Regler for løbetid for realkreditlån
-
Indlæg -
I forbindelse med optagelse af realkreditlån til køb af hus sidste år, satsede min kæreste og jeg på at tage et lån i en låneserie der havde udløb i år 2034 da vi ønskede et kompromis mellem at “ikke at sidde for hårdt i det" og samtidig komme hurtigst muligt ud af lånet. (30 år virker som meget lang tid for os…)
Altså ønskede vi at optage et lån med en løbetid på 23 år.Det kunne ifølge vores bankrådgiver dog ikke lade sig gøre – hvis vi ønskede den pågældende låneserie skulle vi i stedet vælge 20års løbetid, da man ifølge rådgiveren/sælgeren kun kan optage lån i intervaller af 30, 25, 20, 15 år osv.
Det var dog ikke muligt for os, hvorefter vi valgte et 30 års lån i en anden låneserie.
Vi har dog aldrig fået denne påstand bekræftet fra anden side og ønsker derfor input på dette spørgsmål:
“Findes der regler for hvilke intervaller realkreditlån kan optages som beskrevet ovenfor og i så fald, hvor finder vi dokumentation for dette?"
Vi ser frem til ethvert input og siger på forhånd tak til alle der måtte bidrage til debatten!
Og så ønskes I alle et godt nytår herfra! 🙂
Med venlig hilsen Peter
Når der kommer en ny serie (udløbsår) så lukkes de gamle.
Derfor er det helt korrekt, at du enten kan optage 20-årige realkreditlån eller 30-årige realkreditlån på et givet tidspunkt.
Tak for dit svar!
Men betyder det at man aldrig kan optage realkreditlån med en “skæv" løbetid, som eksempelvis 23 år?
Du kan optage et 30 årigt realkreditlån og afdrage det over 23 år.
“I forbindelse med optagelse af realkreditlån til køb af hus sidste år, satsede min kæreste og jeg på at tage et lån i en låneserie der havde udløb i år 2034 da vi ønskede et kompromis mellem at “ikke at sidde for hårdt i det" og samtidig komme hurtigst muligt ud af lånet. (30 år virker som meget lang tid for os…)
Altså ønskede vi at optage et lån med en løbetid på 23 år."
Nej I kan ikke optage et lån med løbetid på 23 år i en serie til 20-årige lån.Derimod kan I optage et 23-årigt lån i serier der løber 30 år eller til 2044. Ligeledes også som flekslån.
Jeg ville dog ikke forøge afdraget, som reelt er det I opnår ved at forkorte løbetiden, I opnår ikke lavere rente, da kursen jo er den samme på 3% obligation i serie 2044 under alle omstændigheder.
thsv:
Citat:"Nej I kan ikke optage et lån med løbetid på 23 år i en serie til 20-årige lån"Mit spørgsmål lyder nærmere:"Er det korrekt at man ikke kan tage et lån med en løbetid på 23 år, når nu låneserien først lukker om 23 år?"
Det der undrede mig var at det ikke var muligt at udnytte låneseriens fulde længde, men at vi i stedet var begrænset til løbetider á 5 års intervaller (10, 15, 20 år) indenfor låneseriens længde.
Ja nye serier åbner hver 3. år og de serier kan kun vare maximalt 10, 15, 20 eller 30 år også selvom serien udløber om f.eks. 23 år kan lånet maximalt vare i 20 år.
Du kan dog lave faste ekstra afdrag på lånet og dermed forkorte løbetiden. Den kan dog aldrig forlænges.
Så eksemplet på 23 år kan kun laves med en 30 årig obligation hvor der er ekstra fast afdrag på.
Jeg siger tak til alle inputs! Det er altid rart at blive lidt klogere 🙂
Mvh. Peter
Spørgsmålet er når der åbnes en ny serie, der som hovedregel er åbne i 3 år, burde det i en 30-årig obligationssserie principielt være muligt i starten at opnå et lån med 33 års løbetid faldende ned mod 30 år i løbet af de efterfølgende 3 år.
Hvorfor dette ikke er muligt, så nu obligationsejerne først får deres penge retur efter 33 år – tror jeg – uden at være helt ekspert på dette felt, at være realkreditinstitutterne helt eget valg – da de jo derved også “får indbetalingerne" fra låntager lidt før de skal betale dem videre til långiver – og det er der nok en fordel i for realkreditinstituttet.
Mener ikke der formelt burde være noget ulovligt at en 20 årigt lån i starten reelt lån over 23 år, hvis man optog lånet så snart serien åbnede.
Er det ikke korrekt – der må være nogle fageksperter – der kan sige om det reellt blot et et valg fra realkreditinstitutterne.
peter holm larsen
Ved en 30 årig obligation får obligationshaverne deres penge efter 30 år og ikke 33 år også selvom serien først lukker om 33 år.
Loven siger det vil meget klart:
“Løbetider og afdragsprofiler§ 3. Den maksimale løbetid er 30 år, jf. dog stk. 2. Ved fastsættelse af lånets løbetid og afdragsprofil skal der tages hensyn til pantets forventede værdiforringelse og de for pantet gældende lånegrænser, jf. § 5.
Stk. 2. Den maksimale løbetid er 35 år for lån til alment boligbyggeri, ungdomsboliger og private andelsboliger, såfremt långivningen sker på grundlag af tilsagn om støtte efter lov om almene boliger samt støttede private andelsboliger m.v.
§ 4. Lån til ejerboliger til helårsbrug og fritidshuse kan uanset den sikkerhedsmæssige placering ikke ydes, så de amortiseres langsommere end et 30-årigt lån, der amortiseres over løbetiden med en ydelse, som udgør en fast procentdel af hovedstolen (annuitetslån), jf. dog stk. 2.
Stk. 2. Kravet i stk. 1 kan inden for lånets løbetid fraviges for en periode på op til 10 år under iagttagelse af § 3, stk. 1, 2. pkt."
Der udstedes ikke nye obligationer hvert år for at sikre en vis størrelse i de pågældende serier. Skete det modsatte ville vi blvie oversvømmet med små serie, med den dertil hørende indlåsningseffekt, samt evt. dårligere prisdannelse til følge.
/M
Mik V
Det er vist gamle regler, du henviser til der!
Nordea havde for et par år siden et afdragsfrit lån uden afdrag i alle 30 år, dog maksimalt 75% belåning.
Og har ligeledes læst at SDO-lån i princippet kan løbe op til 100 år.
Du har ret. Min fejl. 🙂
Hej Mik V,
Nej loven siger INTET om at man ikke kan udstede 23 årige lån som der spørges om – og hvorfor der kun tilbydes lån med løbetider på 10, 15, 20 og 30 år.
Så vil forsat mene at det er realkreditinstituttet der har bestemt at der ikke skal tilbydes lån med 23 år.
Undre mig over § 4 – for vi har et realkreditlån med 30 års afdragsfrihed og det synes da at lyde som i strid med § 4 – men ved ikke hvor den lov der angives stammer fra.
Mr R,
Hvis det skulle være sådan at man få pengene retur efter 30 år – selv om løbetiden er 33 år – hvordan skulle man så som køber af disse obligationer f.x. om 10 vide om pengene bliver betalt tilbage over de kommende 20 år eller 23 år – altså som den oprindelige ejer af obligationerne er erhvervet i 2010 eller 2013 – i samme serie – men tror ikke det er korrekt.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.