Omlægning af lån efter ombygning

Vi har fået bygget til og renoveret vores hus, og skal nu have det vurderet på ny, her snart et år efter vi købte det.

Vi har en rimelig realistisk formodning om at huset er steget mindst ½ million i værdi, siden vurderingen da vi købte huset.

Vi har boliglån i banken som vi lånte til de 20% af husets pris + 300.000 kr. til ombygning og skal derfor efter vurderingen, have lagt vores lån om.

Vi har 2 lags belåning:
60% af lånet er 3,5% lån, afdragsfrit i 10 år mens boliglånet bliver betalt ud.
20% af lånet er 3,5% lån med afdrag.

Vi skylder i alt 2.000.000 kr. på realkreditlånet og ca. 900.000 kr. på boliglånet i banken.

Vi fik 3,5% lånet til kurs 99,9 mener jeg.

Nu er så spørgsmålet hvad der er smartest når vi skal omlægge lånet.

Kan det svare sig at “købe" vores 3,5% lån og udskifte det med et 4% lån til en højere kurs, eller er kursfaldet i mellemtiden ikke stort nok til at det kan svare sig? Og hvordan regner jeg ud om det kan betale sig og om det vil blive dyrere for os på sigt at vælge 4% lånet frem for 3,5% lånet?

Jeg ved ikke præcis hvordan det foregår og om jeg blot får et tillægslån på det ekstra beløb der skal lægges om til realkeditlån og det så kun er det jeg skal tage stilling til?

I bund og grund var idéen i omlægning af lånet jo at vi skulle spare penge hver måned, så vi kan spare hurtigere sammen til at få lavet nogle flere ting i huset og haven. Jeg har bare svært ved at gennemskue hvordan vi sparer mest muligt, uden at skulle løbe for stor en risiko.

Samtidig tænker jeg at det oprindelige lån jo er lavet således at vi skulle sidde med ca. den samme udgift i hele lånets løbetid, og det vi sparer på de 10 års afdragsfri, skulle tilsvare det jeg betaler på boliglånet i banken de 10 år. Det kommer jo ikke til at blive sådan, når lånet bliver lagt om, og jeg tænker derfor om det kan hænge sammen hvis man vælger at droppe afdragsfriheden, så vi betaler toplånet af med afdrag, således fordelt på 29 år med afdrag, i stedet for på 20 år med afdrag og yderligere 9 år uden. Det bliver vel også langt dyrere i længden uden afdrag i 10 år, da lånet jo ikke bliver nedbragt i perioden og jeg betaler rente af det fulde lånebeløb hele vejen igennem??

Er der en klog der kan give gode råd og forklare mig regnestykket/formlerne som jeg mangler for at kunne regne det ud? Vil rigtig gerne være forberedt når jeg kommer i banken, da jeg ikke er sikker på at både han og jeg handler 100% i min bedste økonomiske interesse 🙂