op- eller nedsparing?

Når du indbetaler 5000 om måneden til en pensionsordning som topskattebetaler, så betaler skattefar de 59% så egentlig betaler du kun 2000 kr. Det er disse 2000 kr. du kan overføre til realkreditlånet. Her kan du som bekendt få et rentefradrag på ca. 33%. Det bliver til omkring 2400-2500 kr. (afhængig af løbetiden på det nye lån) ekstra som afdrag på restgælden hvis din nettoløn skal forblive det den er idag. Du kan derfor næppe halvere løbetiden som du lægger op til – isåfald skal du lægge ekstra til.

Du skriver ikke hvor gammel du er, men jeg gætter på at du er forholdsvis ung (under 35-40 år), hvis du har 27 år tilbage på lånet. Jeg vil foreslå, at du forsætter som idag med at indbetale på pensionsordningen. For det første er rentefradraget væsentligt lavere end pensionsfradraget. For det andet kan du jo ikke spise dit hus når det er færdigbetalt. Så skal du til at hive penge ud i form af f.eks. et nedsparingslån. Hvis du har mere end 27 år tilbage inden pensionen, er huset jo alligevel betalt ud til den tid og så vil du have en stor pensionsordning, som du får glæde af i mange år.

Din alder ændret selvfølgelig noget på situationen, men som jeg skrev skal du nok ryste op med flere penge om måneden, da det store pensionsfradrag jo ryger.

Er du sikker på, at 4%/15 år tilbydes i dit realkreditinstitut? Så vidt jeg kan se, kan Nykredit kun tilbyde 3%/15 år til kurs 96.

Men derudover: Jo, hvis du kan klare at betale gælden af på 15 år fremfor 27 er det da helt klart værd at overveje. En gældfri 3. alder er altid godt – også i disse tider hvor afdragsfrie lån stormer frem. Du kunne jo også overveje flekslån, da det lyder som om du har rigelig luft i budgettet. Fordelen er, at der ikke er det store kurstab, som ved det fastforrentede lån ligesom renten som bekendt er rekordlav. Ulempen er selvfølgelig hvis renten stiger (meget), samt den manglende mulighed for at konvertere “opad" og dermed skære noget af restgælden.