Rådgivning om billån- privatøkonomi
-
Indlæg -
Jeg har et spørgsmål angående min økonomi. Min kæreste og jeg har pt. et billån gennem Al-finans, men er begge to bankkunder hos Nordea. Vi bor i lejebolig og har begge to fuldtidsjob.
De årlige omkostninger på billånet (ÅOP) er 7,78 % og den årlige pålydende rente på lånet er 3,95 % og den årlige debitorrente ligger på 4,02 %
Der er pt. ca 100.000 kr tilbage af lånet.Mit spørgsmål er om i tror der er penge at spare på renten af billånet, hvis vi lader Nordea overtage lånet ?.. Eller hvis vi vælger helt at skifte bank og lader dem overtage lånet?
Nordea kan næppe matche 3,95% i rente og desuden kommer der stiftelsesgebyrer på. I har formentlig allerede betalt høje stiftelsesomkostninger til AL fordi det oftest er sådan finansieringer gennem bilforhandlere fungerer: De lover lave renter, men til gengæld skal man slippe eksorbitant høje stiftelsesomkostninger – som ikke kan trækkes fra i Skat medmindre løbetiden på lånet aftales til max. 24 mdr.
Mange tak for svaret 🙂
Så du mener den bedste løsning for os pt. ville være at blive i Nordea og beholde lånet hos Al-finans ?
Det kan ikke svare sig for dig medmindre du kan få en lavere rente i Nordea samt at de dækker alle omkrostninger ved overførselen, hvad de næppe er interesseret i.
Men hvorfor dog overhovedet flytte? Det forstår jeg ikke……………
Vi er bare ude og sondere terrænet, men ud fra jeres råd bliver vi hvor vi er… Mange tak for de hurtige svar og råd !!
I skulle have sonderet terrænnet inden I optog et billån til ÅOP 7,78% hvilket antyder voldsomme stiftelsesomk. eller et højt månedligt gebyr. Renten udgør jo kun de 4,02% af dette, så resten er omk.
Hvor stort var lånet oprindeligt?
Udbetaling?
Og betaler I et gebyr hver måned udover ydelsen?
Samlet mdl. ydelse?Givet at I havde 20% udbetaling kunne i have finansieret til ÅOP 6,0% og rente på 4,0% via DIBA og sparet ca. 200 kr om måneden i ydelse. Dette var ved 7 års løbetid, kunne I acceptere 8 år kommer ÅOP ned på 5,8%.
Der er intet belæg for at komme med en løs påstand om, at der er tale om voldsomme stiftelsesomkostninger.
I et billån skal udgifterne til etablering af løsørepant eller købekontrakt med ejendomsforbehold medregnes i ÅOP og det samme gælder udgifterne til kaskoforsikring, hvis dette er en betingelse for ydelse af lånet, så en forskel på 3,5 – 4,0 mellem den nominelle rente og ÅOP er slet ikke usædvanlig, men er selvfølgelig et udtryk for størrelsen af andre låneomkostninger end selve renten.
Til hvilken rente spørgeren alternativt kunne have fået bilfinansieringen kan ingen udtale sig om, slet ikke når man ikke ved hvornår lånet er optaget.
Hold jer til sagen/trådstarters spørgsmål. Det kan IKKE betale sig at flytte billånet, stiftelsesudgifterne vedrørende lånet og udgifterne til tinglysning af pant er afholdt, og vil ikke blive refunderet ved flytning, tværtimod vil flytningen udløse nye – lavere – udgifter. Så selv om man måske kan låne til under de 3,95%, vil I aldrig få en reel besparelse på at flytte lånet.
Kaskoforsikring regnes med i omkostningerne!
Den må du længere ud på landet med, Mors dreng!http://www.laaneberegner.dk/beregn_laan_aaop.php
Ved brug af denne kan man udregne at stiftelsesomk. må have været ca. 13.000 kr ialt, givet et lån på 120.000 kr og løbetid 72 måneder.
Hos Nordea vil stiftelsesomk. være på 5.660 inkl. tinglyst sikkerhed med 1,5% stempel en voldsom forskel i stiftelsesomk. og nordea-lånet bliver helt klart meget billigere, specielt når man husker renefradraget, som jo er en del højere.Er lånet AL finans af typen med månedligt gebyr kan Nordea måske godt matche ydelsen, derfor mit spørgsmål, og vi kommer jo til at få oplyst stiftelsesomk., hvis trådstarter vil svare på mit spørgsmål.
THSV – det der er blev et spurgt om er, om det kan betale sig at flytte billånet. Det kan det næppe og så er den historie ikke længere. Dine beregninger og oplysning om, til hvilken rente spørgeren kunne have fået lånet andre steder er useriøst, når man ikke kender stiftelsestidspunkt, hovedstol samt andre væsentlige oplysninger, og tjener intet fornuftigt formål.
Den låneberegner som du henviser til forudsætter en baggrundsviden om, hvilke omkostninger der skal indgå i beregningen af ÅOP. Prøv at læse bogen om kreditaftaleret af Anne-Dorthe Bruun Nielsen og Hans Helge Beck Thomsen, 1. udgave side 47, hvor der er eksempler på hvilke udgifter der indgår i kreditomkostninger og hvor der samtidigt oplyses, at Kreditaftaleloven kun angiver eksempler på omkostninger og derfor ikke er udtømmende.
Eller endnu bedre, læs loven og noterne til denne, bl.a. note 28 til kreditaftalelovens § 4, nr. 7:
" Hvad angår forsikringspræmier skal disse – uanset om der er tale om en forsikring, der skal tjene til sikkerhed for kredittens tilbagebetaling – medregnes i de samlede kreditomkostninger, hvis det er en betingelse for at opnå kreditten eller for at opnå denne på de annoncerede vilkår, at den pågældende forsikring tegnes."Spørgeren HAR fået svar på sit spørgsmål, og der er derfor ingen grund til at fortsætte tråden.
Og det der blev spurgt om svarede Michael jo så på.
I øvrigt står der også andet i den lov så enten fortolkes den således at man må opgive åop uden at spørge hvad kaskoen koster eller også der rigtigt mange ulovligheder til. Hvordan kan man reklamere med en åop på billån?
Er der mon nogen der har optaget et billån for nyligt?
Test – at du som handelsrejsende gennem mere end 20 år mener, at du ved alt om kreditaftaleloven, og om alt andet i øvrigt, og det i et sådant omfang, at det har givet dig anledning til at dele ud af dine erfaringer og råd i snart 3700 tilfælde, fortæller virkeligt noget om dig og dit urealistiske syn på egne evner og viden.
Nu mener du øjensynligt, at du har et større kendskab til kreditaftaleloven end de jurister der har forfatter noterne til loven.
Det er rigtig nok at forsikringen skal indregnes i Åop.
Jeg flippede fuldstændig ud på min bankrådgiver da jeg modtog papirerne på billån til underskrift og der så stod en anden Åop end aftalt. Men det er fiktivt den er indregnet.
Mange tak for den spændende debat, som der tidligere er blevet skrevet, så har jeg fået svar på mit spørgsmål, derfor så deltager jeg ikke længere i debatten.
kære morsdreng.
jeg står helt bestemt ved hvem jeg er. At du så åbenbart får et kick ud af at nedgøre andre her forummet viser jo så noget om dit store format.
faktisk bruger du hovedparten af dine indlæg på at nedgøre andre men dig om det.
og jeg står også ved at jeg aldrig har optaget et billån
Der står i loven at kredit giverne ikke behøver at medregne oplysning som denne ikke har og det er jo helt almindeligt at reklamere med ÅOP. Faktisk mener jeg at ha forstået via pressen at låne firmaer skal oplyse ÅOP.
Så hvordan kan de oplyse en ÅOP? Den kan tydeligevis ikke være korrekt beregnet før de som kkreller nævner har fået oplyst hvad kunden betaler i forskringer eller kommer til at betale for forsikringen.
det er kort og godt det der undre en rejsende sælger.
det kan du jo så vælge at forklare, gi ondt af dig eller ignorer. op til dig morsgamlesuremand.
Har lige et tillægsspørgsmål til mit indlæg.
Vi står nemlig i en situation hvor vi har mulighed for at forhøje ydelsen fra 2152 – ca. 5000 om måneden.
Som skrevet øverst så er årlige omkostninger på billånet (ÅOP) er 7,78 % og den årlige pålydende rente på lånet er 3,95 % og den årlige debitorrente ligger på 4,02 %
Der er pt. ca 100.000 kr tilbage af lånet.Jeg er helt med på at det ikke kan betale sig at flytte lånet, men er der noget at hente igennem Al-Finans i forhold til at vi forhøjer ydelsen ? Er det muligt at forhandle renten ned eller er renten så lav at vi ikke har noget at komme efter ?
Vi har ingen andre lån og har en sund økonomi.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.