Planlæg pensionen og lev godt hele livet

Opdateret 16. juli 2019

 

I gamle dage havde mange pensioner med livslang udbetaling – enten som tjenestemænd eller som en del af en overenskomst, f.eks. magistrene.

Nu om dage har rigtig mange enten via overenskomst eller selvvalgt pension en pension med et depot, der kan udbetales over en årrække. Her kan man selv påvirke udbetalingstidspunktet og udbetalingsperioden.

 

Konsekvenser for din levestandard

Nutidens pensionsordninger er strikket sådan sammen, at der ikke er flere penge at hente, når depoterne er tomme – og derfor er det uhyre vigtigt at sørge for, at depotet ikke tømmes, så længe du lever, for ellers kan din levestandard ændre sig ganske betydeligt.

Der er tre store pensionsordninger foruden de offentlige. Det er aldersopsparing (tidl. kapitalpension), ratepension og livrente. Faktisk er livrente en forsikringsordning – her kan du læse om fordelene ved en livrente sammenlignet med en ratepension.

 

Det skal du forholde dig til

Der er rigtig mange ting at tage hensyn til, når du planlægger din pension – f.eks.:

• Levealder
• Skat
• Andre indtægter
• Modregning i ældrecheck og pensionstillæg
• Nedsparing i fastejendom
• Boligform
• Arv

 

I forhold til levealder kan du her læse om, hvor gammel du skal blive, før livrenten bedre betaler sig end ratepensionen.

 

Høj levestandard kræver planlægning

Med mindre du er villig til at gå ned i levestandard, er det vigtigt, men også ganske vanskeligt at planlægge brugen af dine pensioner, så de rækker til at opretholde din levestandard.

 

Offentlige pensioner giver mindre end dagpenge

De eneste livsvarige pensioner, alle med sikkerhed har nu om dage, er:

• ATP – 23.600 kr. om året, hvis du har indbetalt fuldt, siden du var 18 år.
• Folkepensionens grundbeløb, der for enlige er 75.924 kr. om året.
• Pensionstillæg til folkepension, der for enlige er 83.076 kr. om året, men som modregnes ud fra andre indtægter og pensioner.
• Ældrecheck på 17.600 kr. om året, som også modregnes ud fra formue og andre indtægter inkl. pensioner.

 

Hvis du har tømt din arbejdsmarkedspension eller privat oprettede pensioner, kan en enlig pensionist altså se frem til at skulle leve for cirka 200.000 kroner om året – jf. ovenstående tal præcist 200.200 kr. om året før skat.

Til sammenligning er højeste dagpengesats 226.391 kr. om året – altså får man ca. 26.000 kr. mindre i maksimal offentlig pension.

 

Livrente er god hvis du bliver gammel

Som nævnt i artiklen om livrenter, sørger mange for, at en del af deres pensionsopsparing er til livrenter. Med udgangspunkt i ovenstående tal er det måske en god idé, hvis man vil sikre sig en indkomst, der modsvarer eller er højere end dagpengesatsen.

Livrenter kan i øvrigt også købes ved en engangsbetaling, så du er ikke nødvendigvis lost, hvis du er oppe i årene og ikke har sparet op via en livrente.

 

Nedsæt raterne og undgå modregning

Udbetaling af pension handler ikke kun om valget mellem livslang pension og ratepension, som netop udbetales i rater. Det handler også om timing i forhold til indtægt, modregning og skat.

I princippet kan pensionisten blot ved at planlægge sin pensionsudbetaling få pensionstillæg i 10 år mere – altså over 700.000 kroner. Den manglende pensionsudbetaling kan f.eks. kompenseres med nedsparring i fast ejendom – altså lån i mursten, såfremt det er muligt.

Som et eksempel kan vi se på en 67-årig pensionist med en ratepension, der kan give hende enten 200.000 kroner i 20 år eller 400.000 kroner i 10 år.

Vælger pensionisten udbetaling over 20 år, vil hun også blive modregnet i pensionstillægget i 20 år – derfor kan det være værd at overveje at få ratepensionen udsat i 10 år og så få den udbetalt over 10 år. Hvis man venter 10 år med udbetalingen, vil man i perioden uden udbetaling kunne modtage pensionstillæg.

Når den 10-årige udbetaling begynder, vil udbetalingen også blive modregnet i pensionstillægget, men det så at sige tabte beløb i pensionstillæg er reelt ikke større sammenlignet med udbetaling over 20 år, og skattesatsen er den samme som ved udbetaling over 10 år.

Hvis du ikke selv er hjemme i alle regler og kombinationer, er det en god ide at søge professionel rådgivning i rimelig tid, inden du begynder livet som pensionist.