Afdrag eller pensionsopsparing?
-
Indlæg -
Hej
Håber nogle kan komme med gode råd her.
Jeg har sammen med min kone Realkreditlån på ca 1.7 million. Det er et 30 årigt 3 % lån. Det koster 8500 hver måned og ca ½ til at afdrage på gælden.
Ved siden af har vi en frivillig pensionsopsparing i banken. Her indbetaler vi hver især 1000 kr hver måned.Mit spørgsmål er om det vil være en fordel at bruge de 2000 kr til yderlige at afdrage på gælden. Måske omlægge lånet til 1 % og med samme månedlige ydelse (+ de 2000 kr) få afviklen den gæld hurtigere..skære en del år af.
mvh
Jeg er ikke ekspert på området, men har selv gået (og går) med lignende overvejelser.
Min konklusion var, at såfremt at man betaler topskat så vil det være en stor fordel at indbetale ekstra på en rate pension. Den helt simple analyse er vel heller ikke særlig svær, du betaler 1-3% i rente i realkreditinstituttet og får 4-8% på pensionsopsparingen med lav beskatning (set over en lang årrække).
I vores tilfælde så valgte vi alligevel at lægge lån om og i stedet afdrage vores gæld langt hurtigere. Vi gik til det lidt ekstreme: et 10 års lån med fast rente til 1%. Rent mentalt er dét, det bedste vi nogensinde har gjort. Rent økonomisk er det ikke det smarteste. Men, det er en fornøjelse hver måned at gå ind og se, at gælden rent faktisk flytter sig, og at der nu kun er 7 år og 7 mdr. til man er gældfri :-). Jeg regner dog med, at når vi kommer ned omkring 40%’s vurderingen, så lægger vi nok om til et 30 årigt F1T lån (maks løbetid) og sparer mere op på en ratepension.
Kort sagt: Det afhænger fuldstændigt af din nuværende økonomiske situation, hvordan du tror fremtiden bliver og hvordan du rent mentalt er indrettet.
Måske en ide til et ny bank/realkreditprodukt…Et lån der gradvist foretager et skift mellem afdrag på gæld og opsparing på pension. Administrationsbidraget til realkreditinstituttet skulle så hurtigt bliver mindre fordi sikkerheden bliver større…Det sker nok ikke 🙂
Vh
Martin
Nej det sker ikke for realkreditinstitutter må ikke drive pensionsvirksomhed og omvendt.
Men det er slet ikke så simpelt som du skriver 🙂 – som lovgivningen er i dag påvirker den fremtidige pensionsudbetaling en lang række tillæg til fx folkepensionen med videre – som reelt også skal tages med i betragtningen.
Derudover er det næppe sandsynligt at opnå et afkast på op mod 8 % på lang sigt. Alene af den årsag, at pensionsselskaber ejer en betydelig andel af de dansk aktier. Hvis hele Danmark var på aktier ville værdien i princippet give et afkast på stigningen i det samlede “bruttonationalprodukt" /pr. person. Hvis afkastet var 8% ville pensionsselskaberne i løbet af nogle få årtier eje mere end hele Danmark 🙂 – som i en isoleret verden jo er umuligt.
Helt klart pension hvis du betaler topskat ellers afdrag på lånet . Men en ordning i banken lyde ike som en liv rente, så måske betaler du ikke topskat..
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.