Topskat – indbetale til pension eller nedbringe gæld?
-
Indlæg
-
obs netop min poite forhold for opsparing til pension er foringet flere gange og det her er ikke sidste gang.
Tove der er nogen af os der bare med det vi tvinges til at opspare til pension kommer over de 55 og ja jeg har undersøgt med danica hvor meget af det jeg indbetaler der går til forsikring og hvor meget der går til opsparing.
At man ikke kan trække omkostningerne fra i overskudet for det beskattes er et grundlæggende brug på hele den måde vi tænker skat på. Sku man så heller ikke kunne trække indgående moms fra? Måske skat af omsætning i stedet af overskud?
men at adm omkostninger i ret mange ordniner er for høje er rigtigt og det er jo så bare et yderlige argument for at overvej opsparing i frie midler.
Som sagt min jeg det er bedre at spare op i frie midler for del del der er over 55 kkr og jeg har foreløbigt ikke hørt nogen modargumenter
Hej OBS
Hvis du snakker om en privat ordning, kan du uden yderligere omkostninger sætte det ind i banken uden der er yderligere omkostninger ved det. (Lyder til test er fokuseret på den del). Hvis du ønsker at investere er der så omkostninger, men det vil der jo også være i frie midler.
Så længde du ligger i topskat kan jeg kun se fordele ved at skyde ind på en rate. Dette skyldes flere ting:
1. Topskattebesparelse. Medmindre dine nuværende pensioner gør at du allerede ligger i topskat, vil du spare direkte på skatten.
2. Lempelige beskatningsregler af afkast/rente. således kan rentes rente effekt bliver større.
3. Din boligfinansiering er på et acceptabelt rente niveau (Var det leasy lån til 25, ville jeg mene nedbringelse af gæld var vigtigere).Din netto rente på boliggældener ca. 2,4*0,67= 1,61%. Nu kender vi ikke til dine afkast, men finansrådet har anslået en rente på 7% til aktier på pensionsopsparinger. Alt efter din tidshorisont vil din aktier andel nok være mindre. Men lad os bare sige 5%, og efter skat 5*0,85 = 4,25%.
Derefter er der skatte effekten. DU skal netto undvære ca. kr. 35.000 for at skyde kr. 70.000 ind. De sidste vil du så få tilbage af skatte far. Dermed vil trækket på dit prioritetslån være kr. 70.000,- indtil marts, men derefter kan det nedbringes med skattefars penge. I pensionsordningen vil du få afkast af alle pengene.Så medmindre du er på vej på pensions, i forvejen har store ordningen, eller en ekstremt lille risikovillighed, og dertil hørende lavere afkast, er der ingen tvivl om du vil få flere penge på bundlinien ved indbetaling til pension. OGSÅ selvom man bliver modregnet i pensionstillægget. Har du mange år til pension, og i forvejen nogle opsparinger, vil mit gæt være du i forvejen bliver modregnet kraftigt. Det er min personlige holding at mange unge mennesker idag aldrig vil få pensionstillægget, for alene deres tvungne opsparinger vil eliminere denne.
Jeg er derfor direkte uenige med Test. Med simple udregninger kan du i regneark stille forudsætninger op, og på den måde regne dig frem til hvad der giver det bedste på bundlinien.
Helt generelt, syntes jeg ideen med at lave livrente igennem din arbejdsgiver ordning og så køre en privat indbetaling til at regulere i topskatten er vejen frem. Giver det bedste overblik, er nemt at administrere. Det negative vil være, hvis du nogle år ikke har mulighed for at indskyde privat, at du så må leve med at din arbejdsgiver ordning er livrente, med dertilhørende vilkår. Så det er bare min egen personlige mening omkring det.
Håber svaret kunne give dig lidt ekstra. Jeg vil tro det primært er Test der er med til at give dig et mudret billed, hvilket jeg ikke syntes det er, hvis du altså ikke lige runder pensionen om kort tid, er meget lavrisiko, eller i forvejen har kæmpe ordninger der gør du ligger i topskat med hele udbetalingen.
mvh
BonkfishBemærk at hvis du indbetaler mere end 46.000 på din private ratepension, så skal fradraget fordeles over 10 år (eller du skal forpligtige dig til at indbetale det samme beløb i de næste 10 år). Det er lidt kluntet, så vil jeg anbefale at reducere det til 46000.
Hej Bonkfish
Tak for dit indlæg. Jeg tror det ender med at jeg får flyttet nogle af indbetalingerne på min arbejdsgiverordning over til livrente og så indskyder jeg penge på min private ratepension. Jeg synes i hvert fald at det giver god mening i forhold til det du beskriver.
Jeg er 35 år nu så der er stadig masser af tid til pensionering (vel sådan ca. 35 år mere…). Jeg gætter ikke umiddelbart på at jeg kommer til at skulle betale topskat af udbetalingerne men man kan selvfølgelig aldrig vide. Min risikoprofil er nok til 50-50 aktier og obligationer men det burde vel stadig kunne give et rimeligt afkast.
Hej Jesper.
Dette er ikke længere helt korrekt. Reglerne i 2011 siger du kan indskyde kr. 100.000,-, også som engangs beløb, og modtage fuld fradrag i topskat, uden at forpligtige dig yderligere. Det samme vil gøre sig gældende for de nye regler (Er jeg 99% sikker på, uden at have nærsturderet dem endnu). Tidligere var der ikke en maksimal indskuds grænse, hvorfor disse regler blev lavet, for at sikre engangsindskud i milion klassen ved f.eks. udbetaling af bonusser, salg af virksom og lignende ikke blev ren skatte tænkning med staten som tabere De regler du referere til, var de tidligere gældende regler. Så i den henseende kan OBS indbetaler som han lyster op til grænsen.
OBS, ang afkast er finansrådets vejlende satser 7% på aktier og 4% på obligationer (Ikke indeksobl), hvorfor en 50/50 fordeling vil give dig et gennemsnitlig afkast på 5,50% (Altså ifølge dem). Af yngre dato, så der er ikke tvivl ved mig, hvad du bør gøre.
Glad for,hvis mit indlæg har hjulpet dig med at træffe en beslutning.
Hvis det er fordi du får hevet nogle gode afkast hjem af dine egne investeringer i pensionsdepotet, så ville jeg nu krydse fingre for du alligevel havner i topskat… Jo mere skat man betaler, jo mere har man tjent:p….God nat
Bonkfish.Jeg mener dette er reglerne for indskud på kapitalpensionsordninger.
Grænsen for indskud på ratepensioner er mig bekendt 100.000 kr. i 2011 og 50.000 kr. i 2012.
Lige for at slå det fast fradrag i topskat opnås kun med ratepension op til 55.000 næste år og 100.000 i år. Livret giver også fradrag i topskat uden beløbsgrænse men kapitalpension giver intet fradrag i topskatten.
Der er dag særskat på store udbetaling og tror nogen ikke den skrue får et vrid mere ned af?
Som altid i det er land straffes dem der kan og vil!
Lige for at slå det fast, så bliver grænsen på Ratepension i 2012 ikke på 55.000 kr. men 50.000 kr.
spændende men skat siger nu altså 55.000 kr
http://www.skat.dk/skat.aspx?oId=1973215&vId=0&search=ratepension
De laver også helt tiden om i det :o)
http://borsen.dk/nyheder/politik/artikel/1/221136/nyt_skatteloft_rammer_ratepensioner.html
Jeg er sikker på at den der ved mest om emnet er OBS, det ses at han selv skrev at beløbet kun er 50.000 kr.
Betal dog den beskedne topskat og få pengene i omløb, og ikke bare puge sammem for måske at blive den rigeste på kirkegården. Jeg kender godt din type, som føler en stor glæde ved at have en fed opsparingskonto, men ok, det står dig selvfølgelig frit for.
I øvrigt bliver loven først vedtaget lige før jul, men Thor Møger har faktisk aftalt med pensionselskaberne at de skal have 2 år til at implentere skatten på forvaltningsomkostningerne. Til gengæld kan der kun fratrækkes 50.000 kr. i de næste 2 år på en ratepension, 2012 og 2012, derefter igen 55.000 som planlagt. For 2012 og 2013 bliver PAL-skatten også hævet fra 15 til 15,3% med nedsættes igen fra 2014.
I øvrigt er test inde på noget af det rigtige, selvom bonkfichen og Tove skriver at det er noget vrøvl han skriver, men jeg vil give ham helt ret.
Jeg ved nu ikke lige om det er fordi jeg føler en stor lykke ved at have en stor opsparing, det handler mere om at der er penge nok til at leve for når jeg bliver ældre da jeg ikke har den store tiltro til det offentlige pensionssystem, men også at “snyde" sig selv så lidt som muligt.
Okay, så er der også min aversion mod topskatten men det er jo en helt anden sag. Jeg synes dog at politikerne får rigeligt med skattekroner ind, det er bare et spørgsmål om at bruge dem mere fornuftigt end hvad tilfældet er.
Nu kommer jeg lidt i tvivl om mine pensionsudbetalinger alligevel vil komme over topskattegrænsen, i hvert fald i de første år hvor ratepensionen udbetales.
Når jeg ser på Pensionsinfo.dk står der at jeg de første 10 år vil få udbetalt et beløb i nutidskroner som ligger over den nuværende topskattegrænse på 389.900 kr. (efter AMB). Betyder det ikke at jeg også vil komme til at betale topskat af udbetalingerne, forudsat at de nuværende beløbsgrænser ikke justeres?
Det er svært at sige, om du bliver topskatteyder på den baggrund – ingen ved, hvordan skattesystemet ser ud, når du bliver pensionist. Og skulle en topskat true, kan du jo vælge at få udbetalt ratepensionen over en længere periode – 15 eller 20 år – så bliver beløbet tilsvarende mindre.
en anden point i den er debat er at hvis man dør efter .f.eks. et år på pension ryger alt hvad der står på ens livrente direkte i pension selskabets lommer.
og det ser jo desvære ud til at grænsen allerede er 50.000 kr måske selv om der stadig står 55 på skats hjemme side. Kan den børnehave finde ud af hvad de vil?
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.