500.000 forældrelån i stedet for realkreditlån?
-
Indlæg -
Hej
Jeg har et realkreditlån til 2 procent på ca. 300.000 som jeg har betalt ud om 4 år.
Samtidigt har jeg et realkreditlån på 1.200.000 kr til 3 procent som pt er afdragsfrit og tilbagebetalingen starter om 4 år (og varer så 20 år).Mine forældre har tilbudt mig at jeg kan låne 500.000 kr i forældrelån, som jeg så vil bruge til tilbagebetaling af realkreditlån.
Men kan det overhovedet betale sig når jeg ikke skal lægge lånet om?
Måske nogen herinde kan hjælpe med et råd/hvad jeg skal være opmærksom på inden jeg går videre med det?
På forhånd tak 🙂
Tinna
Eftersom du ikke skriver hvilke betingelser der er på lånet fra dine forældre (herunder rente) kan dit spørgsmål ikke besvares.
Jeg går fra at dit lån er rentefrit hos dine forældre, for ellers er der jo slet ingen ide i, at indfri et billigt RK-lån.
Du har et lån på 300.000 kr. til 2%, som er indfriet om 4 år. Hvor meget var det lån oprindeligt på?
Hej – tak for jeres hjælp indtil nu. Jeg prøver lige igen da der jeg manglede at skrive lidt OG at jeg havde skrevet forkert da jeg nu kan se at jeg havde misforstået noget omkring løbetiden på lånet da jeg var i banken.
Jeg har et fastforrentet realkreditlån til 2 procent på 331.000 kr som jeg har betalt ud om 6 år og 11 mdr. (hovedstol 420.000 kr).
Samtidigt har jeg et realkreditlån på 1.290.000 kr til 3 procent som pt er afdragsfrit og tilbagebetalingen starter om 6 år og 11 mdr (og varer så 20 år).
Mine forældre har tilbudt mig at jeg kan låne 500.000 kr i forældrelån (rentefrit), som jeg så vil bruge til tilbagebetaling af realkreditlån.
Men kan det overhovedet betale sig når jeg ikke ellers skal lægge lånet om?
Måske nogen herinde kan hjælpe med et råd/hvad jeg skal være opmærksom på inden jeg går videre med det?
På forhånd tak 🙂
Tinna
Hvad er værdien af din ejerbolig?
Kunne da let give mening at lægge det om til et lån over 15-20 år i stedet for, da afdragsfrit lån typisk koster kassen i adm.bidrag og kurstab, hvoraf noget af det måske kan spares ved indfrielse med næsten 7 års afdragsfrihed endnu.
Kursen er ca. 98,5 på det lån lige nu (serie 2044), mens 2% 2024 er pænt over kurs 100.Lyder som om der er købt/belånt for ca. 3 år til ca. 2,1 millioner med 2-lagsbelåning via Totalkredit.
Kan du se fondskoder og adm.bidrag?
Og evt. oplyse om ydelser på de 2 lån?
Hej thsv
boligværdien blev for 4 år siden vurderet til 2.100.000 kr
Det er 2-lagsbelåning
Fondskoder og bidragssats er klippet ind herunder – betaler 4 gange om året.
FONDSKODE 0978957
LÅNTYPE OBL.LÅN AFDRAGSFRI
RENTE % P.A. 3,0000
LÅNETS RESTLØBETID 27,75
HOVEDSTOL 1.290.000,00
RENTE 9.675,00
BIDRAG 2.094,96
YDELSE 11.769,96RENTE % P.A. 2,0000
LÅNETS RESTLØBETID 6,75
HOVEDSTOL 420.000,00
NY RESTGÆLD 308.972,13
RENTE 1.600,74
AFDRAG 11.176,50
BIDRAG 800,37
YDELSE 13.577,61På forhånd tak 🙂 Tinna
Kan i øvrigt tilføje at jeg selv har en opsparring på omkring 150.000 kr som jeg vil kunne lægge ind oveni de 500.000 kr hvis det kan hjælpe noget.
Adm.bidraget er rimeligt lavt på dit 3% lån og vil falde en del, hvis du begynder at afdrage.
Jeg ville derfor nøjes med at indfri det ydelsestunge 2% lån til næste termin, da kursen på dette er pænt over 100.
Den samlede rente på dette lån er for øvrigt 3,00% inkl. adm.bidraget.
Og fra 1/1-2016 kan du så begynde at afdrage på 3% lånet. Det burde adm.bidraget falde med ca. 0,167% årligt af, eller ca. 500 kr pr. termin. Koster muligvis et mindre gebyr (750 kr), men fremgår ikke tydeligt af prislisten.
Hejsa,
Var jeg dig ville jeg foretage følgende:Indfri begge lån pr. 31/12-2015:
3 % lånet på 1.290.000 kr. – vil nok kunne indfris til 1.260.000 kr.
2 % lånet på 308.972 kr. – vil nok kunne indfris for 300.000 kr.Du skal således samlet indfri for 1.560.000 kr.
Du har nu 500.000 kr. + 160.000 kr. i alt 660.000 kr. som du kan bruge til afvikling.
Du optager derfor et nyt lån på 1.560.000-660.000 kr. = 900.000 kr.
Din nuværende ydelse efter skat er ca. 20.700 kr./kvartal svarende til ca. 83.000 kr. årligt.
Jeg ville så enten anbefale dig at optage et 1,5 % 15-årigt lån med en årlig ydelse efter skat på ca. 68.000 kr. eller et 1 % 10 årigt lån med en årlig ydelse på ca. 96.000 kr., hvis du vil side med nogenlunde samme ydelse som før.
Du kunne eventuelt vælge at konvertere det du har indfriet i forhold til den oprindelige hovedstol: 1.290.000+420.000-900.000 kr. = ca. 800.000 til en prioritetslån i banken som en kassekredit så har du muligvis en super billig kassekredit fremover, hvis du for brug for det.
F.x. kunne du bruge den kredit til at hæve 13.000 kr. på årligt til at afdrage på det realkreditlån – således at hvis du valgte det 10 årige lån og skulle afdrage 96.000 kr. årligt – så kunne du hæve 13.000 kr. af dem på kassekreditten og dermed reelt kun skulle ”præstere” 83.000 kr. svarende til dit ”nuværende” lån.
Skulle du så have løbende opsparing kan du sætte det ind på din ”kassekredit” med pant i din bolig – og dermed spare renter.
Vil tro du I Nykredit vil kunne få en kassekredit til ca. 0,9-1,2 % i årlig rente – som jo er pænt lavt. Bemærk at nogle pengeinstitutter tager provision af maxbeløbet, fx Danske Bank.
Men jo også flot at være “gældsfri" efter 10-15 år – når bortses fra lånet fra dine forældre.
Men derved vil du spare vil jeg tro omkring 800-900.000 kr. i rente ved denne omlægning – og det har jo også lidt værdi 🙂
Hvis du overvejer at kurssikre ved en omlægning er jeg meget tæt ved at tro det bedre kan betale sig at indfri de nuværende lån straks med difference renter, da du derved spare bidraget til realkreditinstituttet og så optage det nye lån med det lavere bidrag som nok vil være omkring 0,28 % i bidrag som vil være ca. 2.400 kr. årligt – eller 600 kr. pr. kvartal.
Håber det giver mening 🙂 Ellers skriv endelig igen.
Hvis du alene indfri det korte lån som THSV skriver vil du side tilbage med ca. 350.000 kr. i formue. Som jeg synes ville være fornuftigt at bruge til at nedbringe dit 3% lån – for hvorfor betale ca. 4% i rente for at låne sine egne penge.
Det er trods alt næsten 14.000 kr. du dermed årligt kan spare i rente ved at afdrage yderligere 350.000 kr. og så er et bidrag på 0,72% heller ikke så lavt endda – slet ikke hvis du kan komme ned på 0,28% – det er trods alt en yderligere besparelse på 6.000 kr. årligt.
Og ikke bare de 500 kr. som THSV skriver er fint.
Der er alt for mange der fokusere på de små gevinster og overser de store gevinster! Desværre er det det der er så farligt ved at forum som dette.
Som sædvanligt det rene vrøvl fra PHL, da ingen RK-lån nu om dage har adm.bidrag på 0,28%!
Link til det lån, der har det bidrag ønskes!Og jeg opfatter altså ikke et forældrelån som egen formue, og ville overveje at beholde 3% lånet af samme grund.
Kære Thsv,
Ja men det er som altid så rart med mine påstande at de naturligvis altid kan underbygges med eksterne dokumentation – som jeg jo altid efterspørger uden held fra dig!
Men se vedlagte link:
http://rd.dk/PDF/Privat/Prisblad-privat.pdf
Bidrag på fastforrentet lån med en belåningsgrad på under 40% udgør :0,2748 % – og ja så er det bare at vægte belåningsgraden lidt over 40% så den gennemsnitlige bidragssats stiger til 0,2800%.
Og at du ikke “altså" opfatter de 500.000 kr. som egen forme – hvad det begreb i øvrigt betyder? – men fakta er jo at spørger hvis han tager imod lånet – ender op med en gæld på 500.000 kr. og en formue på 500.000 kr. isoleret set – og der er jo ingen som helst grund til at optage yderligere 500.000 kr. i gæld hos forældrene, hvis den ikke skal bruge på at afvikle anden gæld!
Jeg er nødt til blot at gentage at Thsv, at du endnu engang på eksemplarisk vis demonstrere at du enten ingen viden har om det du skriver om eller du blot skriver her for bevidst at “give fejlagtig rådgivning" – og begge dele synes jeg sådan set er trist.
Men lad os nu så høre om Thsv, så heller ikke anerkender Realkredit Danmarks prisblad som dokumentation?
Men Tinnakkkk, hvis du er i tvivl om hvad der er op og ned, kan du skrive en e-mail jeg kan kontakte dig på, så vil jeg gerne, hvis du har behov for det, få lavet beregningerne hos et realkreditinstitut “kvit og frit" for dig – så du kan se hvad du vil spare.
Vær også opmærksom på, at ved et familielån på fordelagtige vilkår SKAL I udforme et lånedokument, hvor der står, at dine forældre kan kræve hele lånet tilbagebetalt med kort varsel, fx 14 dage. Se her: https://www.familieadvokaten.dk/emner/616.html. Ellers risikerer du at blive beskattet af fordelen.
Det er nok ikke noget problem – men overvej alligevel, om det kan blive aktuelt, at de pludselig står og mangler pengene. I hvert fald skal du holde dig gode venner med dem 😉 … ellers skal du måske ud og låne pengene på et tidspunkt, hvor renten ikke længere er i bund.
K1958
Der er ikke noget SKAL.
Du kan sige “bør".
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.