Omlægning fra 4% til F5
-
Indlæg -
Vi står overfor at skulle omlægge vores 4% fastforrentede lån til et F5 lån med afdrag. I den forbindelse har banken opfordret os til at kurssikre lånet men så vidt jeg kan læse rundt omkring på nettet så anbefaler de fleste ikke at kurssikre når det er et flekslån specielt ikke når kursen er over 100, pt. er den på 104 på den beregning vi har fået. Er der nogen der har nogle råd angående dette og hvad er det værste der kan ske hvis kursen går ned?
En anden ting jeg er lidt usikker på er hvordan det foregår om 5 år når vi så skal refinansiere vores lån. Hvis vi til den tid gerne vil skifte tilbage til et fastforrentet lån hvor meget kan man forvente at det vil koste. Jeg kan se at det koster ca. 11000 at omlægge til flekslånet nu men så vidt jeg har forstået så koster det mere at omlægge tilbage til et fastforrentet lån. Er det rigtigt?
På forhånd tak for hjælpen.
Mvh Erik
Grunden til at der ikke er nogen speciel grund til at kurssikre et Flekslån er, at det udbetalte beløb ikke er afhængig af kursen.
Ved et fastforrentet lån betyder kurs ændring at du for mere eller mindre udbetalt.
Ved et flekslån har det betydning for renten.Der er derfor ikke risiko for at du selv skal aflevere penge ved en omlægning.
Den eneste grund til at låse kursen er at du frygter for et kurs fald som betyder at renten stiger.
Normalt siger man at folk der er til flekslån også er gamblere og derfor også skal havde en hvis risiko villighed.
På den lange bane betaler du ekstra hvis du låser kursen før tid, fordi det du faktisk gør er, at du går ud og handler med det samme.
Den rente der løber på frem til udbetalingstidspunktet blive så en del af kursen og gør at du skal betale højere rente end hvis du havde ventet.Om fem år kan du indfrie dit F5 lån en til en ved rentetilpasningen, men hvad det så koster at oprette et nyt fastforrentet lån er ikke til at sige. Det afhænger af kursen.
Tak for hjælpen. Det hjalp en hel del:-)
Efter min mening er der kun part der vinder på en konvertering fra 4% Fast til et F5 flekslån – og det er jeres realkreditinstitut.
Det kommer til at drukne i låneomkostninger, hvis I konverterer nu til F5 og om 5 år ingen tilbage til et fastforrentet lån.
Jeg er langt hen af vejen enig med General Prier i at , hvis du forventer at skifte ind og ud mellem flex og fastforrentede lån – så bliver det en dyr proces rent gebyrmæssigt.
En alternativ model der er kanp så omkosntingstung, er at vælge et profilstifte inden for flekslånene når / hvis der er kommer der over – fx. tage F5 og om 5 år skifte over til en F10 (vil så skulle være med afdrag efter de første 5 år).
Når du ser dit låneeksempel med omkostnigner – så tjek lige at der ikke indgår diferencerenter – for du bør optimalt konvertere pr. 30/6 – hvor der ikke er differencerenter.
Vi har selv et 4% lån på 1,4 mio. kr. som vi overvejer at lægge om til et F5 og der er en besparelse efter skat på ca. 100.000 kr. i renter. Om det er en god eller dårlig ide, afhænger jo af at forventningerne til rente om 5 år.
Må advare om, at gå i F10 pga. flekslånenes inkonvertible status. Det kan blive endog meget dyrt at komme udaf et F10-lån efter f.eks. 4 år er renten steget med blot 2%…
Selv et F5-lån kan blive dyrt at komme udaf, tænk blot, hvis du har låst til 5-6% i 5 år (som ved refinansiering i dec. 2008), og renten styrtdykker, der var en del tråde om omlægmning F1 til F1 i sommeren 2009. Rd skrev endog en lille artikel om omkostningerne.
Fordelen ved det fastforrentede lån er den kursgevinst, man kan sikre sig, npr renten stiger, eller den faste rente man opnår.
4% lånet har desværre vist sig at være et dårligt valg i denne omgang, I skulle have konverteret til 3% 30 år da dette var over kurs 99, eller til flekslån, F5 til 1,0-1,2% årligt kan ikke opleve det store kurstab, selvom renten skulle gå i nul.
Ja jeg kan godt se, at du har fuldstændig ret General Prier, at det ikke er nogen løsning at skulle konvertere tilbage igen til et fastforrentet på et senere tidspunkt. Vi har desværre bare meget begrænset erfaring med hele realkredit møllen, og kender desværre heller ikke noget der har lidt praktisk erfaring indenfor området så derfor ville vi lige høre, hvordan mulighederne var for det i fremtiden.
Der her profilskifte, du taler om Peter koster det mindre end en regulær omlægning, hvis det skulle blive aktuel til den tid? Og hvordan kan det være, hvis det er?
Der bliver konverteret til terminen d. 30/6 så ingen difference renter:-)
thsv: ja vi hoppede desværre på 4 % lånet på det forkerte tidspunkt og det fortryder vi så nu…
Renten på det 5 årige flekslån er dog rimelig lav lige nu så det kan vel ikke gå helt galt ummidelbart? Selvfølgelig kan kursen falde lidt frem mod terminen om 3 måneder men det er vel begrænset sådan som finanssektoren ser ud nu.
Hvad der så sker om 5 år når vi skal refinansiere er selvfølgelig en anden snak det kan jo gå gå relativt galt hvis renten er steget meget, men der er jo aldrig nogen garantier for noget her i livet
Belgarath det koster 500kr at lave profilskifte der hvor jeg handler.
Om 5 år hvis renten er høj vil det være dumt at vælge fast rente (med mindre selvfølgelig at du tror renten stiger yderligere). Så hellere lave et profilskifte til F1 og “ridde stormen af"
Jeg kan godt forstå jeres overvejelser, betragt det som dyre læreplaner og bliv glad for dit f5-lån. Hvis I gerne vil gå med livrem og seler så kan i vælge et flekslån hvor løbetiden variere med renten (Google det for mere Info).
Ps. Sådan et skal jeg have om 2 år når vores boliglån forhåbentligt er væk. Jeg vælger det som et F1 for at have størst frihed i forhold til at komme ud af det og jeg vil ikke være bange for rentestigninger fordi vi sætter ydelsen noget højere end krævet.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.