Afdragsfrihed eller ej
-
Indlæg -
Hej,
Vi er et par i 20’erne der har købt en villa i Århus. Vi derfor fået tilbud omkring finansering fra vores bank. Vi er dog i tvivl om vi skal vælge afdragsfrihed eller ej på realkreditlånet. Vi har et godt overskud pr. måned om vi vælger det ene eller det andet, men jeg kan ikke regne ud hvad der på sigt vil være bedst. Overskuddet er regnet efter vores faste udgifter til bolig, bil, forsikringer osv., overførsel til vores lommepenge og mad/benzin konto – dvs. overskuddet er ren opsparing. Vi har ingen børn, men påtænker inden for 5 år. Udskiftning af bil vil nok være indenfor 3-5 år. Realkredit har løbetid på 30 år og banklånet på 10 år.
Med afdrag variabel rente 5 år:
Realkredit pr. måned: 8591 kr.
Banklån: 3508 kr.
Overskud pr. måned: 10.900 kr.Uden afdrag variabel rente 5 år:
Realkredit pr. måned: 3212 kr.
Banklån: 3508 kr.
Overskud pr. måned: 16.298 kr.Har I nogle gode råd eller overvejelser i den forbindelse?
Hvor store er lånene?
Hvad er adm.bidrag på RK-lån i de 2 konstruktioner (afdragsfriheden koster typisk 0,3+% på hele gælden)
Hvad er renten på banklånet?Typisk sammenligner man:
1) RK lån uden afdrag og banklån på maks. 10 år
2) RK-lån med afdrag og banklån over 20-30 årOg pas på, hvis det er et F5-lån I er ved at optage, der er en ret dyr indlåsningseffekt i forhold til F-kort, hvis I om f.eks. 3 år får en højere vurdering og kan lægge det hele om til RK-lån eller 1½% 30 år kommer i god kurs.
Realkredit: 2.360.000
Banklån: 343.000
Renten på banklånet er 3,95%
Renter på RK lån u. afdrag: årlig rente: 0,4581%, bidragssats pr. termin: 0,2938%
Renter på RK lån m. afdrag: årlig rente 0,3799%, bidragssats pr. termin: 0,2125%Jeg er ikke helt med på hvad du mener med det sidste du skriver, kan du forklare bedre?
F5 kan blive dyrt at indfri før tid.
Hvis vi nu sammenligner mine 2 scenarioer, idet banklånet afdrages på 5 år i 1)
1) RK-lån 2.360.000, bank 0, nettoydelser 495.933, samlet betaling+gæld 2.855.933, renter+bidrag 229.400
2) RK-lån 1.985.097, bank 309.919, netto i 5 år 540.624, samlet 2.835.640, renter+bidrag 198.959Som det tydeligt ses spares der 30.000 kr de første 5 år i renter, idet de sparede renter på banklånet slet ikke kan matche de ca. 46.000 kr i ekstra adm.bidrag for afdragsfriheden.
Det er de 0,33% i ekstra adm.bidrag på hele RK-lånet på 2,36 mill. der gør forskellenJeg ville dog personligt vælge F-kort med afdrag i stedet for F5 og så afdrage banklånet på 10 år, hvis I har råd til ydelsen på ca. 12.000 kr om måneden.
Om 3-4 år ville jeg så undersøge muligheden for en forhøjelse af RK-lånet, evt. med indfrielse af det eksisterende lån og omlægning, derfor skal I ikke ligge i F5.
Hvad med en F3 er den bedre end F5?
indlåsningen er kortre men kan du f.eks. bedre vente 3 år ind 5år
hvorfor vil du vælge F3 eller F5 frem for F1? tror du du er mere sikker mod rentestigninger når du har en fast rente i 3 eller 5 år? De fleste bliver nærmest aldrig færdig med at afdrage deres realkredit lån så hvor meget rente sikkerhed har du ved at vælge en fast rente i 3 eller 5 år når din tidshorisont er 30 plus?
Eller er det fordi det er billigere her og nu at vælge en fast rente i 3 eller 5 år frem for et årig eller helt variable rente?
For mig og se er der to valg. Du går efter den lavest mulige rente hvilket typisk er en rente der er så kort som mulig eller du vælger en fast rente dvs. et 20 eller 30 årigt obligations lån.
Med de der valg midt i mellem kommer du bare til at stå et eller to år før udløbet af din fast rente låst i et produkt du ikke kan komme ud af og med søvnløse nætter.
Er du virkelig sikker på du i det hele taget ikke bare vil ha et 30 årigt obligations lån? Så er der ro på. ? Det virker som du tror at et F5 lån er en sikker løsning hvilket det ikke er . Så har du “maven" til det så gå efter den korte rente dvs ikke mere ind F1 ellers vælg så du har ro i “maven" og det er så et 30 årigt obligations lån.
Det er ikke muligt for os at vælge F1 – det er ikke blevet lagt frem som en mulighed og fremgår heller ikke af bankens hjemmeside. De tilbyder til gengæld kort rente hvor renten refinanseres hver 6. måned. Derfor spørger jeg til F3 og F5 – og ja jeg er sikker på jeg ikke skal have fast rente.
hvorfor så ikke vælge en F0,5 eller hvad man kalder den?
For det kun er renten der ændres hver 6. måned, den kan stadig først refinanseres hver 3. år. Så kan vi lige så godt tage F3.
så ville jeg nok se på alternativer. ser det ud til at RD stadig både har F1 og noget der heder Fkort. THSV skriver også altid positivt om jyske bank.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.