Betal mindre til pension, og i stedet afdrag på boliglån og realkreditlån?
-
Indlæg -
Hvad kan bedst betale sig? Vi kan f.eks. tage udgangspunkt i en “alm"-løn på kr. 400.000 om året, hvor der i dag betales f.eks. pension 9% af arbejdsgiver, 5% egen betaling.
Realkreditlån 1.000.000 (i dag med afdragsfrihed, skal evt. ændres til med afdrag, eller nedbringelse af boliglån?)
Boliglån 400.000 (rente ca. 8%)Hvis det er muligt, skal man så droppe de 5% (20.000 kr. pr. år) i egen betaling, og betale af på sin gæld i stedet for?
Horisonten skal være over 30 år.
Da der ikke gives fradrag i topskatte i det her tilfælde ville det nok være en bedre og sikrere foretning at afdrage på 8pct lånet. Men det springene punkt er den firetning du dom forudsætning på din pensionsopsparing,
Spørgsmålet er relevant for ganske mange der betaler meget ind på pensionen samtidigt med at de har anden og dyr gæld. I det her tilfælde bliver de 20K årligt kun til måske 11-12K efter skat og det batter ikke voldsomt meget, men alligevel vil jeg anbefale at de går til boliglånet i stedet for pensionen. Både pensionsopsparingen og boligen er svært omsættelige værdier så derfor kan der være god mening i at spare renteudgifter her og nu. Derudover bliver der jo sparet 9% op på pensionen allerede så den er jo ikke helt glemt.
Pensionsopsparingen er også forbundet med en lang række usikkerheder hvad angår den fremtidige forrentning, skattereglerne på udbetalingstidspunktet, modregning i offentlige ydelser osv. Regnestykket er derfor meget kompliceret og noget entydigt facit findes ikke.
En “ulempe" er dog, at ved evt. bodeling skal friværdien i huset også deles. Det skal pensionsopsparingen ikke. Man risikerer derfor at spare op til ex’ens senere gevinst.
Du har fuldstændig ret. Der findes ikke et facit på dette emne omkring pension/bolig. Derfor spændende at hører jeres tanker her i forummet 🙂
Spørgsmålet er også hvilken livsstil man forventer. Skal den være ligeså god i pensionsalderen?
Jeg har den tanke i dag (er i 30’erne), at man “gider" ikke betale for meget til pensionen, hvis man i den sidste ende bliver “skaffet" med for meget modregning/afgifter end godt er, så hellere gøre det rigtige nu. Selvom det selvfølgelig på en måde er umuligt at sige hvad der er rigtig.
Jeg også har disse tanker, at når jeg kommer til pensionsalderen, sikkert 70+ til den tid, så skal jeg finde mig (eller vi) en lille lejlighed, og nyde livet på en anden måde. Ikke som nu, hvor vi nyder livet med Villa vovse og Volvo. Deraf kommer der også færre fasteudgifter (behøver ikke at være en penthouse lejlighed, leje er også fint), og ens behov for penge er ikke så stor.
Ovennævnte er hvad jeg tænker, andre kan uden tvivl havde andre holdninger. Jeg lever lidt i nuet, har dog skade- og personforsikringerne på plads. Pensionen skal også være på plads, men måske med en ændring.
Desvære har vi ikke valget, så diskusion er jo teoretisk
Spørgsmålet om man kan formindske pensionsindbetalingen er vist kun teoretisk for de fleste.
Betaler personligt 5% til pension og firmaet 10%, og den store pension dette vil udløse ved pensionsalderen vil klart påvirke tillæg i folkepensionen, så kunne man reducere pensionsindbetalingen og reducere sin boliggæld ville det være ideelt.
Meget kommer dog osse an på om man betaler topskat, da pensionsindbetalingen jo så ville give relativt mindre udbetalt. Og typisk vil en udbetaling i pensionsalderen stadigvæk holde indkomsten under topskattegrænsen.
Istedet bør man nok vælge afdragsfri boligfinansiering op til 60% af sin ejerboligs værdi, desværre eksisterer der ikke rigtigt nogle lån med længere afdragsfrihed 10 år mere, Nordea havde ellers et 30-årigt stående lån med fast rente for en del år siden. Bla. i serie 4% 2038.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.