Lån i familien
-
Indlæg -
Nuværende lån:
1 mio 4% fast med afdrag
1 mio ca 2% F1 uden afdrag
250.000 studiegældMin mor har solgt hus og står med 500.000 som skal placeres meget sikkert (dvs ikke aktier).
Og så er det jeg tænker hvorfor ikke låne de 500.000 af min mor?
Vil det give mening for begge parter?
Hvad er fordele og ulemper?
Hvilken rente vil være mest fornuftig ift hvad min mor kunne få ud af at placere pengene?
Jeg tænker ikke det er bøvlet værd.
De næste indlæg vil handle om alle de ting I skal huske og de mange ting der kan gå galt… Og så er møllen i gang.
Din mor vil kunne få 2% i banken, ved at låse dem over 2 år.Hvis hun istedet låner dem til dig til 2% – vil det ggive dig en besparelse på ingefair (inkl besparelse af bidrag)) på ca. 2,5%.
På 1 mio er dette ca. 25.000 før skat. Efter skat 18.000 kr.
Så er spørgsmålet hvad din bank/kreditforening vil have for at lade dig indskyde 500.000 kr på låånet…???Hvis din mor skal have lidt ekstra ud af det – så lader vi som om i deler din bsparelse.
Så er der 9.000 tilbage til dig og 9.000 ekstra til mor.
Når så man begynder at tænke på bøvlet, de eventuelle advokatomkostninger (så tingene gøres korrekt), omlægning/ændring af lån osv.
Så begynder jeg egentlig at synes at det ikke er det hele værd….
Havde det nu været et banklån til 6-7% hun kunne spare dig for – ja så havde der i min verden været fornuft i tingene…
Og hvad er omkostningen når hun pludselig skal bruge pengene igen.
Jae – det lyder jo ret overbevisende. Og egentlig også lidt i tråd med mine egne tanker. Jeg ville bare ønske at jeg kunne slippe for at betale bidrag til bankerne og i stedet lade de dumme penge komme familien til gode…
tja – men det koster bare rigtig meget hver gang vi begynder at ændre på tingene – og her tjener de rigtig fedt på os.
Så – det smarteste er nok at ta nogle faste valg, og så ikke springe rundt som høns uden hoved….;_)
Generelt er det også lidt dumt at låne af familien, med mindre der er en god gevinst. Det er også nemmere af spise juleanden sammen, når der ikke er penge imellem jer, og ingen af de andre er misundelige pga. af sølle småpenge.
Forstår ikke hvorfor Hammeren udregner besparelsen for en million, når der kun er tale om 500.000 kr.
Og et adm.bidrag på 0,5% er meget lavt sat nu om dage, det gælder vist kun lån i Nykredit underlagt krav om at de ikke må forhøjes. Ligeledes er skattefordelen af renter højere, nærmere 33% i praksis.
Rentebesparelse på 500.000 kr 2% i forhold til 4% plus adm.bidrag = 2,5% eller 12.500 kr
Netto efter skat ca. 8.300 kr årligt.
Indfrielse (evt. delindfrielse) af et lån er dog ikke så dyrt, det dyre er hvis din mor skal bruge pengene og du skal låne dem på ny.
Husk endvidere at din mor er skattepligtig af renterne, uanset du betaler dem privat.
De sparede 8.300 kr årligt skal sættes i relief overfor omk. til delindfrielse og evt. nyt lån om 2-3-5 år?De nævnte 2,0% i rente kræver binding i 3-4 år ved binding i blot 2 år er rentesatsen 1,75% for tiden, mens man kan opnå 2,3% ved 5 års binding.
Belåningen i ejerboligen.
Du betaler næppe 2% i rente på F1-lånet, alle refinansieringer det seneste år er til ca. 0,5%, mens adm.bidraget kan være højt, specielt hvis du er kunde i RD eller evt. Nordea.
4% i rente på en million er pænt højt, du kan med fordel omlægge til 2% 20 år på denne del af gælden, idet jeg går udfra at der er belånet således:
0-40% F1 uden afdrag
40-80% 4% med afdrag
Så F1-lånet ikke skal respektere et nyt lån, men ellers koster det 1.660 kr i tinglysning plus formentligt 500 kr for påtegning. Der spares næsten 20.000 kr årligt i rente de første år ved dette.Hvad er renten på studiegælden?
Tak for input.
Studielånet tjekkede jeg lige op på i går aftes, det ligger med 1% i rente, så det er praktisk talt urørligt.mht omlægning til 20 års 2%, så synes jeg det lyder rigtig spændende og det vil jeg da få regnet på med det samme.
Vores 4% ligger som første prioritet, men vi har max 66% belånt i alt, så det bør vel ikke betyde alverden.Der er ikke planer om at min mor står og skal bruge pengene om 5 år. Vi taler en horisont på 10 år.
Jo da, for så skal F1-lånet respektere det nye lån og der skal tinglyses en allonge til dette, gebyr 1.660 kr plus de nævnte 500 kr. Rykker F1-lånet blot op som 1. pant kommer I til at betale alt for meget i adm.bidrag, da disse ikke ændres af den nye belåning. Men alt det skal du tale med bank eller kreditforening om, muligvis er det smarteste et stort lån, der erstatter begge lån.
Og har man 2 lån skal det afdragsfri lån altid have 1. prioritet og lånet med afdrag 2. prioritet grundet bidragsstruktur hos kreditforeningerne.
I mine øjne noget fjollet med et 4% lån på blot en million, som ikke er stort nok til mange omlægninger, specielt ikke med et andet lån som 2. prioritet.En anden ide kunne være et stort F1-lån med afdrag hos Jyske, som jo for tiden tilbyder gratis omlægning, så I kun skal betale for indfrielse, garantistillelse og tinglysning af pant.
Flekslån med afdrag er ikke så farlige da ydelsen reguleres ved rentestigninger, så nettoydelsen ikke ændres voldsomt.
Jeg kan også varmt anbefale Jyske Bank hvad angår F1-lån.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.