-
Indlæg -
Hej,
Min arbejdsgiver betaler lidt mere end 50KKr ind på min ratepension pt.Som følge af ændringen for 2012 og fremover er det kun beløbet under 50.000 der kan indbetales skattefrit.
Min bank foreslår at beløbet over 50.000 anvendes til en livrente.
Det er jeg imidlertid ikke interesseret i. Livrente virker som en lodsedel hvor man i bedste fald får renterne af det beløb man har indbetalt tilbage, ikke selve beløbet.Tilbage er så at betale skat af beløbet over 50.000 ved indbetaling og få det udbetalt skattefrit ved pensioneringen. (I forholdet 1:1).
En del af beløbet over 50.000 kan jo også evt. anvendes til en aldersopsparing.
Det virker som ingen banker er interesserede i at man spare mere end 50KKr op i rate pension om året. Uanset det formentlig er en bedre forrretning for de fleste
(jeg HAR fået tilbud/beregning på en livrente).Er jeg den eneste der ikke er interesseret i at hælde penge i en livrente ?
-og-
Er der nogen der kender en bank der ikke per automatik (og kun) vil sælge en livrente hvis man har mere end 50.000 Kr p.a. til pensionsopsparing ?
Jeg er lidt træt af at spilde min tid og drikke dårlig kaffe hos diverse ‘konsulenter’ i bankerne der efter 2 timer kun er interesseret i at sælge en livrente.
tak
Pointen er at du vil skulle betale skat af hele udbetalingen fra ratepensionen men du vil kun kunne få fradrag for 50.000 kr./år.
Det man kan gøre, er at tegne en garanti, så dine arvinger vil fortsætte med at modtage udbetalinger i en periode efter din død (til garantien udløber).
Men bortset fra det kan jeg godt følge din pointe. Hvem af os ved hvordan helbredet har der når vi når så langt? Så sider man der med en relativt høj livrente og skal selv betale for medicin og så videre men mens stadig ku gå rakte livrente ikke til den ekstra tur til Alaska.
Nej heller en relativ kort udbetalingsperiode.
“Pointen er at du vil skulle betale skat af hele udbetalingen fra ratepensionen men du vil kun kunne få fradrag for 50.000 kr./år."
Ja, det har du så bare ikke ret i !
Jeg skal IKKE betale skat ved udbetalingen af de penge jeg har betalt skat af ved indbetalingen.
Venligst check fakta før du svare igen.Og at man må tegne en forsikring for at være sikker på blot at få renterne af de penge man har indbetalt virker endnu mere stupid.
Tjah, faktum er i hvert fald at man kun kan få fradrag for 50.000 kr./år, mens udbetalinger beskattes som personlig indkomst. Så jeg vil antage at indbetalinger der ligger over grænsen, ender med at blive beskattet to gange.
Der er sikkert også en grund til at pensionsselskaberne automatisk overfører indbetalinger over 50.000 fra ratepension til livrenter.
Tror faktisk ikke man må blande beskatningsformerne altså indbetale beskatte penge på en pension ordning hvor der indbetales ubeskattede.
Med de gebyre man betalerr i pensions ordninger mener jeg ikke de er egnede til opsparing i frie midler og jeg har ikke hørt om nogen der tilbyder dette produkt. Er nu i øvrigt heller ikke sikker på at du ikke skal beskates ved udbetalingen. Hvem siger at dansk skatte lovgivning er logisk? Personligt ville jeg foretrække et link til skat.
Personligt spare jeg mine fri midler op i et hus og regner med at jeg når jeg er helt gældfri med det første køber et sommerhus
Der er generelt for mange herinde der tror, men som intet ved.
Forum her er spild af tid.Til ‘OBS’:
Det er fint at du nu i det mindste ‘antager’, men du antager forkert.
Og grunden til at pensionsselskaberne automatisk overfører indbetalinger over 50.000 fra ratepension til livrenter er at det er i deres interesse. Punkt.
(hvilken verden lever du i ?)Til ‘Test’
Her er en link (hvis det er sådan en link du efterlyser):
http://www.skat.dk/SKAT.aspx?oId=1782217&vId=0
Se afsnittet:
“Hvis du har indskudt mere end de 100.000 kr. eller de 50.000 kr"
Humm krone til krone, betyder det så ikke du betaler skat af det udbetalte afkast ?
Hvorfor spare du ikke bare op i frie midler?
Du kommer selv frem til at det sku være en bedre foretning for de fleste. Det er jeg helt uenige i. Fiduse ved pensionsopsparing er forretningen af den manglede skatte betaling. Omkostninger er generelt alt for høje og afkastet er for lavet hvis du spre op i pension ordninger af beskattede midler. At du så yderlig skal svare skat af afkastet føjer spot til skade
Men du ved det jo bedre selv, så held og lykke men måske er det gode grunde til at ingen kan tilbyde dig det her produkt.
@Per3:
Jeg takker for informationen, og kan se at jeg tog fejl. Men sådan bliver vi jo klogere hver dag.
krone for krone betyder at jeg ikke bliver dobbelt beskattet.
Ved opsparing i frie midler er beskatningen af aktiegevinster osv den dobbelte. Derfor er det en fordel at spare op i en låst pensionsopsparing.
“Omkostninger er generelt alt for høje og afkastet er for lavet hvis du spre op i pension ordninger af beskattede midler"
-Hvorfor er afkastet lavere af midler der er betalt skat af ?
Afkastet af de aktier der er i min ratepension er den samme, hvad enten aktiene er købt for beskattede midler eller ej.-mht. omkostninger: det er jo den samme ratepensions konto. Nogle midler er ikke blevet beskattet, andre er. Hvad har det med depot omkostningerne at gøre?
Du vil nok hen til at hvis jeg står med 100Kr. i hånden, vil jeg på en livrente kunne forrente 100Kr, men jeg kun vil have ca. 50Kr at forrente hvis jeg skal beskatte pengene ved indbetalingen.
-Det er jo rigtigt !
Problemet er at produktet livrente ikke udbetaler nok.
I de forslag jeg har fået, vil jeg typisk få 5% udbetalt pa. brutto (før skat) af den samlede indbetaling.Vi kan jo regne på det:
Hvis vi regner med 100Kr. / mdl. brutto indbetaling og 5% forrentning pa., vil jeg (ca. ca.) forentningen) have brutto 24KKr. efter 15 år på en livrente, og have indbetalt 18KKr.
Som sagt har jeg i de beregninger jeg har fået, fået udbetalt brutto 5% af det indbetalte, altså 5% af 18K = 900 Kr pa. brutto.
Lad mig være flink og regne med 5% af det forrentede beløb = 5% af 24KKr = 1200 kr pa. brutto til jeg dør. (eller 10 år hvis jeg tegner en dyr forsikring).Ratepension: 100Kr brutto = 50Kr efter skat indbetalt mdl. giver en samlet indbetaling på 9kkr. og med forrentning ca. 12KKr.
Som loven er, vil jeg få udbetalt efter skat 900 Kr. pa + 300 Kr. pa brutto.Altså vil jeg i dette eksempel vælge mellem
Livrente: 1200 Kr. pa. før skat i X antal år eller
Ratepension: 900 Kr. efter skat + 300 Kr før skat i 10 år.Beskattes mine indtægter med 30% ved udbetalingen vil det altså være
Livrente: 840 Kr. netto pa. i X år eller
Ratepension: 1110 Kr. netto i 10 år.Det er jo en smags sag hvad man vil. Men livrente virker mere usikkert og uigennemskueligt mht afkast og udbetaling.
Ratepension er = kassebeholdningen/10 udbetalt per år.
Livrente er = jo flere der krasser af før mig, jo højere er min pension (teoretisk).Når jeg startede tråden her, var det for at få en debat om manglende pensionsrådgivning og tilbud.
Istedet fik jeg lov til at forklare simple pensionsbeskatnings regler, mødte en underlig ‘hvad fatter (pensionsselskaber) gør er altid rigtigt’ holdning og et lakonisk ‘Held og lykke’.
I din beregning af ratepensionen ser du bort fra at der skal betales skat ved indbetalingen. Altså for at opnå at dine 900 kr er “efter skat", skal der svares skat af 900 kr når der indbetales.
Jeg vil kraftigt fraråde, at skyde ind på en ratepension over max-grænsen som du foreslår.
Argumentet er at selvom du opnår en årlig løbende PAL beskatning af afkast, så vil det akkumulerede afkast ved udbetaling blive indkomstbeskattet (og giver modregning i offentlige ydelser). I langt de fleste tilfælde er det derfor bedre at have pengene i eksempelvis frie midler, hvor afkast “kun" beskattes løbende som kapitalindkomst/aktieindkomst.
Givet det er en arbejdsgiverordning er frie midler formentlig ikke en mulighed for dig, hvorfor en kapitalpension og/eller livrente er oplagt.
Ja det er heldigvis et næsten frit land v lever i.
Men jeg er stadig helt uenig med dig.
Du vi diskutere hvorfor de ikke tilbyder dg en opsparing til rate pension over skatte loftet. Det ved jeg i sagens natur ikke, men antaget at jeg har ret er det et dårligt alternativ til enten opsparing i frie midlet eller liv rente. Og som sagt må man ved PFA ikke blande beskattede og ubeskattede midler. Hvem opkræver mon skatten ved udbetaling?
Som sagt har jeg selv set på det og min konklusion er stadig at kan jeg kke få skatte rabat på indbetalinger i topskatten er det en tvivlsom foretning spare op til pension. Omkostninger i også PFA er et betydeligt indhug i dine midler.
Lad os lige fastholde at du ved at skyde 200 på en liv rente har skatte rabat og penge ud over ca 20 år.
Hvis du spare op i rate pension over grænsen er der så 80 af de samme 200kr at forrente på, en binding til adm gebyr osv Og du betaler skat af afkastet når det udbetaltes.
Spare jeg de 80 kr og ved f.eks. At nedbringe gæld er det helt klart en bedre foretning. Om man så tror man kan finde bedre investeringer er en smagssag.
lige et par svar:
“I din beregning af ratepensionen ser du bort fra at der skal betales skat ved indbetalingen"Det gør jeg ikke; 100Kr brutto = 50 Kr netto x 12 x 15 = 9K /10 år = 900 Kr efter skat.
“Argumentet er at selvom du opnår en årlig løbende PAL beskatning af afkast, så vil det akkumulerede afkast ved udbetaling blive indkomstbeskattet (og giver modregning i offentlige ydelser)"
og “Og du betaler skat af afkastet når det udbetaltes.".
Det er korrekt. Jeg foreslår jo også Aldersopsparing i mit oplæg. (skattefri udbetaling af opsparing + forrrentning).
Bortset fra det, er det som du også siger ikke sikkert at man kan få en arbejdsgiver pension lavet om til frie midler.“Og som sagt må man ved PFA ikke blande beskattede og ubeskattede midler."
Det er et PFA problem. Jeg har dette svar fra Told&skat:
“Banken er ikke forpligtet til at føre regnskab med, hvad der har være fradrag for løbende og hvad der er beskattet og dermed ikke har været fradragsberettiget. Det vil være dig selv som skal holde styr på det (=årsopgørelsen)"“Omkostninger i også PFA er et betydeligt indhug i dine midler"
Også et PFA problem.“Hvem opkræver mon skatten ved udbetaling?"
Pensionsselskabet trækker skatten, minus den del der er betalt skat af. Denne blanket skal benyttes. Spørg PFA, de bør kende den !!
http://www.skat.dk/SKAT.aspx?oId=1781073&vId=0&search=07.061*“Lad os lige fastholde at du ved at skyde 200 på en liv rente har skatte rabat og penge ud over ca 20 år."
-du får ikke de penge du har indbetalt. Du får rente af dem!
På ratepension og kapital pension (R.I.P.) og nu aldersopsparing er der en 1:1 sammenhæng mellem det du betaler ind og der du får ud.“Spare jeg de 80 kr og ved f.eks. At nedbringe gæld er det helt klart en bedre foretning. Om man så tror man kan finde bedre investeringer er en smagssag."
Ja, måske. Men det kræver jo så at pensionen laves om til frie midler.
“I din beregning af ratepensionen ser du bort fra at der skal betales skat ved indbetalingen".
Her var tænkte på at du ville have 100 kr på en ratepension og skulle betale 50 kr af dine private frie midler.
Men ja det er lidt en detalje i eksemplet.Ift. til livrenten i dit eksempel bør man nok antage en fair forventet restlevetid på eksempelvis 20 år.
Så dit eksemepel kunne også opstilles med X=20, som:Livrente: 840 Kr. netto pa. i 20 år eller
Ratepension: 1110 Kr. netto i 10 år.Bemærk at de 1200 i brutto udbetaling på livrenten i 20 år giver de 24KKR der i eksemplet er lig med indbetaling+renter.
Per3, basalt set er det her op af bake, du har været ved flere rådgiver dem er du irriteret på. Du er også sur over at jeg ikke kan se det geniale i det du foreslå. Så tja at diskutere med dig er jo nytte løst.
For at start bag fra i svaret, nej de 80 kr er dem jeg undlader at indbetale ekstra.
Og du har din livrente retur ud over ca 20 år. Lever du lægere ind prognoserne er det en god foretning ellers Ikke.
Som sagt har jeg truffet mit valg og ikke haft de store problemer med tilbudet fra bla PFA.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.