4% skal konveteres til 6% med ell. uden afdrag ell. flekslån
-
Indlæg -
Jeg har et 4% oblikationslån på ca 1065.000,00,- ved Realkredit Danmark og overvejer kraftigt at opkonvetere til enten 6% med ell. uden afdrag ell. flekslån Jeg har også et lån på 400.000,00,- i DanskeBank på sådan en +/- konto hvor man får det samme i rente på en konto som man betaler på en anden, den giver jeg pt 5,95% i rente på. Mit hus er sidste gang blevet vuderet til ca 3 mill.
Hvad ville være smartest at gøre ?
Du bør helt klart vælge et flekslån med 5-årig refinansieringsfrekvens. 30-årige lån er hårdt ramt af den aktuelle finanskrise, mens korte lån ikke er ramt på samme måde.
Det er et valg mellem sikkerhed (6% fastrente) og usikkerhed (4,5% flexrente) – så simpelt er det.
Hvorfor lige 5 år
Årsagen til at 5-årige flekslån er det optimale i øjeblikket, er der en lang og teknisk forklaring på.
I øjeblikket forventer markedet at renten falder kraftigt i de kommende år. Derfor har vi det man kalder en “invers rentestruktur" på den nedeste del af rentekurven. Derfor ser vi den lidt mærkelige situation, at sikkerhed for renten i 5 år faktisk er billigere end sikkerhed i 1 og 30 år.
Okay nu har jeg så bestilt nogle lånetilbud og går efter 5 års flekslån også sagde de lige i nyhederene i eftermiddags at vi snarligt skulle forvente endnu en rentestigning, hvad betyder det for mig, skal jeg skynde mig eller afvente?
Det er bankernes udlånsrente man forventer vil stige inden længe, som følge af prisen på penge er stigende.
Dette har umiddelbart ingen betydning for renten på realkreditlån herunder flexrenten.
Okay nu er de her, altså tilbuddene, 6% F1 samt F5 med og uden afdrag og jeg må sige jeg føler mig fristet til at nuppe et F5 uden afdrag og det giver jo alt andet lige ca 1700,- mere i måneden frem for et F5 med afdrag. Det er jo noget en børnefamilie sagtens kan bruge på en nedlagt ejendom, hvor pengene altid finder et hul at smutte i. Så er der nogen der kan argumentere for og imod afdragsfrihed.
På forhånd tak
Johnny
Jeg synes F5 er meget langt i en tid hvor vi måske vil se renten falde meget. Men det er selvfølgelig smag og behag.
Om du vælger med eller uden afdrag er ligegyldigt efter min mening, så længe du ikke vælger afdragsfriheden af nød.
Man skal naturligvis være klar over at når man binder sig 5 år, kan lånet blive dyrere end et 1-årigt flekslån, såfremt renten falder.
Jeg fremhævede i mit tidligere indlæg, at F5-flekslånet er et meget bedre og billigere alternativ end et fastforrentet 6%-lån. Man får her 5-års “gratis sikkerhed", men personligt ville jeg også selv vælge et 1-årigt flekslån, da man må forvente det er det billigste i længden.
okay, nye toner general prier, men kan man ikke omlægge et F5 før tid. hvis situationen er gunstig, og kunne den blive det?
Man kan godt omlægge hvis renten falder, men ikke til kurs 100 som ved realkredit oblg. Man betaler kursen op til 105 – mener jeg. Korrekt mig hvis det er forkert.
Der er ingen nye toner.
Jeg gik ud fra du havde behov for sikkerhed og anbefalede dig derfor at vælge et F5 frem for et fastforrentet lån. Det er ikke inkonsistent med at jeg personligt vil foretrække at opgive sikkerheden for at få årlige rentetilpasninger. Det er et spørgsmål om smag.
Det er direkte forkert, at et flekslån kun kan indfries til kurs 105. Skriveren ovenfor forveksler flekslånet med et renteloftlån.
Den konverteringsmæssige forskel på flekslån og fastforrentede lån er at flekslån er inkonvertible, dvs. man har ikke konverteringsoptionen til kurs 100. Hvis man vil indfri før tid, så indkøber realkreditinstituttet obligationer i markedet til at lukke dine obligationer.
Fordelen ved et 1 årigt flekslån er at der går så kort mellem refinansieringerne at kursen altid ligger mellem kurs 99 og 101. Et 5-årigt flekslån kan godt svinge lidt mere i kurs.
Vælg kun afdragsfrihed hvis det er nødvendigt. Lån uden afdrag er jo dyrer i renteudgift end lån med afdrag. Og du får ingen opsparing i boligen.
Afdragsfrihed bør derfor kun vælges hvis økonomien er stram. Og ikke fordi man vil øge sit privatforbrug.
Hej
Du skriver at du har lån i Realkredit Danmark, og overvejer fastforrentet lån eller Flekslån.
Såfremt du ikke er betænkelig ved en variabel rente, skal du naturligvis vælge et Flekslån, og gør du det, skal det være et Flekslån med 1-årig rentetilpasning (F1). Grunden til dette er, at Realkredit Danmark forventer, at renten på et F1-lån, på 12 måneders sigt skal falde med mere en et procent-point til ca. 3,60%.
Tror du på denne forventning, bør du omlægge til F1, og så kan du evt. ved næste refinansiering til årsskiftet, vurdere om du da vil ændre profil til F3 eller F5. På dette tidspunkt vil du nemlig kunne drage nytte af en endnu lavere rente på dit Flekslån, hvis RD’s forventninger holder. Vælger du omvendt et F5-lån allerede nu, vil du ikke kunne drage nytte af, at renten evt. falder på 12 måneders sigt.
Hilsen Lykkedrengen
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.