Omlægningsforvirring

Du har ret i at banken hytter sit eget skind 🙂

En omlægning til et af de nye garantilån med loft på 5% er ikke en god idé efter min mening. Det skyldes:

1) Lånet udbydes til en relativt lav kurs=stort kurstab
2) I betaler ganske rigtigt et rentetillæg (forsikring) på 0,75%-point
3) Stiger renten meget, ja så sidder I alligevel næsten lige så dyrt i det som idag

Jeg vil istedet råde jer at omlægge til et af følgende lån:

1) Almindeligt rentetilpasningslån F1 uden renteloft
2) Fastforrentet 4% obligationslån, som udbydes til en rimelig høj kurs i øjeblikket.

Hvis jeg selv skulle vælge, ville jeg tage F1-lånet. Herved får I en rekordlav rente, hvorved I hurtigere kan afdrage boliglånet. Ganske vist er der en risiko hvis renten stiger, men på den anden side er lånet ikke enormt stort. Renten skal stige temmelig meget, før det begynder at koste mere end I betaler idag. Hvis I skyldte 2 millioner væk, var situationen en helt anden, men jeg kender på den anden side heller ikke jeres økonomi.

Hvis I er mere forsigtige typer, er mit forslag #2 klart at foretrække. Det giver en fast ydelse og en forholdsvis lav rente, samtidigt med at I får mulighed for at skære noget af restgælden ved evt. rentestigning.

Bankens råd om garantilånet skyldes kun én ting: Nemlig at de tjener klart mere på disse lån end de øvrige lånetyper, så hav det i baghovedet når I taler med dem.

Hej,

Jeg har kort regnet på det (totalkredits hjemmeside) og følgende synes at gælde som jeg ikke helt kan få til at passe med det I skriver:

1. Konvertering til 4% fastforrentet obl. lån 30år:
Restgæld før: 674.000
Restgæld efter: 710.000.

2. Rentetilpasningslån med loft på renten for 30år. (6%)
Restgæld før: 674.000
Restgæld efter: 701.000

Betyder de tal ikke at lån 1 koster 36.000kr at oprette, hvor lån 2 koster 27.000kr ? Og er det så ikke det samme som at sige at det er 9.000kr billigere at oprette et lån med rentetilpasning og rente loft – fremfor et fastforrentet 4% lån? Eller misforstår jeg 🙂 ?

Iøvrigt – hvis de tal passer så vil fordelen først vise sig efter 5-6 år. Lånets lille størrelse betyder jo at det dårligt kan betale sig at omlægge lånet “bare sådan". Derfor er det vigtigt at det bliver et afdragsfrit lån…så den dyre 7,5% boliglån kan skaffes af vejen. Det er netop hele gevinsten sådan som jeg ser det…

Tak for svar.

Hej

Ifølge seneste nr. af Penge og privatøkonomi er den nye 5% garantilån en kæmpe succes.

Lånetypen er klart bedre end 5% fastforrentede lån. Bladet skriver: " at formueegenskaberne ved de nye lån er bedre end 5% fastforrentede lån. Det er bemærkelsesværdigt, idet det netop har været formueegenskaberne, der tidligere har været de fastforrentede låns absolutte fordel.

(Med formueegensskaber menes i hvor høj grad restgælden på lånet falder, når renten stiger.)

Ifølge beregninger fra RD falder kursen for 5% forrentet lån med 5,12 point, når renten stiger med 1 procentpoint. For et 5%- garantilån falder kursen 6,14 point. De gamle garantilån falder kun 2,61 point. Ulempen er, at man betalerlidt højere rente på de nye garantilån 4% mod 3,61% på de gamle lån.

Bladet mener, at med den nye låntype er der basis for at folk med 5%-fastforrentede lån bør overveje at omlægge lånet.

Bonusbanken
Har man brug for at låne mere end den 80% til kreditforeningslånet, bør man overveje at oprette en boligkassekredit hos Bonusbanken. Som den eneste bank(tror jeg) kræver de ikke førsteprioritet i lånet og dermed bliver det særdeles interessant. Under 80% af vurderingen er renten kun 3,5% og mellem 80-95% er renten kun 4,5%. Omkostningerne er kun 3000 kr i gebyr og måske tinglysningsafgift til staten til ejerpantebrev.
Eneste krav er at man har kreditforeningslån hos Totalkredit (jeg ved ikke om de tilbyder 5%-garantilån endnu, men ellers kommer det nok)

Held og lykke med låntagningen

mvh. Bjarne Kallesø