Lån til bolig
-
Indlæg -
Hej,
Er der nogen kloge mennesker, som kan give os et realistisk billede af om vi overhovedet kan låne til bolig?
Vores økonomi (vi er et par på 26 og 27) ser således ud:
Udbetalt pr. måned (efter skat): ca. 33.000
Vi skylder ca. 25.000 væk i forbrugslån (kviklån) og 40.000 i SU-lån.
Af værdier har vi en gammel golf til ca. 30.000 i værdi.
Vi har ca. 125.000 på en opsparing.
Vi kunne selvfølgelig sagtens betale de to lån af, men vi vælger vi bevidst ikke at gøre for at have flere penge til boligkøbet. Så dette behøves i ikke at foreslå 🙂 Vi ønsker at vide om det kan lade sig gøre at låne med de to lån.
Jeg får ca. 16.000 udbetalt hvert år til Marts i bonus, som kan bruges til at banke noget af lånet af samtidig med vi afdrager ca. 1500 pr. måned i alt.
Vi har prøvet at lægge et budget og her vil vi – med et huskøb hvor vi afdrager 8500 på både bank- og realkredit lån – have et rådighedsbeløb på ca. 13.000 🙂
Vi har prøvet at bruge disse boliglånsberegnere på de forskellige bankers hjemmesider og her får vi et resultat som hedder ca. 2,2 mio. med de 65.000 i gæld.
Det lyder bare meget optimistisk at kunne låne så meget, når man skylder 65.000 væk?Vil det være realistisk for os overhovedet at låne til bolig når vi skylder lidt væk? Vi ønsker at låne omkring 1,7 mio med 85.000 i udbetaling?
Vi er bare lidt nervøse for at tage i banken og spørge når vi skylder lidt penge, så det kunne være rart at få et realistisk billede inden.
På forhånd tak,
Tja og jeg mener nu også der er et krav op en 5pct udebetaling, da jeres formue reduceres er jeres gæld er det tåbeligt at i ikke betlser gælde ud med mindre den giver en højre rente ind i betaler for at låne.
Fin en salgsopstillingen på er hus i kunne tænke jer og brug tallede til at lave et budget. Så ved du om i har råd. Tag så en tur i jeres bank og tal med dem,
Alle andre mening ind jeres og bankens kan i ikke rigtigt bruge til noget .
Ps ar en gammel golf sku kunne indbringe 30.000 kr er nok en illusion
Det lader ihvertfald ikke til at du har forstand på det. Vi bedte om en kommentar på folk som har forstand på det 🙂
Nu står der jo ikke noget om hvilken årgang bilen er fra og vi har fået den vurderet og ved derfor at den er ca. 30.000 værd.
Vi ønsker stadig svar på ovenstående spørgsmål fra nogle som ved hvad de snakker om og ikke bare antager 🙂
Som der står, så HAR vi lavet et budget mm.
Kvikgælden er relativt begrænset så det får næppe den store indflydelse. Uanset dette er det fuldkommen tåbeligt at I har sparet op samtidigt med at I har dyr gæld. Det giver ingen mening og er ikke en fordel nu – tværtimod.
Bilens værdi har ingen betydning. Den indgår ikke som sikkerhed for lånet. Til gengæld skal alle omkostninger medregnes i budgettet.
Der er ingen grund til at være nervøs for at kontakte banken. I kan højst få et afslag og så er det bare det, men ud fra de par oplysninger du har givet virker projektet realistisk. Meget afhænger dog af den konkrete bolig I ønsker at købe
Få nu det tåbeligt kviklån betalt ud og kik på hvad i betaler af rente op det su lån. Og gå så i banken.
At gi ondt af sig bag skærmen hjælpe dig ikke
Der er jeres netto formue der tæller altså aktiver minus pasiver. Bilen indgår ikke i beregning især ikke en gammel golf uanset hvad nogen har sagt det er værd. Prøv at spørge samme bil sælger hvad han vil betale for den her og nu i ren handel. Det ved jeg giver et andet og væsentligt lavere tal.
Jeres budget skal være ideelt set være er budget på jeres økonmon i dag og på det hus i vil købe. Husk vedligeholdelse af både bil og hus.
1) få kviklånet ud af verdenen, det belaster jeres økonomi meget mere end de 25.000 kr i gæld, det koster hurtigt 5.000 kr i renter selv hvis det afdrages over 2-3 år.
2) der vil så stadigvæk være ca. 100.000 kr tilbage og da I skal kunne kunne præstere 5% i udbetaling vil maksimum så være 2 mill. som jo er under det beløb I kan godkendes til (med et skrabet budget)..
3) SU-lånets ydelser skal selvfølgelig indgå i jeres budget og vil også begrænse jeres lånemuligheder lidt.
4) Vedligeholdelse og opsparing til ny bil (sidstnævnte f.eks. 1.000 kr om måneden) skal også indgå i jeres budget, da jeres Golf jo ikke holder evigt og en ny økonomibil er væsentligt billigere i drift og vedligeholdelse.
5) Som andre er inde på, så husk udgifter til løbende vedligeholdelse af huset, specielt hvis I overvejer et ældre hus.
I mange tilfælde kan det være bedre at købe til 2 mill. og indflytningsklart fremfor et til 1,8 mill. der trænger til vedligeholdelse, da man så selv skal finde de 2-300.000 kr i budgettet over de første 5 år. De 200.000 kr ekstra koster immervæk under 1.000 kr om måneden netto, når de afdrages over 20-30 år, mens et nyt lån på f.eks. 250.000 kr koster pænt meget i oprettelse og ydelse i forhold til dette.Så kontakt banken med jeres budget og kopier af lønsedler og årsopgørelser og jeg er sikker på at de vil hjælpe jer eller fortælle jer hvad I kan købe for.
I er unge og kan formentligt forvente pæne lønstigninger med årene, så vær ikke så bange for at sidde lidt hårdt i det i starten.
I 80’erne var det helt almindeligt at købe til stregen og leve af havregrød det 1. år, indtil man fik en fed lønforhøjelse, men inflationen var også en anden dengang.
Hej Mette
Normalt kommenterer jeg ikke her – men da jeg for nogle år siden har været i en tilsvarende situation så vil jeg prøve at give mit perspektiv her:
Vedr. eksisterende lån: Jeg er med på at du indledningsvis sagde at det ville i ikke røre ved – men lad mig prøve at give et perspektiv på det
a) Jeg kender ikke renten på jeres kviklån – men jeg tager udgangspunkt i at i betaler 1500 kr. i afdrag, hertil kommer renter (går jeg udfra). Heroverfor står jeres (forhåbentligt kommende huslån). Til sammenligning så giver http://www.rd.dk i dag en månedlig ydelse på 1900 kr. (før skat)/1400 (efter skat) på et afdragsfrit flekslån på 1.7 mio DKK. Dvs. at ved at fastholde forbrugslånet så har i dag en ydelse der svarer til hvad det ville koste jer af have hele jeres huslån (med afdragsfrihed). Derfor er det i min mening værd at se perspektivet i det. Jeg er fuldt ud med på at i måske ikke ønsker et afdragsfrit boliglån – men det jeg ville gøre var at tale med Banken om afdragsfrihed som en buffer hvis i f.eks. blev arbejdsløse.
b) Når du samtidig siger “Det lyder bare meget optimistisk at kunne låne så meget, når man skylder 65.000 væk? " så vil jeg sige at i min optik (og de erfaringer jeg har med banker) så er der væsentlig forskel på at have 40.000 kr. i SU-gæld (i bund og grund en investering i fremtiden – og en lav rente under afviklingen) og kviklån. Jeg tror ikke der er nogen bank der vil løfte et øjenbryn over SU-gæld – men kviklån er en anden historie. Jeg håber og tror også at du ville kunne sidde foran banken med en anden ro i maven hvis du ikke har det “dumme" kviklån så om ikke så var det måske værd at få det ud af verden for at du rent mentalt ikke føler dig på glat is ?
c) Endelig så vil jeg også sige at hvis i afdrager 1500 kr. om måneden + din bonus næste marts betyder jo faktisk at kviklånet er ude af verden til marts (8 måneder af 1500 + 16000 kr. ) – og da et huskøb hurtigt tager 4-6 måneder fra i finder huset til i overtager bliver “netto cashflow" af at få det ud af verden nok relativt lille.
d) Nej jeg kunne aldrig drømme om at betale SU-lånet ud hvis likviditeten var stram.Jeg vil endelig også sige at hvis jeres bank ikke råder jer til at få det lån ud af verden ville jeg ærligt talt være skeptisk overfor kvaliteten af bankens rådgivning med mindre der er helt specielle årsager til det lån.
Den anden tanke jeg havde – som jeg ville tage med til banken – er vedr. jeres golf. Som andre påpeger så er vedligeholdelse af bilen også en faktor. Men jeg ville overveje at skifte bilen til en ny “mikrobil" – f.eks. en up (medmindre i har behov for golfen af den ene eller anden årsag. En ny up koster 540 kr. om året i grøn afgift og kører (jfr. de officielle tal) 22-24 km literen. Nu kender jeg ikke jeres “gamle golf" eller kørselsbehov – men hvis det f.eks. er en benzin golf der kører 14 km literen og 1500 km pr. mdr. (18000 km om året) så se regnestykket vel ca. sådan ud
– Ny up: 540 i grøn afgift – og 18000/22 * 13 kr. til benzin – dvs. årligt ca. 11000 kr. til benzin og afgift
– Gammel golf: 3000 kr. i grøn afgift og 18000/14*13 til benzin – dvs. årligt ca. 20000 kr. til benzin og afgift.Heroverfor står at i så kal have den nye bil finansieret – omvendt så er udgifterne til vedligehold praktisk taget 0 de første år. Hvis vi antager at jeres gamle golf kan sælges til en forhandler for 30000 kr. så har i 30% udbetaling på den nye up til 100000 kr. – hvilket betyder at de månedelige ydelser på en ny bil ender omkring 1000 kr. – men omvendt sparer i alene på afgift og benzin 750 kr. – så differencen er kun 250 kr. – eller 3000 kr. årligt – hvilket hurtigt forsvinder enten i vedligehold eller opsparing til ny bil.
Det er bare et indspark (og ja der er andre biler end vw-up – alene brugt som eksempel fordi i p.t. kører vw) .
Men bortset fra dette så er det bedste jeg kan sige nok at tale med banken – der er en lang række personlige ting som slet ikke kan dækkes her – f.eks. jeres job og forventede lønningsudvikling (er i f.eks. i en branche hvor lønnen er “flad" eller har i udsigt til kraftige stigninger over de næste par år).
Og endelige: uanset hvor meget folk her mener det godt så er der ingen af os der kan give jer lånet – så her er i nød til at tale med banken – men umiddelbart ser det ikke dumt ud.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.