Prioritere afvikling af banklån på 5 år frem for 20 år
-
Indlæg -
Hej,
Vi er førstegangskøbere og kigger lige nu konkret på et hus til ca. kr. 3.300.000,- Vi kan lægge ca. kr. 200.000,- up front og skal altså ud i maksimal låneramme, hvilket i praksis betyder følgende:
Realkredit lån: ca. 2.600.000
Banklån: ca. 550.000Som førstegangskøber synes jeg det er rigtig svært at vurdere forskelle og ikke mindst konsekvenserne af forskellige lånekombinationer men noget siger mig at det giver god mening at skaffe sig af med banklånet hurtigt da det er det dyreste og renten ændre sig i hele løbetiden.
Vil det derfor være fornuftigt at lave realkreditlånet som et F5 lån med afdragsfrihed i de 5 år det løber og så få banklånet ud af verden på de 5 år og hvad skal jeg evt. være opmærksom på ved sådan en kombination, som en rådgiver muligvis ikke lige får understreget?
Du skal selvfølgelig overveje om et variabels realkreditlån nu også er det som passer bedst til jer. Men herudover så ja afdrag den dyre gæld først.
Tak for svar ABD.
Med banklånet ude af verden ville der jo være plads I budgettet til en eventuel rentestigning efter F5 lånet har været i gennem en renteændring og vi påbegynder afdrag, så jeg tænker vi ville have det ok med et variabelt realkreditlån.
Når et F5 lån udløber og det skal genforhandles, eller hvad det nu hedder, er der stå frit valg mellem F1, F2, F5 etc. eller hvordan fungere det? Og hvis man finder ud af at man egentlig gerne vil have et fastforeentet så koster det boksen at omlægge, gør det ikke?
Hvis du vil skifte på refinansieringstidspunktet vil jeg mene du bare skal betale et gebyr + evt. kurstab.
ABD, du får lige blandet tingene sammen der.
Kurstabet eller rettere overkursen opstår når man indfrier flekslånet før refinansiering.
Ved hver refinansiering kan man frit skifte mellem de forskellige løbetider mod et gebyr, men kursen er altid 100, da obligationen jo er udløbet. Man skal typisk give besked om skiftet senest 2 måneder før refinansieringen.Hos Nordea er gebyret for frekvensskifte f.eks. på 500 kr.
Pas på med F5-lån, de låser en til en relativt høj rente i 5 år og det kan let koste 2% i overkurs at skulle omlægge efter 2-3 år, selv ved uændret renteniveau. F3 eller Fkort er klart at foretrække…
Ved fastforrentet lån er det ikke billigst at afdrage banklånet først da tillægget for afdragsfrihed er så højt i forhold til de afdrag man sparer og kursen på obligationen er over 1 point dårligere at det bliver billigere at afdrage på begge lån sideløbende.
Dette dog under forudsætning af at man indenfor de første 10 år af lånets løbetid vil omlægge belåningen eller lede efter yderligere kapital til afdrag på banklånet. Men det gør de fleste jo også i praksis…
Tak for inputs thsv og ABD.
thsv: Min oprindelige tanke med at tage et afdragsfrit F5 var at opnå en konstant rente i hele perioden, for så at betale banklånet ud i samme periode. På den måde vil vi heller ikke skulle omlægge undervejs og overkursen ved omlægingen burde derfor ikke være aktuelt. Efter 5 år vil vi være banklånet kvit og F5 lånet skal refinansieres til et nyt Fx lån.
I lyset af det mener du fortsat at det giver mere mening, at lave afdragsfrit F3, der skal refinansieres efter 3 år, hvis vi vil holde fast i planen om at komme af med banklånet hurtigst muligt?
Thsv: med kurstab tænkte jeg på kurstab ifm. optag af fastforrentet som spørgeren overvejede.
Vi er i næsten samme siguation. Vi optog et F5 lån på 2.100.000kr og banklån på 530.000kr. Vi afdrager så 10.000kr pr. Måned på banklånet så det er ude af verden om 5 år. Tanken om at banklånet var væk efter 5 år tiltaler mig, men om dette er den mest økonomiske måde at gøre det på har jeg virkelig svært at gennemskue.
Jeg har også svært ved at finde ud af hvad der er bedst efter de 5 år. Dele op i 2 lån eller samlet afdrag.
Det er helt rart at læse,at jeg ikke er den eneste der er lettere konfus i realkreditjunglen.
Jeg er på vej til huskøb for 1.6 mill, og overvejer at dele realkreditten i to. Afdragsfrihed på 0-60% og afdrag på 60-80%, idet friheden dér er markant dyrere end under de 60%. De frigjorte kroner går til banklån og de øverste 20% af realkreditten.. Altså som jeg ser det optimal besparelse på både afdragsfrihed og bidrag. Giver det mening og er der mon noget jeg overser?
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.