Kassekredit eller banklån ?
-
Indlæg -
Jeg er i en situation, hvor jeg skal betale halvdelen af en andelsbolig – i alt 175.000 kr. Jeg har 80.000 kr. i opsparing.
Jeg ønskede i første omgang at betale 60.000 i indskud og dermed låne 115.000 kr til en rente på 5.5%.
Min bankrådgiver mener, at det vil være bedre at erstattte nuværende lønkonto med en kassekredit (uden pant i bolig) på 175.000 kr. til 7.5 %.
Dét har jeg umiddelbart svært ved at se
Kan nogen komme med en logisk forklaring ? Eller er det en fejlagtig rådgivning ?
Umiddelbart kommer svaret an på hvor lang tid du er om at betale lånet tilbage….
Du sparer 1,5 % af lånebeløbet samt 1575kr. (evt.gebyr for oprettelse af lånet på x-antal kroner).
Da du opretter en kassekredit på 175.000 og har de 80.000 kontant betaler du kun rente af 95.000kr i starten modsat de 115.000kr. Dog formoder jeg at du hurtigt bruger de 20.000kr.
Forskellen på de to rentesatser er 2% men er reelt kun ca. 1,4% pga. fradrag.
Yderligere vil din lønkonto reelt set forrentes med 7,5% i tiden hvor lånet “kører".
Hej,
Når beløbet ikke er støre bør du måske overveje følgende:
Kredit (boligkredit/kassekredit/bilkredit eller hvad banken kalder det)
+ I princippet skal du først betale lånebeløbet tilbage når kreditten skal genforhandles, ex. efter 7 år
+ står du og skal bruge penge til reperation eller andet nødvendigt som er uforudset, så kan du trække på kreditten, og behøver derfor ikke have lidt af din opsparing stående som reserve
+ Du kan selv styre dine “afdrag" måned for måned, og evt hæve hvis du kommer i bekneb
+ færre omkostninger som ikke er fradragsberettiget
÷ lidt højere rente
÷ krævet større selvdiciplin da man selv skal styre afdrageneLån (billån, boliglån, forbrugslån eller hvad banken kalder det)
+ Lav rente
+ Falst månedlig afdrag
+ Kan godt afdrage mere hvis man har råd
÷ Kan ikke hæve på kontoen, eller springe et afdrag over
÷ Højere omkostninger til ex. pant og herunder tinglysning og diverst stempelafgivt mm. OMkostninger som snilt kan løbe op i kr. 6.000 – og du kan ikke få fradrag for de omkostningerSummaSumarum:
Hvis du vil låne pengene over længere tid – altså mere end ca. 3 år, så er en kredit nok billigst, da den højere rente du betaler, bliver udlignet af de højere omkostninger ved et lån – dvs. SKAT “betaler" (giver fradrag) for renter men ikke omkostninger.
Vil du have flexibilitet, så er kreditten bedst.Er det over 3-7 år, bør et lån måske overvejes.
Du skal hele tiden tænke på, at lavere rente, betyder banken skal have mere sikkerhed. Mere sikkerhed betyder flere én-gangs omkostninger som du ikke får fradrag for.
Derfor kan det nogle gange svare sig at betale en højere rente, da man efter fradraget i skat faktisk har et billigere lån.Men husk! Det er altid en individuel beslutning, men husk altid på det skattemæssige i det.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.