Boliglån – hvad skal man dog gøre
-
Indlæg -
Hej med jer,
Jeg har luret lidt på forrummet i et stykke tid, og synes da også jeg bliver en smule klogere på hele det her bank- og obligationslån.
Jeg er dog stadig i vildrede, om hvad der er bedst i henhold til lånets løbetid, rente og afdragsfrie lån.Jeg har fundet en ejerlejlighed, som står til 1.195.000, og har herefter få et tilbud fra min bank. Lige nu ved jeg, at jeg selvfølgelig også skal indhente tilbud fra andre banker, men jeg tænkte vi kunne tage udgangspunkt i dette. Det skal siges, at jeg muligvis kan vi få boligprisen ned på 1.050.000, så lånet vil selvsagt se anderledes ud.
Tilbuddet jeg har fået er:
30 års fastforrentet obligationslån, 3% – 950.000
20 års PI-lån (Privat investering??), 5,5% – 261.380Budgettet lyder årligt:
Obligationslån: 53.895
PI-lån: 21.532Som jeg kan forstå, er selvfølgelig bedst at komme af med sit dyreste lån først.
Det første jeg tænkte, var at få et afdragsfrit lån, og få afbetalt banklånet over 3-5 år (plus minus?)
Kan det kun betale sig, hvis får en bedre rente på obligationslånet? Hvis ja, vil det så være bedre at lave obligationslånet, med flexkort (taget fra rd.dk), med en lavere rente?Jeg synes, at skulle betale i 20 år for sådan et “lille lån", er langtid og vel også spild af penge.
I må sige til hvis jeg er fuldstændig ude i hampen, eller på anden måde, dårlig forklarende (jeg gør mit bedste 🙂 )
MVH DaC
Som en lille tilføjelse, så ved jeg ikke meget om eventuelle lånevilkår og så videre, men det fremgår vel også af hele indlægget 🙂
Som udgangspunkt er det naturligvis altid smartest at komme af med den dyreste gæld først. Men hvordan lånene skal strikkes sammen for dig afhænger også af hvordan din økonomi (gæld, indtægt, øvrige faste udgifter osv.) iøvrigt ser ud. Så du må nok komme med lidt flere detaljer…
Nu kan jeg se at de to lånebeløb giver mere end 1.195.000 kroner til sammen. Hvad har banken sagt til dig omkring at skulle lægge 5% i udbetaling på boligen?
Hej OBS
Ja du har da helt ret i, at de to beløb overstiger hele lånebeløbet en smule. Det skulle være udregnet, ud fra at jeg selv lagde de 5% (60.000). Et eller andet må der være gået galt der.
For et år:
Indtægt efter skat: 251.000 kr
Faste udgifter: 60.200 kr
Boligudgifter (indeholdende vand/varme, EL, ejendomsskat osv) er 115.926 kr – hvoraf obligationslån udgør 53.895 og banklån 21.532
Udgifter i alt er derfor 176.126
Rådighedsbeløb: 75.612 kr (6.301 pr. måned)Håber det var detaljeret nok 🙂
Råd generelt modtages med kyshånd!
Indeholder de 60.000 kr. i faste udgifter alt hvad du har af udgifter til husholdning, dvs. også mad m.m., så det kun er tøj, fornøjelser m.m. der skal betales ud af rådighedsbeløbet?
Antaget at du låner 250.000 kroner i banken til 5,5% p.a. kan et ekstra afdrag på 500 kr. om måneden reducere løbetiden på det lån fra 20 til ca. 13 år. Det kan jo være en overvejelse værd hvis du gerne vil af med det lån hurtigst muligt.
Både afdragsfrihed eller brugen af variabelt forrentede lån kan være muligheder for at reducere løbetiden på banklånet. Men hvor meget det vil kunne reducere den med kan jeg ikke helt beregne. Men det er noget med at kigge på de samlede omkostninger ved de forskellige låntyper og lægge tallene sammen.
Der er rigtigt mange muligheder for at strikke en finansieringsmodel sammen, så det kan være svært at vælge. Men hvis du vil reducere løbetiden på banklånet, må du finde ud af hvilke elementer du synes om og så få lavet beregninger ud fra disse.
Et andet råd herfra: Undersøg lånemulighederne i de forskellige realkreditinstitutter da der kan være forskel i bidragssatser og gebyrer. Du behøver ikke nødvendigvis at have et realkreditlån i det institut som din bank samarbejder med selvom de givetvis vil opfordre hertil. Du kan også på den baggrund vælge at blive kunde i en anden bank.
(Alle beregninger er selvfølgelig med forbehold for regne- og tastefejl).
OBS: Selvfølgelig kan restgælden på en belåning let have en højere hovedstol end gældens størrelse!
Har du aldrig hørt om kurstab og låneomk.
Afhængigt af kursen kan et lån på 900.000 kr udbetalt have en hovedstol på 930-950.000 kr
Ligeledes med banklånet, her er der lånegebyr og 1,5% stempel
De 60.000 er uden mad.
Jeg vil helt sikkert kigge lidt nærmere på nogle flere realkreditinstitutter.
Thsv
Jeg bliver endnu mere forvirret af alt det her snak om kurstab osv. Gid det var lidt nemmere at forstå 🙂
DaC, det var jo også mest til OBS, der ikke kunne forstå dine 2 hovedstole på lånene, jeg syntes det er helt normalt med gæld på ca. det beløb man køber for, når man har betalt 5% og skal betale låneomk. og kurstab.
PI-lån betyder for øvrigt PengeInstitut-lån, altså Banklån.
Det er klart billigst at afdrage på begge lån løbende, så man undgår tillægget for afdragsfrihed.
Hvis du har mulighed for at afdrage f.eks. 500 kr mere på banklånet hver måned er dette hurtigere ude af verden.
Og helt ideelt, hvis det kan gives som prioritetslån, så indestående på budgetkonto modregnes (læs f.eks. om Jyske Bank Totalkonto).
Det her prioritetslån betyder også at jeg frit kan indbetale flere penge på lånet, hvis jeg stod med en ekstra sjat penge, og dermed slippe af med lånet hurtigere. Er det rigtigt forstået? 🙂
@DaC: Det er sådan mange prioritetslån udbydes, at der medfølger en indlånskonto hvor indeståendet forrentes med samme rente som på udlånskontoen (dog kun for den del som modsvarer udlånet).
Men ja, med et prioritetslån vil du kunne minimere dine renteudgifter hvis du har et overskud i din daglige økonomi. Det afhænger selvfølgelig igen af renten.
Hej igen
Vi har fået budt prisen ned til 1.050.000 ,-. En lille detalje jeg ikke har nævnt er, at jeg køber lejligheden sammen med min kæreste, men det er kun mig som skal tage lånet. Hun er på SU, og er færdig med sin uddannelse om 2-2,5 år. Alle beregninger er derfor kun udregnet, ud fra min indkomst.
Efter et møde med banken, har jeg fået et nyt tilbud. Jeg forklarede min kære, søde bankrådgiver, at jeg havde stor interesse i at få afviklet mit banklån, hurtigst muligt. Hun foreslog et 40/40 lån, som fastforrentet obligationslån og variabelt prioritetslån – begge 10 års afdragsfrihed.
Nærmere detaljer om lånene:Fastforrentet obligationslån 2,5% 30 år (10 år afdragsfrit) – 404.587 ,-
Prioritetslån variabelt 1,75% 30 år (10 år afdragsfrit) – 341.525 ,-
Banklån 5,5% 10 år – 261.254 (indeholdende diverse låne oprettelser, tinglys osv.)Med dette lån har jeg et rådighedsbeløb på cirka 7.600 ,-. Min tanke var så at smide yderligere 1.400 ,- ind på banklånet hver måned, så jeg skulle være fri fra lånet efter 5 – 5,5 år. Der stor chance, for at jeg vil stige i lån, og ville kunne øge det beløb, og derfor kunne blive endnu hurtigere færdig. Derefter vil jeg kunne afbetale mit prioritetslån forholdsvis hurtigt – også i takt med at min kæreste er færdiguddannet om 2,5 år.
Hvad siger I kloge hoveder? Lyder det fornuftigt? Jeg takker mange gange, for rådene indtil videre 🙂
Rettelse til ovenstående:
Hovedstol:
Fastforrentet obligationslån 2,5% 30 år (10 år afdragsfrit) – 427.000 ,-
Prioritetslån variabelt 1,75% 30 år (10 år afdragsfrit) – 420.000 ,-
Banklån 5,5% 10 år – 242.297 ,- (indeholdende diverse låne oprettelser, tinglys osv.)De andre tal var fra “Nutidsværdi i kr. efter skat ved kalkulationsrente på 2,50 % p.a." (meaning?)
Fin belåning, hvad er adm.bidraget på obl.lånet?
Nutidsværdi er tilbageskrivning af ydelserne med den opgivne sats. 2,5% er nok lige i overkanten for tiden, ville hellere tilbageskrive med 2%.
God ide at afdrage banklånet først og 1,75% er fornuftig rente på prioritetslån, hvis det er som 2. prioritet efter obl.lånet.
Læg mærke til at din hovedstol stadigvæk er noget over købsprisen.
adm. bridaget på obl. lånet – som i bidragssats? Bidragssats i procent pr. år: 0,45
ÅOP for obl. lånet er 3,61. Lyder af lidt meget.Jeg ville vel ikke kunne afbetale obl. lånet som 2. prioritet, når jeg tager 10 års afdragsfrihed. Det kan jeg til gengæld på prioritetslånet. Nu ved jeg ikke hvor lang tid det vil tage at betale prioritetslånet, men det har jeg mulighed for at betale en god sjat af, før jeg begynder på obl. lånet.
Ja, obl.lånet skal ligge som 1.prioritet af hensyn til bidraget, ÅOP er desværre lidt høj med stiftelsesomk., kurstab og adm.bidrag medregnet og på et lille beløb koster oprettelsen relativt mere.
Det er blot at sige ja til belåningen, som du ikke finder ret meget bedre noget sted.
Banklån til 5,5% er også fint.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.