Hvad ville i gøre?
-
Indlæg -
Først lidt info:
Banklån:
350.000 kr. 6%. ca. 9 år. 3.700 kr./mnd.
RK:
1.100.000 kr. 2,5% fast m/afd. ca. 27 år. 5.500 kr./mnd.Vi har som udgangspunkt gerne ville gå med livrem og seler, fordi vi dengang vi købte hus ikke vidste noget om noget, og derfor valgte vi fast rente og afbetaling fra dag 1, så vi kunne sove trygt :)…. Men nu tænker vi om vi måske burde nøjes med livrem?
Vi overvejer evt. at omlægge til et F5-lån u/afd. og så bruge differencen i forhold til de 5.500 kr. til at banke banklånet af med? Mine spænde beregninger viser at vi på denne måde kan have banklånet væk på 4,5 år, hvilket giver ret store rentebesparelser. Derefter er situationen så at vi stadig har 0,5 år inden F5’ern skal justeres, vi har 5,5 års afdragsfrihed tilbage og øget fleksibilitet ved ikke at have banklånet.
1) Ville i gøre det?! Hvorfor/Hvorfor ikke? 🙂
2) Hvis ja; hvad så når banklånet er væk? Køre F5’ern ud? Omlægge til nyt 30 års med afdrag?Os:
Vi er to voksne, ingen børn (endnu – og netop derfor tænker jeg fleksibilitet om ca. 4 år er bedre end om ca. 9 år.). Vi har ca. 57.400 før skat at gøre godt med.Jeg håber jeres svar kan gøre os klogere og ruste os til at have en mere grundig dialog med banken fremadrettet.
Jeg ville bestemt, hvis jeg var dig omlægge dit RK lån til et F1,F3 eller blot F5 med afdragsfrihed og komme væk med dit banklån. Husk på at dit banklån er variable – mens et F5 trodsalt er låst fast. Du vil i det lange løb spare en masse penge set ud fra renten på dit banklån iforhold til renten på RK lånet.
Tak for svar, Hasim.
Det er også det vi tænker. Og god pointe med den variable rente på banklånet, det havde jeg faktisk glemt.
Vi er egentlig bare meget interesserede i at vide hvordan andre folk tænker, fordi vi har altid være meget konservative og nærmeste bange for F-lånene for “hvad nu hvis vi ikke kan betale når renten stiger…". Men som scenariet er beskrevet, så er der vel ikke den store risiko i et F3/F5-lån?
Hvis I kan få banklånet væk på under 5 år så kan I med fordel nøjes med 5 års afdragsfrihed på F5-lånet. Herved slipper I for at betale et tillæg til bidragssatsen efter de 5 år.
Jeg ville personligt nok overveje et F3-lån i stedet som er billigere at komme ud af “før tid" (udenfor en refinansiering) – stadig med 5 års afdragsfrihed.
Tak for svar, Michael.
Interessant idé med kun at vælge et lån med 5 års afdragsfrihed! Er det et standart produkt som alle udbyder eller hvordan?
Hvordan ville i forholde jer efter banklånet er væk? Hvis det er muligt, som vil vi nok gerne gå den sikre vej med fast rente og afdrag. Hvad er smartest i jeres optik og hvad kan lade sig gøre?
Afdragsfrihed fås altid fra 1-10 år uanset lånets type.
Jeg forstår ikke idéen i at gå fra fast til flex og så tilbage til fast igen om 5 år. Der er for mange omkostninger forbundet med en låneomlægning til at det er en god idé. Læg jer fast på nu hvilket lån I ønsker og behold det så længe som muligt. Om det så er fast eller flex der passer bedst til jeres temperament og risikovillighed kan I kun selv afgøre. Husk at omlægger I til fast 30-årigt igen om 5 år så kommer I samlet set til at betale langt mere i renter over tid fordi I forlænger løbetiden. Glem ikke at have denne parameter med i overvejelserne. Hvis I absolut gerne vil fra fast til flex nu og tilbage til fast igen om 5 år ville jeg nok overveje at vælge et 20-årigt lån til den tid. Dels pga. (formentlig!) en bedre kurs og dels pga. afdragsprofilen der sparer jer for en del renter.
Bemærk at løbetiden på et flekslån kan være alt fra 1-30 år så en mulighed kunne også være et flekslån over 20 eller 25 år.
Mange muligheder og mange overvejelser…
Hvad er en realistisk vurdering af jeres bolig nu 3 år efter købet?
Vurderet på den totale restgæld er jeres lånevalg det optimale, da fastforrentet lån uden afdrag er alt for dyrt i forhold til en bankrente på kun 6%.
Jeg har beregnet, at det bedst kan betale sig at afdrage på begge lån over 8 år, så længe bankrenten er under 11%, da tillægget i adm.bidrag er så stort, restgælden er større og forskellen i rente kun er ca. 2% (beregning var for 3% obl.lån).F3 uden afdrag kunne være et godt valg og give fuld knald på afdrager på banklånet, så er det formentligt afdraget på 3 år.
Herefter kan I begynde at afdrage. I kan ikke skifte til at afdrage midt i refinansieringscyklus, sådan som Michael foreslår, det er kun i forbindelse med en refinansiering det kan gøres.Jeres lån er for beskedent til at tænke på konverteringer hvert 3-5. år, så I skal være trygge ved den variable rente.
Hold fingrene fra F5, for dyrt i rente og for langt mellem refinansieringerne, så hellere F-kort lån.
Michael:
Du har så evigt ret; mange muligheder og mange overvejelser! Vi sætter stor pris på dine/jeres input, idéer og forklaringer – tak!Idé med at skifte til F er at komme af med den dyre gæld, men du har da helt ret i at vi bare kan blive i F-lånet og begynde at afdrage (hvilket vi gerne vil). Sværere behøver det jo ikke at være…
thsv:
Tak for input!Vurdering vil nok være et sted mellem 1,6 og 1,7.
Jeg er sq ikke helt skarp nok i faget endnu til 100% at fange det du skriver i dit første afsnit – sorry 😛
Men hvis jeg forstår jer begge rigtig, så bør vi vælge F3 u./afd., få banklånet væk ASAP og derefter blive i F3-lånet men begynde at afdrage? F5 er for dyrt/ikke fleksible, hvor F-kort er et bedre alternativ til F3 hvis vi har nerverne til det?
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.