Billige pensionsfif!
-
Indlæg -
Pensionsfif til alle i tilfældig rækkefølge.
1) Flyt private pensionsopsparinger VÆK fra banken. Flyt dem til en internetbank (f.eks. Nordnet eler SaxoBank der ofte er billige). Jo før jo bedre.
2) Drop altså puljeløsninger i bankerne. De er ofte alt for dyre.
3) Hovedparten af pensionsmidlerne bør placeres i passive investeringsforeninger eller lignende.
4) Overvej altid at investere i omkostningslave indeksstyrede ETFere gennem Vanguard, Ishares eller lignende. (Køb og opbevar gennem f.eks. Nordnet eler SaxoBank).
5) Husk at ETFere for pensionsmidler skal være UCITS godkendte
6) Du kan finde glimrende, billige indeksfonde hos Danske Bank, Sparindex, Majinvest. Men køb og opbevar gennem Nordnet eller lign. Jo før jo bedre.
7) Hvis du have en relativt billig pensionløsning baseret på ETFere er OptimalPension en alvorlig overvejelse værd.
8) Har du mange pensionmidler kan du overveje Miranova
9) Anvend ratepension og eller aldersopsparing gennem Nordnet eller lign.NB! Flere af ovenstående råd forudsætter en vis indsats fra en selv. Men det er pengene værd.
Har du flere ideer? Kom gerne med flere seriøse og konkrete ideer!
Med venlig hilsen
Den Håbefulde
Her er et konkret fif, hentet fra en anden tråd:
Fint pensionsporteføljeforslag(hentet fra SaxoBanks hjemmeside) som er NYTTIGT og BILLIGT.
STRATEGI: KØB OG BEHOLD I CA. 5-7 år eller mere!Hos SaxoBank har de følgende pensionsporteføljeforslag (50% obligationer og 50% aktier) der konkret er fordelt således:
SaxoBanks BALANCEREDE modelportefølje er udviklet til investorer med en balanceret investeringsprofil. Den strategiske aktieeksponering er 50 % af den samlede portefølje, og porteføljen er optimeret til at maksimere det forventede afkast med en maksimal risiko (standardafvigelse) på cirka 12 %.Porteføljen investerer i europæiske statsobligationer og Emerging Markets obligationer, globale virksomhedsobligationer og globale aktier. Porteføljen kan i mindre grad investere i alternativer. Den samlede årlige omkostningsprocent er cirka 0,4 %.
Konkret indhold i dette forslag (procentfordeling er vist til venstre)
15% Euro Government 1-3 year
10% Euro Government 7-10 year
5% Euro Investment Grade
10% Euro High Yield
5% Emerging Markets (Local Currency)
45% MSCI World
5% MSCI Minimum Volatility
5% MSCI Emerging Marketsder konkret dækker over følgende ETF-papirer, der alle er UCITS godkendte og ugearede:
1) iShares Euro Government Bond 1-3yr
UCITS ETF
En afdeling i iShares plc
Exchange Traded Fund (ETF)
ISIN: IE00B14X4Q57 DE000A0J21A7 (Deutsche Börse)
Kapitalforvalter: BlackRock Asset Management Ireland Limited
2) iShares Euro Government Bond 7-10yr
UCITS ETF
ISIN: IE00B1FZS806 DE000A0LGQH3 (Deutsche Börse)
3) iShares Euro Corporate Bond Large Cap
UCITS ETF
ISIN: IE0032523478 DE0002511243 (Deutsche Börse)
4) iShares Euro High Yield Corporate Bond
UCITS ETF
ISIN: IE00B66F4759 DE000A1C8QT0 (Deutsche Börse)
5) iShares Emerging Markets Local
Government Bond UCITS ETF
ISIN: IE00B5M4WH52 DE000A1JB4Q0 (Deutsche Börse)
6) iShares MSCI World UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M62Q58 DE000A0HGZR1 (Deutsche Börse)
7) iShares MSCI World Minimum Volatility
UCITS ETF
ISIN: IE00B8FHGS14 DE000A1KB2D9 (Deutsche Börse)
8) iShares MSCI Emerging Markets UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M63177 DE000A0HGZT7 (Deutsche Börse)Vi repeterer: Den generelle strategi er altså simpel: Køb og behold. Rebalancer evt. lidt med tiden. De anførte papirer kan vist også købes gennem Nordnet.
Er der nogle i dette forum som har bemærkninger til dette forslag? Eller måske ligefrem konkrete forbedringsforslag?
Er der nogen der ved hvilke konkrete ETFere uvildige rådgivere mon anbefaler? Kom gerne med eksempler hvis I har nogen.Mvh og godt nytår til alle
Den Håbefulde
Du kan ikke bare købe ETF’er på dit pensionsdepot i Nordnet.
Det kan være de fortæller dig det på deres hjemmeside, men det kan du IKKE!
Omkring køb og hold, kig på
http://www.rickferri.com/blog/
og check Ivy League portfolio
(bogen kan købes på amazon.com som Kindleversion)
hvor det rent praktisk er beskrevet hvordan du udvælger ETF’er.
Men igen, man kan ikke bare vælge f.eks. Vanguard ETF’er med omkostningsprocent på 0.05% til dit pensionsdepot, men man bliver tvunget til at bruge danske investeringsforeninger. Disse tager 1-2% hvilket er uhyggeligt meget.
Løsningen er at lade være med at spare op på et pensionsdepot men kun have et aktiedepot, betale lidt højere skat – men så får du muligheden for et meget højere afkast.
De procent du betaler til en investeringsforening bliver til mange procent over tid.
Det sjove er, at disse UCITS regler som kommer fra EU betyder at man bliver tvunget til dyrere tiltag som danske investeringsforeninger og mere usikre enkeltaktier – fordi sjovt nok kan du godt handle amerikanske enkeltaktier på dit depot som er langt mere usikre fordi de kan gå mod 0 – det kan en ETF ikke.
HVIS man virkelig tænkte på investoren og opsparing til pension her i dette land, ville man tillade ETF’er på pensionsdepot.
Kære “Investoren",
Jeg forstår ikke helt hvad du skriver, heller ikke når jeg skimmer de henvisninger du har vedhæftet dit indlæg.
Mere konkret: HVIS man er til ETFere i sine pensionsordninger, hvad er der så forkert ved f.eks. følgende forslag (givet at man har en ca. middel risikoprofil og en relativ lang pensionsinvesteringshorisont)1) (ca. vægt 15 %) iShares Euro Government Bond 1-3yr
UCITS ETF
En afdeling i iShares plc
Exchange Traded Fund (ETF)
ISIN: IE00B14X4Q57 DE000A0J21A7 (Deutsche Börse)
Kapitalforvalter: BlackRock Asset Management Ireland Limited2) (ca. vægt 10 %) iShares Euro Government Bond 7-10yr
UCITS ETF
ISIN: IE00B1FZS806 DE000A0LGQH3 (Deutsche Börse)3) (ca. vægt 5 %) iShares Euro Corporate Bond Large Cap
UCITS ETF
ISIN: IE0032523478 DE0002511243 (Deutsche Börse)4) (ca. vægt 10 %) iShares Euro High Yield Corporate Bond
UCITS ETF
ISIN: IE00B66F4759 DE000A1C8QT0 (Deutsche Börse)5) (ca. vægt 5 %) iShares Emerging Markets Local
Government Bond UCITS ETF
ISIN: IE00B5M4WH52 DE000A1JB4Q0 (Deutsche Börse)6) (ca. vægt 40 %) iShares MSCI World UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M62Q58 DE000A0HGZR1 (Deutsche Börse)7) (ca. vægt 10 %) iShares MSCI World Minimum Volatility
UCITS ETF
ISIN: IE00B8FHGS14 DE000A1KB2D9 (Deutsche Börse)8) (ca. vægt 5 %) iShares MSCI Emerging Markets UCITS ETF (Inc)
ISIN: IE00B0M63177 DE000A0HGZT7 (Deutsche Börse)Den generelle “strategi" er enkel: Køb og behold ovennævnte papirer (evt. med lidt justerede vægte svarende til ens investeringsappetit). Rebalancer evt. lidt med tiden.
De anførte papirer kan med fordel købes gennem f.eks. Nordnet.
Et sådant forslag giver da stor spredning, har lave omkostninger, passer sig selv og plagierer de involverede markeder, men slår dem naturligvis ikke i sagens natur.
Hvad kan du forlange mere?
Venlig hilsen
Den interesserede
Ikke noget specielt i vejen med det du beskriver, dog ville jeg nok vælge en ETF der har amerikanske aktier i stedet for kun verden og emerging markets.
Med hensyn til spredning af risiko bliver du nødt til at correlationen mellem de forskellige ETF’er ellers investerer du bare i de samme udsving.
Anyway, mit indlæg var bare en påmindelse om at man ikke behøver at spare på til pension på et pensionsdepot. Du har langt mere frihed på et aktiedepot, blandt andet Vanguard ETF’er med lavere omkostninger end ishares ucits ETF’er der efter min mening er opfundet af bureaukrater i EU/Danmark.
Hov, der manglede noget “du bliver nødt til at checke correlationen mellem ETF’er".
Et godt og konkret investeringsforslag fra Morningstar kan ses nedenfor:
Udgangspunktet er en bred eksponering til færrest mulige omkostninger og vi kombinerer fondene til en portefølje bestående af 50 pct. aktier og 50 pct. obligationer. Sådan en portefølje vil typisk egne sig til investorer med moderat risikoprofil. Beskatningen for private investorers frie opsparing varierer – alt efter om der vælges udenlandske (herunder ETF’ere) eller danske fonde.
Portefølje 1 og 2 er derfor i udgangspunktet mest fordelagtig for pensionsopsparing, mens portefølje 3 – som kun består af danske fonde – også kan anvendes til fri opsparing. Portefølje 3 vil umiddelbart også være mest gunstig, hvis ens bank opkræver ekstra gebyr for at opbevare udenlandske fonde i depotet.
For detaljer, se
http://www.morningstar.dk/dk/news/126059/s%c3%a5-billigt-kan-det-g%c3%b8res%e2%80%a6-(del-ii).aspxSpecielt oversigten nederst i artiklen er meget overskuelig.
Der er en fejl i artiklen: du kan ikke købe Vanguard FTSE ALL-World til dit pensionsdepot da den ikke er UCITS certificeret.
Du kan så købe iShares Core MSCI World UCITS eller iShares MSCI World UCTIS i stedet for.
Investoren skriver
Der er en fejl i artiklen: du kan ikke købe Vanguard FTSE ALL-World til dit pensionsdepot da den ikke er UCITS certificeret.
Her mener jeg du tager fejl.
Papiret IE00B3RBWM25 med tickeren VWRD , der handles på LSE, er som den skal være i et pensionsdepot, nemlig UCITS godkendt.
ok, jeg tror ikke at den er tilgængelig hos nordnet.
Har lige prøvet at søge efter den.
Måske en mangel hos nordnet?
Alle Vanguard UCITS godkendte fonde kan købes i Nordnet via telefonhandel. Du kan ikke finde den via Nordnet.dk.
Fordelen ved at spare op i pensionsdepotet er den lavere beskatning på 15,3% i forhold til 27%/43% i fri midler.
Tak for svaret fra Leocat.
Hvad blev så konklusionen?
At Morningsstars gengivet forslag nedenfor IKKE indeholder nogle fejl og bestemt er en overvejelse for den investor der selv vil lave en billig og god pensionsordning.
Har andre KONKRETE forslag, så kom gerne frem med dem.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.