5 % udbetaling i forbindelse med boligkøb
-
Indlæg -
Hej.
Min kæreste og jeg vil gerne købe ny bolig, og vi har af banken fået af vide, at det ser meget fornuftigt ud, men at vi pga. de nye regler pr. 01.11.2015 selv skal lægge 5% i udbetaling.
Det er pt heller ikke et problem at lægge udbetaling, da vi har en fin opsparing.
I den forbindelse sad vi og havde en diskussion med et vennepar i weekenden, om netop dette.
Mit spørgsmål går på, om man evt. må og kan finansiere de 5% udbetaling på andre måder? jeg tænker evt. via et forældre lån eller andet?
Vi var i den overbevisning at man gerne må finansiere udbetaling andetsteds, så længe, at den ydelse man betaler regnes med i det budget banken lægger i forbindelse med, hvad vi kan og må købe for?
Er der nogen der ved mere om dette?
Banken er for såvidt ligeglade med om man finansierer de sidste 5% vha. et forældrelån eller et lån andetsteds. Den nye regel handler egentlig om at sikre bankens udestående mere end den enkelte boligkøbers økonomi. De 5% kontant udbetaling svarer i grove træk til handelsomkostningerne ved et køb og salg (til samme pris) således at banken kan få hele sit lån dækket ind ved et salg relativt kort tid efter købet.
Ellers er der flere andre kreative måder at håndtere reglen på. Hvis man eksempelvis har 100.000 kr. stående som er beregnet til et bilkøb kan man jo låne alle pengene til bilkøbet i banken i stedet og lægge de 100.000 kr. som udbetaling på boligkøbet. Det vil ikke være “ulovligt" selvom økonomien grundlæggende belastes yderligere af et stort billån og vil naturligvis tælle med når rådighedsbeløbet skal fastlægges.
For de fleste almindelige mennesker vil den nye regel formentlig betyde, at de selv skal spare pengene op og det er grundlæggende en sund udvikling. Hvis man ikke kan spare op overhovedet kan man heller ikke bo i en ejerbolig med alle de deraf følgende udgifter der hele tiden dukker op.
Manderson:
Spørg nede i banken, og gengiv så venligst svaret herinde.
Jeg vil gerne vide om denne 5% regel er bankens regel eller om det er lovgivning?
det er et krav fra finanstilsynet som er dem der bestemmer ramme betingelserne på låne markedet.
hvorfor spørg du?
jeg spørger fordi det er børn som køber og jeg selv vil finansiere. Jeg vil gerne sælge uden udbetaling, men må jeg det?
Dit salg har intet med dine børns finansiering at gøre. For dig en handlen kontant og dine børn skal finansiere deres køb med et realkreditlån og et boliglån. Realkreditlånet dækker op til 80% af købesummen, boliglånet dækker 80-95% (maksimalt) og så skal dine børn lægge 5% kontant.
Enten forstår jeg ikke dit svar eller også forstår du ikke mit spørgsmål, så jeg prøver igen. Ingen skal have et realkreditlån. Jeg vil gerne sælge huset og udstede private pantebreve på hele købesummen. Selvfølgelig på særdeles fordelagtige betingelser som dog vil forhindrer videresalg uden indfrielse af lånet. Altså uden en udbetaling på 5 % – må jeg det? Hvorfor så bare bare give dem det….. Well – der er jo også nogle ægtefæller og man ved jo aldrig hvad som sker i fremtiden………..
Kravet om 5% egenkapital er et lovkrav som fremgår af god skik bekendtgørelsen og vejledningen til samme, begge udfærdiget med baggrund i lov om finansielle virksomhed. Derfor gælder kravet kun for realkreditinstitutter og pengeinstitutters finansiering af fast ejendom og IKKE for dig som sælger
Skal der IKKE lånes i disse institutter, fordi du som sælger finansierer hele købesummen f.eks. med sælgerpantebreve, gælder kravet om 5% egenkapital ikke. Finansieres f.eks. 60% af købesummen med realkreditlån og resten med sælgerpantebreve, er det tvivlsomt om realkredit-instituttet skal kontrollere om køber er i besiddelse af de 5%, idet det fremgår af vejledningen “Bestemmelsen medfører, at et pengeinstitut som udgangspunkt ikke må yde en fuld finansiering af køb af ejer- eller fritidsbolig, uanset om dette sker ved sikrede eller usikrede lån". Finansierer du som sælger en del af købesummen, er der netop IKKE tale om, at realkredit- eller pengeinstituttet yder fuld finansiering.
Afhængig af ejendommens salgspris og antal købere vil de 5% evt. også kunne fremskaffes via gaver fra dig og din ægtefælle.
Da du alligevel har brug for en advokat til at udfærdige købsaftalen og de nødvendige papirer vedrørende købers fortrydelsesret, tilstandsr apport , ejerskifteforsikring m.m. samt udfærdigelse af gælds- eller pantebreve og evt. ejerpantebreve, kan du passende drøfte finansieringen af købet samt muligheden for at gøre ejendommen til købernes særeje med ham.
Hvis du ikke selv har erfaring på området, bør du ikke indlade dig på udfærdigelse af købsaftale m.m. eller de nødvendige gælds- eller pantebreve og tinglysningen af samme. Af indlysende grunde bør du ikke finansiere hele eller en del af købesummen uden at dit udlån er sikret ved pant i den solgte ejendom.
Tak for svar, nu ved jeg hvad vi må og kan. . Den lidt mærkelige financieringsmåde fremkommer da de PT ikke kan godkendes af kreditforeningerne. De kan dog sagtens klare det og er snart færdige med uddannelser.
Men hvorfor ikke vente med at handle til de er færdige med uddannelse, får et fast arbejde og derved formentligt kan kreditgodkendes? Det er meget sjældent en god idé at blande økonomi og familieforhold sammen. Hvad er din plan hvis de ikke kan få job efter endt uddannelse?
Well – de mangler et ordentligt sted at bo og jeg er ikke spor bange for pengene. Desuden køber de så fornuftigt så skulle de mod forventning ikke kunne klare det så kan jeg kun risikere at tabe meget lidt. Jeg syntes de skal have chansen, og jeg kan uden problemer gøre dette for dem.
Men som allerede oplyst, SKAL du bruge juridisk rådgiver til både handelen og udfærdigelse af gældsbreve/pantebreve Ligesom der skal tages hensyn til de ejendomspriser som SKAT accepterer i familiehandler samt reglerne for lavt forrentede eller rentefrie familielån
Endvidere bør køberne få lavet en samejeoverenskomst, der regulerer administrationen og betalingen af de løbende udgifter vedrørende huset og især, hvorledes man skal forholde sig, når og hvis en af ejerne ønsker at forlade samejet. Bliver en sådan ikke lavet og opstår der problemer i fremtiden er det rart at have regler for hvordan evt. problemer skal løses. Lad være med at tro, at netop dine børn ikke får indbyrdes problemer, det har mange andre forældre troet og senere bitterligt fortrudt.
At forsøge at lave det hele selv er farligt
Det forstår jeg. selvfølgelig vil jeg få min advokat til at ordne det fornødne.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.