Er det fornuftigt? Nogle ulemper?
-
Indlæg -
Hej.
Vi har haft hus i 3 år, og har ikke låneomlagt før. Men kan da ikke undgå at blive påvirket af snak om renter, og et ønske om en bedre økonomi. Vi har dog svært ved at overskue om der er nogle ting vi skal holde ekstra øje med i det vores bank har ”tilbudt”:
”P.t. kan I optage et lån med fast rente på 3 %, ved en omlægning af eksisterende lån vil det betyde at I skal betale en lavere rente af Jeres lån, da I betaler 5 %.
Dette giver Jer en årlig besparelse på ydelsen på ca. kr. 35.000 efter skat. I kan evt. ved en omlægning benytte besparelsen til afvikling af Jeres boliglån så det betales ud hurtigere.Restgælden på lånet vil stige med ca. kr. 32.000 grundet kursudsving, men dette vil være tjent hjem det første år grundet Jeres besparelse.”
Boliglånet er pt kr. 501.000,- med en rente på 7,5 %
Omkostningerne for låneomlægning er kr. 16.209,-
Specifikationerne er flg:Lån der kan optages. Fastforrentet obl lån 3 %
Lånets løbetid i år : 30
Rentesats 3,00 %
Bidragssats 0,78 %
Afdragsfrie år 7
1. års ydelse før skat 100.035
1. års ydelse efter skat 69.326
Hovedstol 2.647.000
Kurs 99,46
ÅOP 3,82 %
Nutidsværdi efter skat 2.731.204Lån der indfries. Obl lån annuitet med variabel indl afdragsfrihed.
Lånets restløbetid 27 år
Rentesats 5,00 %
Bidragssats 0,80 %
Nutidsværdi efter skat 3.232.761
Restgæld 2.615.000
Kurs 100Ser det ikke fornuftigt ud, hvis vi så dermed kan få betalt yderligere af på boliglånet, som vi synes har en for høj rente?
Med venlig hilsen
Bepunited
Kan man låne til 3% og indfri et lån med en rente på 5%, vil det normalt være en god forretning.
Omkostningerne ved konverteringen/låneomlægningen skal holdes op mod den besparelse som I får på låneydelsen. Jo kortere tid der tager besparelsen at betale omkostningerne ved omlægningen jo bedre.
I jeres sag “sløres" den reelle besparelse ved omlægningen af den afdragsfrie periode på det nye lån. Hovedparten af den årlige besparelse på ydelserne strammer fra afdragsfriheden og IKKE fra den billigere rente. For at få et sammenligningsgrundlag bør banken oplyse, hvor stor jeres besparelse vil være, hvis det nye 3% lån afvikles over samme årrække som det gamle, hvilket er den reelle besparelse på selve omlægningen.
Så det I reelt får ud af omlægningen er en årlig “besparelse" på 35.000 kr. i 7 år, og en meget mindre besparelse de resterende 23 år, om det er en god ide afhænger af omkostningerne ved om lægningen sammenholdt med den “reelle" besparelse og hvordan I bruger ydelsesbesparelse skabt af de 7 års afdragsfrihed. Endvidere skal de 7 års afdragsfrihed “betales" ved en efterfølgende kortere afviklingsperiode med deraf følgende større afdrag.
Så det kan godt være fornuftigt, men om det er det, kan ikke udledes af dine oplysninger. Banken og kreditforeningen er altid sikre vindere ved en konvertering, om kunden også er det, kan være mere tvivlsomt.
Det er fornuftigt. Det skal i gøre.
Måske gå efter at komme af med boliglånet hurtigere end de 7 år……
Tak for Jeres svar. Og især den gode forklaring der var en øjenåbner. Vi regner lidt på det og kan være vi vender tilbage med flere spørgsmål.
Ja vi vil gå efter at komme af med boliglånet hurtigst muligt, og har efterspurgt muligheden for en billigere rente på det, end de 7,5, men de virker ikke som om at de vil gå med til det.
Nu kigger vi på papirerne igen 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.