Er mit min bidragssats korrekt?
-
Indlæg -
I september 2011 omlagde jeg vores fast forrentede obligationslån til et 1-årigt rentetilpasningslån med afdrag. Nordea Kredit fastsatte i denne forbindelse den kvartalsvise bidragssats på det nye lån til 0,1324 pct. Belåningsprocenten var ca. 57%.
Her for et par dage siden fik vi besked om at Nordea Kredit agter at hæve bidrags satsen pr. 1/1-2013 (grundet krav fra myndighederne om større kapitalreserver osv.). I brevet står det angivet at vores årlige bidragssats stiger fra 0,6620 til 0,7612 pct.
Jeg synes at den nuværende årlige bidragsprocent på 0,6620 pct virker høj taget i betragtning at belåningsprocent “kun" er på 57%. Da jeg søger på nettet finder jeg et skema (http://www.loansensor.dk/index.php/bidragssatser) som viser bidragsprocenter på 0,53 til 0,56 pct for op til 60% belåning (rentetilpasningslån med afdrag).
Jeg kontakter Nordea Kredit for at få et svar, men det er vanskeligt at finde en person som kan given en ordentlig forklaring. Jeg ender til sidst hos min gamle bankrådgiver, som forklarer at bidragssatsen er korrekt. Grundlaget er at Nordea fastsætter bidragssatserne iht. belåningsprocenten i intervaller (0-40%, 40-60% og 60-80%). Vores bidragssats er dermed bestemt ud fra en del i 0-40% og en anden del i 40-60%).
Bankrådgiveren fastholder dermed at belåningsprocenten er korrekt, dvs. 0,6620 pct for en belåningsprocent på 57%.
Jeg synes stadig at det lyder højt, og sidder lidt med fornemmelsen af at jeg betaler for meget. Det er dog utroligt vanskeligt at genneskue. Hvad synes I?
Mvh.
JASE-DK
Du kan ikke bruge det link til noget, det er gamle satser.
http://www.nordea.dk/sitemod/upload/root/content/nordea_dk/privat/bolig/20130101bidragssatser.pdf
Nordeas satser for nye lån er som skrevet ovenfor.
Et lån 0-60% F1 med afdrag bør koste 0,65% efter d. 1/1-2013, hvis det er nyt lån, Nordea oplysr desværre ikke taksterne for optaget før d. 1/1-2013.Ved at skifte til f.eks. F3 (geyrfrit i forbindelse med bidragsforhøjelsen) kan I iøvrigt spare både på adm.bidrag og kursskæring.
Nordea skriver bl.a.:
“Du kan omlægge dit lån gebyrfrit, hvis du i dag har F1/F2 eller S1/S2, og du ønsker at skifte til en anden låntype – fx lån med fast rente eller Renteloft. Ønsker du at beholde dit rentetilpasningslån, kan du uden gebyr vælge mindst tre år mellem refinansieringerne (F3)."
Hej JASE-DK
Du kan se de nye bidragssatser her:
http://www.nordea.dk/sitemod/upload/root/content/nordea_dk/privat/bolig/20130101bidragssatser.pdfDe gamle (gældende 2012 ud) er her:
http://www.nordea.dk/sitemod/upload/root/content/nordea_dk/privat/bolig/nordeakredit/20120101bidragssatser.pdfI begge to kan du se et regneeksempel. Så det er bare at udskifte de tal med dine tal, og så burde det ikke tage mere end 3 min at regne din bidragssats ud før og efter 1/1-2013.
Jeg har selv gjort det for mine lån, for at kontrollere om Nordea ikke snød mig (udover de forøgede bidragssatser, som i sig selv er ren åger). Dog kan det være svært at regne bidragssatsen for et tillægslån. Her ringede jeg også til Nordea, for at finde ud af hvordan det blev beregnet. Og jeg havde lidt samme oplevelse som dig, da der ikke rigtigt var nogen, som kunne svare på det. Så til sidst gad jeg ikke bruge mere tid på det. Jeg synes det er chokerende så lidt de åbenbart lærer i “bank-skolen".
Mvh.
Der kom THSV lidt hurtigere end mig.
Jeg vil lige supplere med at de nye satser også er gældende for lån optaget før 1/1-2013.
Nordeas tekst kan nemlig godt forstås som om at de nye bidragssatser kun gælder for lån optaget efter 1/1-2013:“..Lån, der udbetales efter 1. januar 2013, bliver omfattet af Nordea Kredits nye prisstruktur, som betyder, at det bliver relativt dyrere at være højt belånt, end det er i dag. .."
Jeg ringede nemlig til Nordea, da jeg noget overraskende også fik et brev om forhøjelse af bidragssatsen. For jeg havde jo set pressemeddelelsen, hvor de havde brugt ordlyden, som jeg citerer ovenover. For mit lån var jo optaget før 1. januar 2013.
Igen fik jeg fat i en uduelig medarbejer, som til nød kunne se at det var et uheldigt ordvalg, når det åbenbart forholdt sig sådan, at de nye bidragssatser galt for alle lån.Mvh.
galt= gjaldt
Et tillægslån beregnes som der skrives i startindlægget.
Er der f.eks. et eksisteende lån på 10% og et tillægslån op til 60% burges vægtet gennemsnit af 0-40% og 40-60% intervallet alt efter hvor stor del af lånet, der ligger i de forskellige intervaller. Altså (3*0,45 + 2*1,05)/5 i dette tilfælde, og altså 0,69% ialt.Glæder mig til at se, hvad de får mit adm.bidrag ned på til nytår, jeg har valgt frekvensskifte og et ekstraordinært afdrag for at komme under de 50%.
Det eneste rigtige er jo at oplyse ejendommens vurdering og lånets størrelse, altså i mit eksempel:
Eksisterende lån 100.000
Nyt lån 500.000
Vurdering 1.000.000
Belåningsinterval 10-60%
Ja, det var også sådan jeg ville tro man skulle regne det. Men jeg kan ikke få det samme som NordeaKredit.
Helt konkret drejer det sig om:
Oprindelige realkreditlån på 2,32 mio (Ejendomsværdi 2,9 mio)
Der er herefter optaget et tillægslån på 200.000 (F1 med afdrag), da ejendomsværdien et år efter blev vurderet til 3.15 mio.
Dvs. tillægslånet fylder fra 73-80 % af den nye vurdering.
Nordeas nye bidragssatser siger jo 1,45% i intervallet 60-80%. Så jeg ville forvente at bidragssatsen ville være 1,45 %.
Men Nordea skriver den kun er 0,89 % (mener jeg at kunne huske). Så det falder lige umiddelbart ud til min fordel. Men jeg kunne godt tænke mig at forstå hvordan de er kommet til det tal.
“Nuværende fastforrentede lån med afvikling bliver ikke berørt af prisændringerne. Er dit lån omfattet af prisstigningerne vil du blive kontaktet pr. brev med oplysninger om, hvad ændringen betyder for dit lån."
Hvilket ikke harmonerer med ovenstående!
Faktisk vil nye fastforrentede lån under 40% blive en smule billigere end førhen, mens 0-80% bliver en noget dyrere.
Det er åbenlyst at end ikke medarbejderne hos Nordea ved hvad de taler om!0-40% før 0,37 nu 0,35%
0-80% før 0,595 nu 0,65%
Og dermed ikke samme priser for nye og gamle lån!Jeg så faktisk en artikel med tabellen for de eksisterende lån gældende fra nytår, men den er ikke at finde på Nordeas hjemmeside.
Har lige talt med Nordea. De erkender at have begået en fejl, og vil kompensere for for meget betalt bidrag og rette satsen fremadrettet.
Super service.
JASE-DK
Men lidt skræmmende at de beregner den forkert i første omgang…
Reelt set har de ikke regnet forkert. Problemstillingen er mere kompleks, og fejlen er nok mere af rådgivningsmæssig karakter.
Så der er ingen grund til utryghed.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.