HJÆLP til beregning af bidragssatser
-
Indlæg -
Hej herinde
Min kæreste og jeg står snart for at skulle bygge nyt hus og vi er kommet lidt i tvivl med realkreditten.
Er “nok" kommet frem til, at det kunne være ret smart af opdele realkreditlånet i 2, hvor 0-60% skal være fast rente u. afdrag og 20% F3 m. afdrag. De sidste 15% bliver et boliglån. Det skulle gerne sprede vores risiko – samt give os lavere bidragssatser.
Jeg kunne dog godt tænke mig at se forskellene på bidragssatserne på følgende:
1. 0-80% F3 u. afdrag (10 år) 30 års lån
2. 0-80% FAST u. afdrag (10 år) 30 års lån
3. 0-60% FAST u. afdrag (10 år), 20% F3 30 års lånTallene vil se således ud:
Hovedstol: 3.600.000 kr.
5% Egenbetaling: 180.000 kr.
15% Boliglån: 540.000 kr.
Realkredit: 2.880.000 kr.Satser Nykredit/Totalkredit
Bidragssatser i procent p.a.
Fast rente
0-40% 0,3500
40-60% 0,7500
60-80% 1,00000-80% 0,6125
Flex
0-40% 0,4000
40-60% 0,9500
0-60% 1,25000-80% 0,7500
Tillæg for afdragsfrihed
0-40% 0,1000
40-60% 0,3000
60-80% 0,60000-80% 0,2750
Link: http://www.nykredit.dk/staticcontent/files/prisblad-laan-dkk.pdf
Findes der en formel/regneark, hvor jeg ville kunne danne mig et overblik?
Input modtages gerne…
Har prøvet følgende i Excel..
Men er det retvisende??
Hovedstol: 3.600.000 kr.
5% Egenbetaling: 180.000 kr.
15% Boliglån: 540.000 kr.
Realkredit 80%: 2.880.000 kr.
Realkredit 60%: 2.160.000kr.
Realkredit 20: 720.000 kr.1. 0-80% F3 u. afdrag (10 år) 30 års lån
(2.880.000*0,80*(0,75+0,2750))/100 = 23.616 kr. i samlede bidragssatser pr. år.2. 0-80% FAST u. afdrag (10 år) 30 års lån
(2.880.000*0,80*(0,6125+0,2750))/100 = 20.488 kr. i samlede bidragssatser pr. år.3. 0-60% FAST u. afdrag (10 år), 20% F3 30 års lån
00-40% FAST U. AFDRAG (2.160.000*0,40*(0,35+0,10))/100 = 3.888 kr. i samlede bidragssatser pr. år.
40-60% FAST U. AFDRAG (2.160.000*0,20*(0,75+0,30))/100 = 4.536 kr. i samlede bidragssatser pr. år
60-80% F3 M. AFDRAG (720.000*0,20*1,25)/100 = 1.800 kr. i samlede bidragssatser pr. år.
IALT GIVER DET: 10.224 kr.Men kan det passe at vi ca. halvere vores bidragssatser, ved at lave løsning nr. 3? Ved godt vores ydelse også stiger – men det er der plads til i budgettet.
Nej, du får ganget med gældsfaktoren 2 gange og normalt udregner man et vægtet adm.bidrag.
i 1) bliver det 29.520 kr da adm.bidraget er lidt over 1% totalt.
i 2) glemmer du kursen på obligationerne, lad os sætte den til 96. adm.bidrag derfor 26.625 kr
i 3) er den vægtede adm.bidrag på (40*0,45%+20*1,05%)/60=0,65%
Igen glemmer du også kursen, så gælden er 2.250.000 gange 0,65% = 14.625 kr
Og af de 720.000 til 1,25% er det 9.000 kr
Summen er derfor 23.625 krMen husk at adm.bidraget stiger fra 1/7, nyt prisblad:
https://www.totalkredit.dk/globalassets/laneomlagning/kurser-og-priser/priser/prisblad-gaeldende-fra-01-07-2016.pdf
Tusind tak for hjælpen – tænkte godt der var noget galt 😉
Hvad ser du som bedste løsning?
Eller skal vi kigge helt andre veje?
Købesum = 3,6 mill. (ikke hovedstol!)
Altså banklån over 80% på 540K = 1. prioritet at afdrage.Desværre er tillæg for afdragsfrihed enorm, specielt over 60%, så 2. lags RK-lån giver mening for jer.
Jeg ville belåne således:
0-60% Fkort uden afdrag (langt billigere end 2½%)
60-80% F3 30 år med (minimalt) afdrag. (evt. også som Fkort)
80-95% BanklånI kan overveje Nordea i stedet, som har lavere adm.bidrag, eller kontakte Handelsbanken om de er billigere, i følge artiklen er deres rente den samme ved 40 eller 80% belåning, kender dog ikke deres indstilling til belåning over 80%.
I dette tilfælde kan I nøjes med 2 lån, et 0-80% og et til 80%+
RD er udelukket, da de beregner tillæg for afdragsfrihed efter totalbelåning!Det fastforrentede lån kan blive aktuelt om ca. 4 år, hvor I bør omlægge så al gæld igen kan komme under 80%.
Bemærk at tillægget på 0,8% for afdragsfrihed over 60% svarer til ca. 25% af det sparede afdrag som maksimalt kan være 0,33% af gælden (ved 0% i rente)!
Virkelig gode og konstruktive svar du kommer med thsv!!
Jeg er lidt nervøs for F-Kort lånet – men det er nok fordi jeg ikke helt forstår lånet.
Der er rentetilpasning hver 6. måned – men lånet skal først refinansieres efter 3 år er det ikke korrekt?
Lad os nu sige, at vi vælger F-kort og så vil skifte til en FAST Rente efte 12 mdr. – ville man kunne det?
Du kan godt vælge F-Kort og så skifte til fast rente efter et år eller senere mod at betale omkostningerne, men kan som regel ikke betale sig.
Du skal nok bare tage en rask beslutning og ikke senere ærgre dig, hvis det viser sig, at valget var helt forkert,
derfor ville jeg altid selv vælge et fastforrentet lån med afdrag.Husk bidragssatsen er på vej op for korte lån.
God fornøjelse med byggeriet.
Undre mig over at man vælger ikke at gå til rd. Der kan man også få ganske udmærket rådgivning.
Med al respekt ville jeg personligt ta et møde med Nordea danske bank jyskebank og måske en tredje.
Og danne mig min mening ud fra de forskellige forslag jeg fik snare ind at tage et råd fra et anonymt forum…..
Held og lykke med projektet .
Det undrer mig ingen har smidt linket ind endnu: http://finans.dk/live/privatokonomi/ECE8427827/banklaan-er-nu-billigere-end-realkreditlaan/?ctxref=ext
Det var måske en mulighed – så vidt jeg ved er der ikke stor differentiering i “bidragssats" eller deres rentetillæg for at vælge 80 % i modsætning til RK. Ellers kan det være 60 % F30 u/a RK og 60-80 % u/a F5 (eller de kalder det “P5" ved prioritetslån) og ellers afvikling på banklånet.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.