Vedr. valg af lån til køb af Andelsbolig
-
Indlæg -
Vi står og skal skifte vores andelslejlighed ud med en større og bedre. Vi bringer derfor cirka en million med i friværdi over til vores nye bolig, og skal låne omkring 800.000 kr. alt i alt (i Danske Bank).
Så er spørgsmålet hvilken låntype det vil være bedst for os at benytte os af: Andelsboliglån, Andelsboligkredit eller Andelspantebrev?
Vores indtægt er ikke særlig høj så det er ret vigtigt for os at vælge den rigtige låntype, for ikke at sidde for dyrt i begyndelsen.
Håber på at nogen kan hjælpe os med et godt råd. Vi er nemlig ret håbløse til alt det med banker.
MVH
Michael
En andelsboligkredit er nok at foretrække, da opsparingen/afdraget på denne jo bestemmes af jeres overskud.
Det er ihvertfald tåbeligt at låne for mange penge af banken, for at have dem stående til Danske Banks indlånsrente.
Min kone og jeg er i en tilsvarende situation, hvor vi stiller pant i andelslejlighed.
Jeg er ikke helt klar over hvilken af de 3 låntyper (Andelsboliglån, Andelsboligkredit eller Andelspantebrev) som det er vi blevet tilbudt, men renten svinger fra 6,5% – 7,25%.
Er det væsentligt om det er Andelsboliglån, Andelsboligkredit eller Andelspantebrev?
Skal man ikke bare gå efter den laveste rente?
Jo, men kreditten har jo den store fordel, at hele din løn/budgetkonto forrentes med de samme 6,5-7 % som du betaler på dit lån.
En anden fordel er at opsparingen kan bruges frit, f.eks. til bilkøb, men er man typen hvor et indestående brænder i lommen, er det en farlig kredit!Eiks rente er pt. 6,55% på andelskredit, og Danske bank 7+ %.
Jeg har fået tilbudt et andelsboliglån med en variabel rente på 6,5% som tilskrives 4 gange årligt.
Renten er altså 0,05% lavere men jeg kan ikke gennemskue om det er bedre eller dårligere end Eiks andelsboligkredit på 6,55%?
Jeg kan godt se din pointe om at det svarer til en lønkonto med 6,55% i rente.
Hvor ofte tilskrives renten hos Eik-bank? Det er vel heller ikke uvæsentligt om der tilskrives kvartalsvis eller månedsvis?
Som ved alt andet er der flere forhold der spiller ind når finansieringen skal vælges. Nogle indbyggede faktorer vil være fælder for nogen, og for andre vil der være tale om muligheder.
Derfor skal der faktisk sjældent når det handler om finansiering af fast ejendom, ALENE gåes efter den lave rente/den lave ÅOP.
De tre alternativer der nævnes i indlægget her, andelskredit, andelslån og andelspantebrev henvender sig derfor til flere forskellige “købertyper".
Pantebrevslånet kan sikkert (kender ikke produktet personligt) etableres med en fast rente, den faste rente kan således være sikkerherhedsbufferen på en måske lettere sårbar økonomi. Et fastrentelån vil jo give en viden omkring låneydelsen idag og indtil udløb – uden overraskelser. Så kan man altid vurdere, om ens renteforventninger retfærdiggør valg af fastrentelån idag?
Det er ligeledes sandsynligt, at der er nogle uhensigtmæssige indfrielsesvilkår.Andelslånet er derimod et variabelt forrentet lån, renten må formodes og være lavere end den faste, tilgengæld er der ingen vished om renten fremover….
En udemærket løsning hvis man tror på kommende rentefald, så kan man på et lavere niveau ligge om til pantebrevsløsningen.Andelskreditten er en kombination af ind- og udlån, hvor indlån modregnes i restgælden. En fordel for mange, men FÆLDEN her er, at er man på sociale ydelser/overførselsindkomst, f.eks. folkepension.
Da tæller lånets uudnyttede trækningsret i nogle tilfælde som en likvid kontant beholdning. Det betyder, at f.eks. ældrechecken udebliver såfremt der er en uudnyttet trækningsret over grænsen på ca. 50-60 tkr.Valg af lån afhænger således af ÅOP, ens renteforventninger/mavefornemmelse OG ens indtjeningsforhold.
Det er svært at lade være med at trække lidt på smilebåndet når det bliver drøftet om man kan få et lån til 6,50% eller 6,55%.
I det lange løb, har det selvfølgelig relevans hvad renten på indskudslånet er, men det er meget vigtigere at vurdere om boligen købes til den rigtige pris, og hvor stor risikoen er for prisfald.Det kan da godt være, at man kan spare et par hundrede kroner om måneden ved at shoppe mellem bankerne, men hvad hjælper det, hvis man glemmer at gå foreningen efter i sømmene, og mister 200.000 kroner, fordi den har en dårlig finansiering.
Derfor skulle man måske overveje at vælge bank udfra, om den magter at vurdere om det overhovedet er et godt køb, fremfor om man kan få en rente som er 0,05% lavere.
Tak for hurtig respons.
Jeg kan godt se det komiske i min jagt efter 0,05%. Men når min kone og jeg står overfor at låne 1,3 million til en andelskolonihave så er 0,05% immervæk stadigvæk i runde tal; 650 kr om året x 30 år = 19.500 kr.
I min videre søgning er jeg faldet over http://www.andelskredit.dk/Page1.aspx som tilbyder 6,2% i variabel rente og 7,2 % fastforrentet.
Så taler vi pludselig, stadigvæk i runde tal, 2600 kr om året gange 30 år = 78.000 kr.Men er der nogen som kender dette firma? Det virker lidt sidegadevekseleragtigt…
Hej Søren
Du glemmer en lille detalje i din beregning!
Der afdrages på lånet, så besparelsen vil falde år for år efterhånden som restgælden falder.
Jeg ville være nervøs ved et ukendt firma og variabel rente, se bare, hvad der er sket med Skandiabanken efter at Eik bank har overtaget roret.
Fra et produkt konkurencedygtigt med et F1-lån, sidder man tilbage med et lån med variabel rente, selvom Skandiabanken lovede:
“Renten følger NIB-renten, så du kender renten i 30 år"
Men tillægget er blevet forøget fra 0,65% til nu 1,25%, hvilket er mærkbart på vores gæld på en lille mill. da vi nu skal betale næsten 6.000 mere i rente de næste år.
Men renten på 5,6% er dog stadig konkurrence-dygtig med realkreditten, specielt når man får samme rente på sit indestående.
Hej thsv,
Som du ganske rigtigt skriver så skal de beløb jeg nævnte før naturligvis halveres.
Du har også ret i at det selskab jeg nævnte meget vel kunne være lidt uldent i kanten.
Jeg talte med en, ganske vist meget venlig og vidende, medarbejder/ejer som beklagede at de ikke kunne nå at opdatere hjemmesiden i takt med at renten steg…Deres andelsrente var derfor 7,25% og ikke 6,2% som der står på hjemmesiden. Og det endda ved max. 60% belåning af friværdien.
Beviser, at det er et skod-firma, når de ikke opdaterer deres hjemmeside. Så lad være at låne hos dem. Ville nok vælge Danske Bank, da den nuværende rente nok ikke nedsættes hos Eik ved rentefald, da Eik åbenbart ikke er så skrappe som Skandiabanken var.
Ja, Eik-bank tilbyder 6,55% variabel, hvilket er 0,7% lavere end det som DanskeBank har tilbudt mig.
Jeg skal også til møde med Swedbank. De tilbyder fantastiske 5,35%, men er det bare for at lokke kunder til og så hæve renten efterfølgende…?
Er der nogle regler for den slags?
Lav indtægt –> I har ikke råd til at løbe den helt store risiko med renten.
I så fald bør i nok få et fastforrentet lån.
Hej med jer,
dejligt at læse jeres breve, selvom meget af det er sort for mig. For 3 år tog jeg andelslån hos danske til 5 % og de lovede at jeg altid vil fåden laveste mulige rente hos dem. Nu er jeg bare nysgerrig om de holder det, om de giver mig den laveste som de tilbyder andelshavere…nu hvorden er steget til noget med 7,5 %. Vil I andre dele jeres?
Kh.N
Hej Nina
Velkommen til.
Eik bank tilbyder 6,8 % (efter seneste forhøjelse) til alle, som de kan kreditgodkende. Så dine 7,5% kan let undergåes, Danske bank tilbyder selv fra 7,0:
“AndelsboliglånÅrlig rente i procent 7,00 – 10,75
Nominel årlig rente i procent
Årlig rente inklusive rentes rente7,19 – 11,19
Etableringsomkostninger 2% min. 300 kr.
+ ekspeditionsgebyr 500 kr.
Årlige omkostninger i procent (ÅOP)
Beregnet på grundlag af det anførte standardeksempel Eksempel:
Lån på 250.000 kr. med en løbetid på 20 år.
Omkostninger til sikkerhed til banken:
Etablering af pantebrev på 250.000 kr.
ÅOP før skat 7,8 – 12,0
ÅOP efter 33,5 % skat 5,3 – 8,0"Så hvis de har lovet dig markedets bedste rente må du ned til dem, og få sænket din rente med 0,5% (du sparer så 500 kr. i rente pr. 100.000 du skylder om året)
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.