Realkredit lån til pensionist uden kaution
-
Indlæg -
Hej,
Min kæreste og jeg overvejer at købe min mors hus som i stedet vil købe noget mindre. Vi har snakket om en salgspris på den restgæld der er i min mors hus, så vi har luft i budgettet til ombygning og renovering.
Min mor er 73 år og har kig på et mindre hus på landet til omkring 700 tDKK. Hvis vi køber hendes hus til restgæld vil hun have ca. 10% til kontant udbetaling, og har derudover en fornuftig pension der giver ca. 25tDKK udbetalt/måned. Hun har været i sit lokale pengeinstitut der gerne vil formidle banklån og realkredit i gennem Totalkredit, på den betingelse at jeg kautionerer for det fulde beløb (banklån+realkredit). Alternativt kan hun sælge sit hus til markedspris og købe det nye hus kontant.
Kautionskravet kommer naturligvis fra hendes alder, hvor hun næppe kan indfri at 30 års lån. Jeg kan i princippet godt stille kaution, men vil på den anden side gerne undgå at få rodet min mors økonomi ind i min.
Er det urealistisk at finde et realkredit lån uden kaution, min mors alder taget i betragtning? Evt. mod højere udbetaling, f.eks. at vi køber hendes hus 100-200tDKK over restgæld?
På forhånd tak!
Andreas
Som udgangspunkt vil køb af et hus til under markedsprisen enten udløse gaveafgift eller indkomstbeskatning hos køberen, afhængig af om køberen er nærtstående i forhold til sælger eller ikke. I det aktuelle tilfælde, er der er tale om en familiehandel, hvor SKAT accepterer priser svarende til den offentlige EV +/- 15%. Hvis du ikke er enebarn, vil dine søskende næppe være begejstrede over, at du køber din mors hus til under dets reelle værdi og dermed får et “arveforskud" på deres bekostning.
At en 73 årig køber hus, hvoraf næsten hele købesummen (90%) skal finansieres, anser jeg som værende direkte uforsvarlig. Hvis din mor skal have mulighed for at afvikle et 30 årigt realkreditlån forudsætter dette, at hun når at blive 103-104 år, og det kan man IKKE planlægge med. At banken i det hele taget vil medvirke til noget sådant, selv mod din kaution og ikke har oplyst dig om konsekvenserne ved at købe hus til under markedsprisen eller EV +/- 15%, kan kun undre .
Argumentet om, at du gerne vil undgå at få rodet din mors økonomi sammen med din holder slet ikke. Jeres økonomier bliver netop rodet sammen fordi dit huskøb og planerne om renovering og modernisering forudsætter, at din mor støtter dig ved at sælger huset til dig til langt under markedsprisen, hvilket udløser bankens krav om din kaution..
Den fornuftige løsning er, at din mor sælger sit hus til markedsprisen og at du finder et andet hus at købe. Alternativt kan du købe din mors hus til markedsprisen eller til den pris som accepteres i en familiehandel. Økonomien i forbindelse med ombygning og renovering af det købte hus må du selv klare, hvilket må være mere tilfredsstillende end at få indirekte hjælp hertil af din gamle mor.
Kontakt en advokat eller anden rådgiver for at få konstateret, hvilke muligheder du har for at købe din mors hus under hensyntagen til reglerne for gaveafgift og prisfastsættelsen i en familiehandel + for evt. fremtidige sociale ydelser til din mor.
Din mor har brug for selvstændig rådgivning, for det er langt fra sikkert, at det er en god ide for en 73-årig at købe hus på landet. En lejlighed, en ældrebolig eller en andelsbolig var måske et bedre valg.
Glimrende indlæg fra Mors dreng…
Jeg forstår ikke helt problematikken…
Trådstarter vil købe huset billigere end markedspris og stille sin mor dårligere ved køb af næste bolig???
Og så vil man ikke stille kaution??
Køb dog din mors hus til markedspris så hun kan koncentrere sig om sin næste bolig, som udmærket kunne være et rækkehus eller en andel i stedet for et hus.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.