du snart skal have refinansieret dit F3- eller F5-lån, kan du altså se frem til en markant rentestigning.

Det er svært at spå om, hvorvidt renterne vil falde yderligere de kommende år. Selvom renterne har været på vej ned de seneste måneder, og de helt kortforrentede lån forventes af falde yderligere her i 2025, kan man ikke vide det med sikkerhed. Derfor kan det være relevant at overveje at skifte til et fastforrentet realkreditlån for at få sikkerhed for renten fremover samt muligheden for at nedkonvertere, hvis renten falder yderligere. De fastforrentede lån ligger i øjeblikket på mellem 3,5% og 4%, men bidragssatserne er lavere på disse lån, og derfor er forskellen i rentebetalingerne mindre.

Har du et banklån i din bolig ud over realkreditlånet (den såkaldte efterfinansiering), har 2024 budt på markante rentefald. Nogle banker har dog sat rente mere ned for nye kunder end for eksisterende kunder, og der er forskel på, hvor meget de enkelte banker har sænket renten. Det kan derfor være relevant at undersøge, om du kan spare penge på renten i andre banker end din egen.

 

Få det meste ud af dine penge i 2025

Da renterne steg i 2022 og 2023, gav det også højere renter på bankernes opsparingskonti. Selvom renterne nu er gået den anden vej, er der stadig stor forskel på renten på normale indlånskonti som fx lønkontoen og renten på opsparingskonti.

Men der er store forskelle på de renter, de forskellige banker tilbyder, og til hvilke vilkår. Hos Mybanker kan du sammenligne indlånsrenter på en lang række banker, så du kan få mest ud af dine penge. Man kan i øvrigt nemt oprette en opsparingskonto i en anden bank end sin daglige bank – det kræver ikke, at du skifter hele din bankforretning.

Er det i 2025, at du skal give din økonomi og opsparing et tjek? Sammenlign bankernes indlånsrenter, og se hvilken bank, der har den højeste rentesats.

Vi har samlet de 3 banker, som har den højeste indlånsrente lige nu:

Note: Sammenligningen af alle produkter er med udgangspunkt i et indskud på 745.000 kr. Renten kan være anderledes ved mindre indskud.

Billån – lavere renter på lån til elbiler

Vi danskere bliver mere og mere glade for elbiler, og 3 ud af 4 nye biler, der sælges til privatpersoner i Danmark, er nu elbiler.

Derfor er det også glædeligt, at bankerne tilbyder markant lavere renter på billån til elbiler end til traditionelle benzin- eller dieselbiler. Mens renten på lån til fossilt drevne biler, som bankerne tilbyder igennem Mybanker, i gennemsnit ligger på ca. 5,8%, ligger den gennemsnitlige tilbudte rente på lån til elbiler på ca. 3,5%. Hos nogle banker er forskellen større, mens den vil være mindre hos andre.

Finansiering af billån til elbiler fås altså 2-3 procentpoint billigere, end tilsvarende lån til biler, der kører på fossile brændsler.

 

Samlelån – opnå mængderabat på dine lån

Som på mange andre områder kan du opnå mængderabat, når du låner penge, og har du flere forbrugslån, er det en god ide at få et tilbud på at samle lånene i et nyt lån, et såkaldt samlelån.

Har du et forbrugslån på 200.000 kr. som afdrages over 10 år, vil en reduktion i renten fra 15% til 7% betyde, at ydelsen falder med 912 kr. pr. md., og den samlede rentebetaling over 10 år falder med næsten 110.000 kr.