realkreditlån, boliglån og forbrugslån……Vi har alt… hjælp!

Ja, jeg regner heller ikke Nordea for nogen god partner, men realkreditten og forbrugslånet lyder da ikke umiddelbart så slem. Boliglånet er måske lidt over gennemsnittet, men på den anden side, så er der jo så mange mulige forklaringer på dette.

Umiddelbart lyder det ikke som om I med fordel kan lave om på noget af det. Benyt afdragsfriheden til at banke af på forbrugslånet, og når det så er væk har prisudviklingen gjort at I måske kan få de to resterende samlet til et realkreditlån – hør lidt rundt til den tid.

Shoppe-genet. Man har da hørt om mænd der iklæder deres kvinder et kyskhedsbælte. Mette, kan du ikke deponere dit dankort hos din mand indtil forbrugslånet er væk. Tænk på hvor meget det pludselig giver ekstra når I kun skal betale på to lån i stedet for et. Selvom I naturligvis dropper afdragsfriheden til den tid.

Hej Mette

Nu kan det være svært at rådgive dig, når jeg ikke kender jeres månedlige indtægter og alle andre tal vedrørende jeres økonomi men lad mig prøve alligevel.

1) Den med at skrue ned for shopping-genet er nok et must. Det er træls og surt, men prøv at se lyset på den anden side som Henrik også siger.

2) Lav et budget. Skriv ned hvad i bruger penge på. Når I har overblikket så find de steder hvor I kan spare. Det kan være alt fra tøj, til telefon, til banker, til forsikring, ja.. hvad som helst. Det er ikke så skide skægt at gøre, men der kan gå lidt sport i det.

3) Du nævner selv at samle lånene. Nu har du/i tre lån som du skriver. Det er såmænd ikke så tosset omend Nordea tager sig ok betalt for dem. Har I overvejet om jeres hus kan belånes “hårdere" end det er i dag. Hvis en ny vurdering af huset muliggør større belåning, så få forbugslånet møflet herind. Det skal helst være hele lånet, da det at tage et nyt Realkredit lån ikke er gratis (ca. 15.000 DKK). Det er i øvrigt en rigtig god idé at gøre huslånet afdragsfrit for at få de andre lån skudt i sænk før huslånet angribes. Efter min mening en af de rigtige måder at benytte afdragsfrihed på.

4) Der er banker der er billigere end Nordea. Der er faktisk mange. Men internetbankerne kræver lidt af jer for at håndtere. De finder sig ikke i ikke bevilgede overtræk som en “bandrådgiver" i Nordea gør. I skal selv holde øje med saldi’ene mm. Til gengæld er der en del at spare. EN murstensbank kan I forhandle med. Et budget og økonomisk overblik er det der skal til for at stå godt i en forhandling. Vis at I kan styre det (se 5).

5) Du demonstrerer med dit spørgsmål her, at du er bevist om det er et problem. Det er et godt og fundamentalt skridt for at komme videre. Når det så er sagt, så vil en professionel uafhængig rådgiver med kendskab til alle jeres tal på en 2-4 timer sende jer i den rigtige retning, finde de rigtige produkter i de rigtige banker osv. osv. Jeg tror, at de få tusende kroner er givet rigtigt godt ud. Tro ikke at din Nordea rådgiver kan hjælpe dig. Han har et salgsbudget at leve op til. En anden mulighed er at “gå selv". Det er ikke så svært. Brug sites som dette og andre uafhængige økonomisites til sammen med din mand, f.eks., at opnå indsigt hvordan tingene fungerer. Det er noget mere arbejdskrævende end at få en professionel til det, og man skal helst finde det lidt sjovt, for ellers går man kold i det. Indsigten I får kan bruges til at forhandle med. Her er det svært at forhandle hvis man bare citerer en rådgiver.

Håber du kan bruge ovenstående! 🙂

Mvh

Michael

Hm… jeg håber ikke mit indlæg bliver læst som en anbefaling af Nordea. Det vil jeg for alt i verden ikke have siddende på mig.

Min pointe er: Tag sagen i egen hånd. Få styr på økonomiske begreber, lav jeres budget, beslut: hvad du vil gøre ved hvilke dele i budgettet (hvor vil du spare?) og derefter som Henrik siger: Se lyset for enden af tunnelen. Beregn hvilken dato forbugslånet er væk og fejr det ved at bruge en masse penge den dag (og så på den igen med boliglånet).

Der bliver helt sikkert en masse gætteri i et sådant budget. Hvem ved hvad man præcist bruger i varme næste måned eller om bilen skal på værksted? Men min erfaring er, at de 100’er af gode gæt man putter i et budget i det store hele ender med at gå op i den sidste ende. Masser af steder gætter man forkert, men det går nogenlunde op alligevel.

Hårdt arbejde, men økonomisk givende! En professionel kan hjælpe med at kickstarte processen (og smidt Nordea ud, sandsynligvis), men det er dit eget ansvar at føre hans råd ud i livet.

Mvh

Michael

Hej

For at svare på om det overhovedet kan lade sig gøre skal vi vide hvor meget din bolig er værd.

Langt de fleste udbyder af boliglån vil kun belåne boligværdien 20% underforstået at de resterende 80% ligger som realkreditlån.

Hvis nu din bolig vurderes væsentligt over det den er belånt til i dag kan de andre lån eller måske bare et stoppes herned.

Så: Har du nogen idé om hvor meget jeres bolig er værd? Hvor gammelt er lånet?

Mvh

Michael

Hej

OK.. så tror je gikke der er så meget at gøre der. Det er for det meste sådan at:

1) 80 % af boligens værdi må belånes med realkreditlån eller prioritetslån. Det siger loven,
2) 20 % af boligens værdi kan belånes på anden vis.

Kan du ikke betale dine ydelser kan man ved lån 1 og 2 tvinge dig til at sælge dit hus. Lån 2 opfattes som det yderligste så laver man et tvangssalg af huset er det først lån 1 der indfries og så lån 2. Derfor kan lån 1 laves billigere end lån 2. Nemt nok.

Skal du låne flere penge kan det ikke gøres i huset (ok… nogle tilbyder at belåne et hus 110 %, men det er vel lidt småskummelt). Så hedder det altså bil- og forbrugslån.

Jeres hus er et eller andet sted belånt det som det kan. Du kan ikke, som du foreslår, få forbrugslånet ind i beloiglånet idet boliglånet ikke kan blive på mere end 20 % af husets værdi (I er vel et eller andet sted snarere på 25 %).

Mao. der ER ikke noget at samle. Du kan håbe på at ved at flytte dine lån kan gøre det billigere. At skifte til en anden murstensbank er der ikke meget håb i. Det kan da godt være du kan slå 1-1,5 % af forbrugs- eller boliglån men den fidus kvæles let af omkostninger ved skiftet og vel også bøvlet.

Mine forslag – snup det du synes bedst om:

1) Skift til internetbank. Det er ikke nemt med den belåningsgrad i har. Det giver lidt billigere lån, men de bliver typisk rentetilpasningslån og den risiko har I nokikke plads til at løbe.
2) Få professionel hjælp. Ikke fordi der er krise, men han kan gå i detaljer, lære jer at kende og vise jer en vej.
3) Accepter jeres situation, drop alle unødvendige køb og start med at afdrage. Lav budget og alt det jeg nævner andetsteds for at få styr på situationen og se mål undervejs. Uden delmål (som man skal fejre) er turen for sur. Lur mig om ikke fyren i 2 vil give jer samme råd. I gør allerede det at I er gået i afdragsfrie lån for at få nakket det dyreste lån først. Der er ikke andre “magiske kure" (sammenlægning o.lign. som vil hjælpe jer nævneværdigt).
4) Har I noget af værdi som kan undværes. Overvej at sælge det som kickstart. Det kan være båd, bil 2, mc osv.

Held og lykke med projektet. 🙂

Mvh

Michael