Køb af bolig trods gæld
-
Indlæg -
Hej.
Jeg står og overvejer at købe bolig sammen med min kæreste. Jeg har indkomst på ca. 400000. Jeg har et billån på 45000 samt forbrugslån på ca. 70000.
Min kæreste har en indkomst på ca. 400000 og hun har en andelslejlighed som gæld, hvor hun vil komme ud med plus ca. 100000 ved salg.Mit spørgsmål er, er det realistisk at låne 3 millioner? Vi skal til møde med banken om to uger. Hvilke spørgsmål skal jeg forberede mig på? Hvordan vil banken kigge på min gæld og mine økonomiske forhold?
Håber på et brugbart svar
Vh
Nye regler pr. 1/11 gør at I skal lægge 5% udbetaling kontant ved huskøbet dvs. 150.000 kr. hvis huset koster 3 mio og det kan I ikke. Gælden trækker indlysende nok nedad i kreditvurderingen og særligt forbrugslånet. Hvordan banken stiller sig kommer an på jeres forhold i øvrigt som vi ikke kender herinde, men umiddelbart tror jeg 3 mio er i overkanten i jeres tilfælde
Men stopklodsen bliver nok udbetalingen på 5%.
Uden gæld og med 5% opsparet var 3 millioner nok lige omkring maksimum for jer.
Med gælden skal ydelserne på denne medregnes og kortfristet gæld spærrer typisk for ca. faktor 2-3 i RK-gæld.
Billånet er ikke så kritisk, hvis bilen har en tilsvarende værdi, men skal dog medregnes i budgettet.Tror I skal sætte baren lidt lavere og evt. bo sammen i andelen i en periode og få sparet mere op og afdraget forbrugslånet.
Enig med de to andre, men!
5 % kravet gælder ikke første-gangskøbere – så afhængig af, hvordan banken vælger at argumentere for, at I køber (hvis du ikke har ejet før) så kan kravet fraviges såfremt I kan nedbringe jeres gæld til 95 % af aktivets anskaffelsespris!
De 5 % vil desuden ikke være 150.000 på en bolig til 3.000.000, da tinglysningsafgift til staten + diverse skal tillægges.
Men men!
Din ydelse på forbrugsgælden trækker ned i det beløb de vil give jer lov til at købe for + gælden påvirker negativt i jeres egenkapital.
Aktiver:
Bil anslået 45.000
Opsparing 100.000Passiver:
Bil anslået – 45.000
Forbrugslån – 70.000Egenkapital 30.000, hvilket er hurtigt forsvinder i handelsomkostninger så I ender med negativ EK, hvis de giver jer lov..
Sigt efter min. 7-8 % opsparing ift. den bolig I vil købe og få afviklet gældsposter uden realiserbare aktiver bag.
Jo mere I kommer med jo lavere efterfinansiering og jo mere råderum har I efterfølgende.Få desuden indregnet bil 2, planlagte børn mv. for jeres egen skyld, fra starten.
Inden jeg bliver rettet/spurgt.
*ned til 95% af aktivets pris indenfor 2 år*
+ gældsfaktor på (bolig+bil+forbrug) 3.115.000 / (brutto indtægt) 800.000 = 3,89
Vejledende maksimum i jeres tilfælde med 800.000 (uagtet, at der er stor selvbetalt pensionsbidrag via firmaordning) vil være 2.800.000 i total gæld, som familie i etableringsfasen (hvis I er i den fase). Dvs. gældsfaktor på 3,5.
Sæt jer ikke dårligere i det end, at I altid kan komme ud af boligen igen med et 0. (salg koster hurtigt 100.000)
Kravet om 5% udbetaling gælder alle uanset man er førstegangskøber eller ej. I vejledningen til bekendtgørelsen angives et eksempel på et yngre par hvis indkomst fremadrettet vil stige og som derfor vil kunne afdrage de 5% inden for 2-3 år, men det kunne såmænd også gælde for 3. gangskøbere hvis indkomst stiger betragteligt eller hvis nogle store udgiftsposter netop er faldet bort. Det vil altid blive vurderet individuelt og i de fleste tilfælde vil det nok være relativt nyuddannede mest faste indkomster der går igennem på denne bestemmelse.
Hvis I ikke forventer en væsentlig lønstigning d kommende år – vel jeg mere 3 mio kr. Er for meget at købe hus for.
KasS, hvor meget kan du låne i banken på trods af din beskedne gæld? Og på hvilke vilkår?
Kære HalliHallo,
Prøv at læse spørgers indlæg – han har jo netop ikke været i banken endnu! – og ved derfor ikke hvad han kan låne eller vilkår!
Må desværre nu give de andre debattører ret " Du er en trold"!
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.