Klage over Bank – Forkert rådgivning
-
Indlæg -
Hej alle,
Kunne godt tænke mig at få nogle indput. Den 26.4.2010 har jeg opdaget et Tilpasningslån (F3) igennem Sydbank (Totalkredit). Hovedstol/Restgæld er på 992.000, Kurs 105,3580, Obl. restgæld 943.037,50.Dengang er jeg blevet lovet fra min Bankrådgivers side at jeg ved indfrielse eller refinansering ville tjene ca. 50.000 kr. (gæld ca. 1 mio, kurs 1,05) fordi jeg kan indfrie til kurs 100 på selve refinanseringsdatoen.
Der er refinanseringsdato her den 31. December og jeg vil gerne opløse lånet, dvs betale alt tilbage. Nu har min bankrådgiver ringet og sagt at hun har rådgivet mig forkert, at der ikke er udsigt til at jeg tjener de ca. 50.000 på kursgevinsten.
Hvordan klager jeg bedst? Har i morgen torsdag et møde med bankrådgiveren, hvordan forbereder jeg mig bedst? Jeg er ikke helt 100% ind i det tekniske (Kontantrestgæld/Obligationsrestgæld etc….)
Tak for jeres indput!!
Hvad har du af skriftlig dokumentation omkring rådgivningen?
Hejsa,
Har den tekst her på en mail jeg har fået fra bankrådgiveren:
(der skal lige siges at jeg i 2011 har nedbringet mit lån med 400.000)———–
I f.m. din nedbringelse af lånet i 2011 og efterfølgende omlægningsberegning i 2011 fortalte jeg dig, at dit lån ved refinansieringen kan indfries til kurs 100. Jeg gik ud fra, at det var obligationsrestgælden, der kunne indfries til kurs 100.
Du kan indfri lånet til kurs 100 ved refinansieringen, men det er kontantrestgælden og ikke obligationsrestgælden, der kan indfries til kurs 100.
Obligationsrestgælden i beregningen i 2011 udgjorde kr. 563.435,07.
Kontantrestgælden udgjorde kr. 592.688,61.Lånet er afdragsfrit.
Venlig hilsen————
Du er gået glip af en forventet gevinst. Det er ærgeligt, men ikke noget du kan få erstatning for i sig selv. Hvis du ville have fået en gevinst ved at beholde det lån du havde tidligere, vil du muligvis kunne få denne tabte gevinst refunderet. Det er dog næppe sandsynligt, da renten er lavere end i 2011, og obligationskurserne følgeligt højere. Regn derfor ikke med at du får andet end et par flasker vin.
Hejsa,
Kan det virkelig passe?? Jeg har det jo på skrift, banken siger selv at de har rådgivet forkert. Kan det teknisk lade sig gøre at indfrie til kontantrestgæld og ikke til obligationsrestgæld? Må banken det overhovedet?
Banken har ikke noget valg. Det er sådan rentetilpasningslån indfris ved udløb. Obligationskursen var ved optagelsen 105,3580. Da et rentetilpasningslån er et kontantlån, ikke et obligationslån, er lånet ikke tilsvarende mindre. I stedet er renten lavere. Gevinsten har du derfor fået i løbet at lånets løbetid, i form af en lavere terminsydelse. Du har reelt betalt skat af denne gevinst, da du ville have fået et højere fradrag af en højere rente, men da kursgevinster på kontantlån er skattepligtige, giver det ikke nogen forskel.
Der er slet ingen tvivl om, at den mail F-K vedlægger her er en direkte indrømmelse af lodret forkert rådgivning. Men eftersom F-K ikke har fået et direkte tab, men “blot" mistet en lovet gevinst så nuancerer det naturligvis sagen.
Personligt ville jeg nok tage den her gennem Pengeinstitutankenævnet fordi sagen er så klar som den er. En evt. erstatning vil næppe komme op i niveau med de 50K (som i øvrigt er FØR skat) hvis der overhovedet bliver tildelt en erstatning.
Og så er det vel temmelig pinligt, at en bankrådgiver ikke har styr på SÅ grundlæggende lærdom omkring flekslån.
Hejsa, mange tak for jeres indput. Godt at få belyst det med direkte tab vs. mistet lovet gevinst.
Det jeg ikke forstår helt er at det teknisk kan lade sig gøre at jeg indfrier kontantlånsrestgælden og ikke obligationsrestgælden.Er det ikke altid obligationsrestgælden jeg indfrier, som det bland andet står her:
http://www.mybanker.dk/artikler/hvad-er-obligationsrestgaeld-og-kontantrestgaeld
mybanker.dk/artikler/hvad-er-obligationsrestgaeld-og-kontantrestgaeld
Jo, det er altid obligationsrestgælden du indfrier og det gør det hellere ikke nemmere at forstå når din “rådgiver" tydeligvis fumler rundt i begreberne.
Ved refinansiering er kursen altid 100 og derfor er obligationsrestgælden = kontantrestgælden eller sagt med andre ord: Hvis du har lånt 1 mio afdragsfrit og indfrier det ved refinansiering så skal du lægge præcis 1 mio.
Hej igen, men jeg har jo en årsopgørelse fra Totalkredit der siger:
Restgæld 592.688,61 kr
Obl. restgæld 576.248,81 kr.
Officiel Kurs 103,7643Kan jeg ikke bare klage over at lånet ikke er blevet indfriet med obl. restgæld ifølge årsopgørelse fra Totalkredit?
Du har stadig ikke forstået mekanismerne. Et flekslån er inkonvertibelt. Det betyder, at du ved indfrielse skal købe tilsvarende obligationer til markedskurs og “aflevere" dem til kreditforeningen (i praksis gør kreditforeningen dette for dig). Hvis du skal indfri 1 mio og dagskursen er 103 så koster disse obligationer 1 mio * 1,03 = 1.030.000 kr.
Men eftersom du indfrier ved refinansiering så vil kursen være 100 og så vil obligationsrestgælden være lig kontantrestgælden. Obligationsrestgælden stiger altså på magisk vis (!) i forhold til de årsopgørelser du modtager i mellem refinansieringerne.
Når du skriver, at obligationsrestgælden er 576.248,81 kr. betyder det derfor IKKE, at du bare kan smide 576.248,81 kr. på bordet i kreditforeningen og så er alt fint. Det er netop hvad din såkaldte “rådgiver" åbenbart har troet og forklaret til dig.
Hvis du derimod valgte at indfri lånet før en refinansiering ville det koste dig jf. dine oplysninger:
592.688,61 * 1,037643 = 615.000 kr.
Du kan derfor ikke klage over at du har betalt for meget ved indfrielse for det har du ikke. Din klagesag kan udelukkende dreje sig om at du er blevet oplyst, at du ville komme til at indfri mindre end hvad du reelt har lånt.
Super, mange tak for hjælpen!
Hvad sagde de så nede i banken i dag? Fik du godskrevet de ca. 50.000 kr., som du mener du har krav på?
Hvis ikke, så må du true med at overdrage sagen til din advokat med yderligere omkostninger tilfølge for banken. Jeg tror godt du kan springe ankenævnet over, da sagen sikkert kræver partshøring.
Held og lykke med det!
Hejsa,
Nej fik bestemt ikke godskrevet de ca. 50.000.
Jeg fik fortalt at jeg havde fået gevinsten, bare på en anden måde. At jeg havde fået gevinsten i form af en bedre rente. Kan det passe?Det var jeg ikke forberedt på, så kunne ikke diskutere det med dem eller sige i mod.
Både bankrådgiveren og hendes chef var til stede på mødet, hvilket i sig selv var et ok tegn fra deres side synes jeg.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.