Hvilket lån skal jeg vælge?
-
Indlæg -
Hej,
Jeg står i den situation at jeg skal vælge mellem to lån til min andelsbolig. Vilkårne er lidt forskellige og jeg har derfor lidt svært ved gennemskue hvilket der er bedst, så jeg tænkte I måske kunne give lidt input. Lånene er som følger:
Det første lån er som følger
Hovedstol: 1.534.000
Årlig rente: 2,75%
Det er et kreditlån med en løbetid på 25år, men da det er kreditlån styrer vi selv hvor meget der skal betales (så længe banken tillader).Det andet lån:
Hovedstol: 1.644.000
Årlig rente: 2,95%
Dette er også på kredit med en løbetid på 30 år, men igen da det er kreditlån styrer vi selv i højere grad hvordan afbetalingen forløber.
Derudover er det sådan at man kan få 5% på de første 100.000 indestående. Det er blandt andet derfor at hovedstolen her er ca. 100.000 større.Der hvor jeg bliver i tvivl er hvorvidt fordelen i den lavere hovedstol på lån 1 sammen med den lavere rente bliver opvejet af de 5% på indestående på lån 2.
Det skal samtidig nævnes at vi regner med at lukke lånet inden de 25 år er gået da vi nok skal videre til noget andet inden da.
Håber i kan hjælpe,
Aslak
Helt sikkert mulighed #1. En ekstra gæld på 110.000 kr. kan ikke opvejes af en renteindtægt på maksimalt 5000 kr. årligt. Gælden er jo stort set betalt når det regnestykke går i nul
Hej Michael,
Det er jeg sådan set enig i, men ud over de 5000kr årligt, er der jo de 100.000 der ligger og venter på at blive indfriet. Altså f.eks. når vi engang skal lukke lånet kan vi reducere gælden med de 100.000, som så mindsker fordelen ved det lavere lånebeløb fra #1.
Eller er det mig der tager helt fejl?
Simpel købmandsregning!
1) renten er 0,2% lavere på ca. 1,5 mill. og gælden bliver 10.000 kr lavere, da jeg går ud fra at der udbetales samme beløb til lejligheden.
Besparelse på renten er på ca. 3.000 kr årligt.2) højere rente og på 10.000 kr mere, 3.000 + 295 = 3.295 kr. til gengæld tjener man 2.050 kr i rente på de 100.000 kr, samlet merudgift 1.245 kr i renter årligt, hvortil kommer de 10.000 kr i mergæld.
En lidt mere avanceret beregning med en mdl. ydelse på 7.100 kr brutto ved 1) som er lidt mere end det der skal til for at afdrage lånet på 25 år giver ca. 14.000 kr i forskel efter 5 år i lån 1’s favør. Svarende til de 6.000 kr i renteforskel + de 10.000 i mergæld.
Der regnes selvfølgelig med samme nettoydelse efter skattefordel af renterne.
Efter 10 år er forskellen steget til ca. 16.400 kr. og efter 15 år topper forskellen med lidt over 17.200 kr.
Først herefter kommer der en lille fordel ved de 5% i rente, men selv efter 20 år er forskellen på 15.900 kr
Og ved lånenes udløb efter 25 år er forskellen på 12.000 kr.Var forskellen i hovedstole i stedet 3.000 kr (1,5% stempel og 1,5% oprettelsesprovision på 100.000 kr) bliver forskellene mindre, men efter 10 år er forskellen altså stadigvæk 8.000 kr i lån 1’s favør.
Mange tak for gode, så er det jo en nem sag 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.