Hjælp til valg af realkreditlån eller forsag til alternativ, da min bankrådgiver ikke lader til at kunne rådgive ;)
-
Indlæg -
Min kæreste og jeg har lige købt en lejlighed og skal finansiere den delvis ved realkreditlån. Imidlertid ved jeg ikke meget, da jeg er førstegangskøber. Min tildelte bankrådgiver i Sydbank (=Totalkredit) svarer ikke rigtigt på vores spørgsmål – jeg tror måske ikke hun forstår dem, for hun virker ikke udspekuleret… Vi er bl.a. i tvivl om, vi kan få bedre finansiering andetsteds, eller om rådgiveren bare ikke trænger godt nok igennem vores tykke ikke-økonomiker-hoveder.
Lejligheden koster 2.2M – vi har pt. ca. 1.1 million i investeringer og et gældfrit sommerhus til ca. 2.5-3 millioner. Vi tjener sammenlagt ca. 670.000 i løn før skat, og min kæreste har 75.000 kr i SU-gæld. Jeg tænker, at vi er potentielt gode kunder, og ved ikke om det kan give os nogle fordele.
Umiddelbart tænker vi klassisk fastforrentet lån på 3,5% og selv at lægge 880.000 kr så vi undgår Totalkredits toplån, men vi ved som sagt ikke meget.
Vi er i princippet villige til at have et lidt trængt rådighedsbeløb, hvis vi kan få et billigt lån til gengæld. Vi spørger derfor vores rådgiver om at lave nogle forskellige udregninger/forslag til os. Det forstår vores rådgiver ikke. Hun bliver bare ved med at sige, at vi skal fortælle hende, hvor mange penge vi vil lægge, og at vi selv skal finde ud af, hvilket lån der er bedst for os, før hun kan/vil foretage sig noget.
Jeg er lidt fortvivlet, da vi skal have en aftale på plads i løbet af en uge 🙁
Man kan jo sige at der er mange muligheder for at strikke en finansiering sammen, da der potentielt er mange forskellige strenge at kunne spille på.
Der er et sommerhus som potentielt kunne belånes med et kreditforeningslån på 1.5 – 1.8 millioner (60% af 2.5 – 3 milloner). Der er investeringer (jeg formoder det er værdipapirer – aktier og obligationer) som kunne sælges og bruges til at betale for lejligheden. Derudover kan I jo få 80% belåning i kreditforeningen i selve lejligheden, svarende til 1.760.000 kr., så der kun mangler en restfinansiering på 440.000 kr.
Men spørgsmålet er selvfølgelig nok i første omgang om jeres formue og lønindtægt er ligeligt fordelt imellem jer, eller om formuen kun tilhører den ene af jer (relevant, da I ikke er gift)?
Grunden til at man kunne bringe formuen i spil, er at der er jo ikke meget fidus i at optage gæld og så samtidig have en formue som kan realiseres eller friværdi der kan belånes, men omvendt gør det også en forskel hvordan formuen er fordelt imellem jer (håber du kan følge min tanke).
En nogenlunde jævn indkomst, “ikke økonomiker-hoveder" (eget udsagn), investeringer for 1,1 mio (!!), en opsparing på minimum 880.000 kr. og et gældfrit sommerhus til en værdi på 2,5-3 mio ??!! I alt en formue på 4,5 – 5 mio ?
Ja okay, det er så ikke lige noget man ser hver dag
Nå, men hvis spørgsmålet og trådstarters oplysninger ellers er rigtige er mit forslag at likvidere investeringerne og lægge op mod de 1,9 mio kontant så der kun er et lille ubetydeligt RK-lån tilbage.
Men altså…. jeg synes godt nok at indlægget virker lidt besynderligt ærlig talt. Med den formue og så store investeringer har man som regel ikke behov for så basal rådgivning som det her.
Optag RK-lånet i sommerhuset, så undgår I udgifter til sikkerhedsstillelse i forbindelse med handlen.
Og overvej om I ikke har brug for en uafhængig økonomisk rådgiver, der kan hjælpe jer med bedst muligt afkast i forhold til jeres lånemuligheder og formue.
Hvis ikke du realiserer hele investeringen så skal det være fordi du regner med at kunne opnå en bedre forrentning end lånets faste 3.5%.
Omvendt, hvis I har overskud til det, så var en mulighed jo at vælge et variabelt forrentet lån med en lavere rentesats.
Du skal have lagt et realistisk budget over månedlige udgifter/indtægter og kigge på hvor meget du i længden kan afdrage med per måned og så holde det op mod prisen for forskellige lånetyper. Det sidste er faktisk næsten det letteste, du kan finde beregningssider på nettet. F.eks. hvis du går ind på de forskellige realkreditinstitutter.
Mange tak for de mange svar. Det åbner virkeligt horisonter!
@Michael Oplysningerne er skam korrekte. Vi er (under ulykkelige omstændigheder af flere omgange) kommet til penge… Jeg betragter i øvrigt mig selv som en glimrende investor, hvad angår værdipapirer (ca. 10 års positive erfaringer), men min viden om kreditlån er derimod ikke-eksisterende 🙂 De 880.000 er i øvrigt en del af de 1.1M.@OBS Det er primært den ene (mig), der har værdierne.
@Ole Laursen vi har lagt et meget realistisk og præcist budget, ved hvad vores smertegrænse er hvad angår rådighedsbeløb og forsøger os nu med at beregne selv på nettet. Det er det med at gennemskue de reelle priser på lånene, der kan halte – vi er bange for at snyde os selv 🙂
@Ole Laursen jeg tænker også, at det kunne være smart ikke at investere alle vores penge, både hvis vi vil købe noget andet senere (f.eks. bil) og for ikke at have for mange æg i én kurv – men det er måske uklogt?
@thsv sikkerhedsstillelse er altså ret dyrt, antager jeg?
Mange æg i en kurv: i mine øjne er det helt rigtigt set – en bolig er et dårligt investeringsobjekt fordi risikospredningen er elendig. Men når du køber boligen, så foretager du jo investeringen om du vil det eller ej. Hvis alt går galt og det ryger på tvangsauktion, så skal banken nok komme efter dig ligegyldig hvad. 🙂
Så hvis du ikke realiserer dine investeringer, så accepterer du at du har gearet den del der sidder i huset, ganske vist til en billigere rentesats end man nok ellers kan få.
Men igen, hvis du har en forventning om at du i gennemsnit kan gøre det bedre end renten på realkreditlånet og ikke er bange for den usikkerhed der ligger i det, så kan gearingen jo være en god forretning.
Angående likviditet så er det vel sådan lidt op og ned – værdipapirer er normalt meget likvide, men kun hvis man accepterer potentielt at sælge med tab. Tilsvarende kan man godt likvidere friværdien i et hus, men det koster så noget i oprettelse medmindre man har en boligkreditaftale. Hvis du har sådan en, var det jo nok et fint alternativ til f.eks. at have nogle af værdipapirerne stående i obligationer.
Hvis jeg selv skulle købe et hus nu, så ville jeg afgjort beholde hovedparten af mine værdipapirer.
@Ole Laursen: Mange tak for rådene! Jeg har nu snakket med tre realkreditinstitutter, lært meget om realkreditlån, og umiddelbart har vi besluttet at tage et fastforrentet lån, da vi forventer, at renten vil stige over tid, obligationskursen vil falde, samt at omkostningerne ved flekslån også vil stige i det hele taget. Vi skal dog måske sælge om 6-7 år, hvilket kunne tale for en art flekslån, men vi ender vidst alligevel på det fastforrentede og håber på en kursgevinst i stedet.
Spørgsmålet er så, hvor meget vi selv vil lægge, og jeg tænkte, at det var på tide, at jeg regnede på mine investeringsresultater – også i lyset af dine råd. Set på udbytte alene har jeg over 10 år i snit haft et udbytte på 5 % pr. år – meget almindeligt. Hertil kommer kursstigninger, hvilket samlet set har forøget beholdningen med ca. 40 % på de 10 år. I det lys, er det nok også klogt af mig at beholde en del værdipapirer, eller i hvert fald investere i obligationer – måske endda den samme, som jeg låner penge i (det er vel en slags kurssikring?).
Det eneste der lokker mig til at lægge mange penge er, at Totalkredit umiddelbart har det bedste lånetilbud, men deres dobbeltlån huer mig ikke helt, og måske er der noget at spare (jeg KAN ikke gennemskue det…)… Det er dog hele formuen, hvis man skal undgå deres toplån. Hm… Onsdag skal den endelige beslutning tages. Dyb indånding 😉
Tak for ideen med at få en boligkredit i stedet. Faktisk tror jeg det er en rigtig god idé, hvis jeg kan få den til en god rente; f.eks. 3 %. Hvem ved, måske er min bankdame til at tale med, når jeg fortæller at Danske bank vil betale alle omkostninger ved bankflytning og halvere alle etableringsgebyrer ved lån i realkredit danmark 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.