Afvikling af bank- og boliglån
-
Indlæg -
Min kæreste og jeg er ved at købe et hus til små 2mio, og her har vi brug for et boliglån på ca. 1.600.000kr og et banklån på 270.000kr. Vi vil gerne afbetale banklånet først og gerne lidt hurtigt, hvorfor vores bank foreslår et afdragsfrit F4 flekslån, da banklånet vil være afbetalt efter lidt over 4år. Vi kan også vælge et afdragsfrit fastforrentet 2.5% lån, hvorved banklånet vil være afbetalt efter lidt mere end 6år (ved samme månedlige ydelse).
Umiddelbart virker første forslag mest lokkende, men risikoen er jo usikkerheden på rente-landskabet om 4 år. Det er vel rimeligt at antage at renten er højere end i dag, men er der nogen, som tør at spå om niveauet på både den korte og lange rente? I er også meget velkomne til at komme med forslag til alternative afviklingsformer af lånene. I den anledning er det måske værd at tage med i betragtning, at tidshorisonten med dette hus er 10år.På forhånd tak for jeres input 🙂
Hvilken bankrente får I?
Har I udsigt til lønstigninger de kommende år?Afdragsfrit fastforrentet er simpelthen for dyrt pga. øget bidrag og den dårligere kurs på obligationerne.
Givet din bekymring over stigende rente ville jeg optage 2½% med afdrag og bede banken om et prioritetslån til resten, da dette giver klart laveste totalgæld vurderet over 5 år. På denne måde kan al overskydende opsparing sættes ind på banklånet.
Husk også at rentefradraget er mere værd for 2½% lånet, betaler I f.eks. 30.000 kr mere i rente får I 10.000 kr mere udbetalt til at afdrage med.
Går I i variabelt ville jeg vælge Fkort, så I kan omlægge til fastforrentet når det passer jer bedst og ikke er bundet af de 4 års rentetilpasning.
Tak for hurtigt svar thsv. Vores banklån bliver et prioritetslån med udlånsrente på 5.75%, og der er ikke udsigt til store lønstigninger i de kommende år. Vi har dog rimelig luft i budget (vil jeg mene) med et rådighedsbeløb på over 17.000kr/md til 2 voksne og et barn.
Også tak for dine forslag til alternative afviklingsformer, det vil jeg lige overveje. Fordelen, som jeg ser det, ved F4 lånet fremfor Fkort er, at vi kender vores ydelse mens banklånet bliver afviklet (banklånets løbetid bliver fastsat ud fra valget af finansiering), men vi risikerer selvfølgelig at stå i en dårligere situation, når det er tid til rentetilpasning.
Jeg prøver lige at opridse vores bankmands argument for F4 lånet: Ved at tage F4 (fremfor fastforrentet) lånet, så bruger vi rentebesparelsen til at afdrage hurtigere på den dyre gæld, hvorfor vi får en gevinst her og nu. Det kan godt være renten er højere om 4år, men så har vi mere luft i budget, samt en gevinst ved at vælge det fastforrentet lån kræver en opkonvertering af lånet samt et efterfølgende fald i renten (så vi kan nedkonvertere senere). Altså, ved F4 er vi sikker på at få en “gevinst", som kan benyttes til hurtigere reduktion i gælden. Denne gevinst kan selvfølgelig hurtigt blive spist, hvis flex-renten om 4år er 5%, men han mener også, at der ikke er grund til at sikre renten i 30år, hvis tidshorisonten kun er 10år.
Umiddelbart synes jeg, at hans argumenter er gode nok, men bliver jeg forblændet af hans salgssnak? Jeg har selv også overvejet en F3, da der er mulighed for at vi kan spare op, og evt. betale banklånet efter 3år, hvis det bliver nødvendigt/aktuelt.Nå, det var en lang smørre… men kommentarer/synspunkter er meget velkomne 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.