Fra 7% til F1
-
Indlæg -
Hej,
Jeg overvejer lige som mange andre at omkonvetere til et F1 lån.
Pt har jeg et 7% afdragsfrit lån på ca. 2,1 mio. kr.
Min plan er derfor at omkonvertere til et F1 afdragsfrit, hvilket vil give en ret stor månedlig besparelse.Som jeg har forstået det, så vil jeg få et kurstab og omkostninger på ca. 35000 kr.
Det kurstab opstår vel ved optagelsen af F1 lånet, for mit 7% lån kan jeg jo indfri til kurs 100?Vil dette kurstab på F1 lånet være det samme, som hvis jeg omkonvertere nu eller venter til 1. juli?
Jeg har hørt fra flere sider, at det først er pr. 1. juli, at jeg kan foretage konverteringen, da jeg alligevel ikke kan komme ud af min 7% lån før dette tidspunkt, da dette er næste termin.
Er der nogle, der kan bekræfte dette?
Grunden til at det koster de mange penge er, at du har fået en pris på “straks konvertering" – og det medfører en del “strafrenter". Hvis du venter til 1/7 kan du indfri til kurs 100 (man venter til termin) og du betaler så ikke særligt meget for konverteringen. Jeg vil tro at strafrenterne ved at gøre det nu er omkring 30.000.
Du burde nok vente da renterne formentligt falder lidt endnu
MEN husk at du SKAL opsige din 7’er til 1/7 nu.
Jan
Dit 7% lån kan indfris til kurs 100 ved næste termin.
Ved straks-indfrielse, er der 2 muligheder:
1) Enten køber realkredit instituttet obligationer lig med kurstab!
2) Ellers deponeres beløbet, og der betales difference-renter (fradragsberettiget) frem til næste termin.Under alle omstændigheder klogt at konvertere, da I nu betaler ca. 157.500 kr i renter&bidrag mod ca. det halve på et Flex-lån (77.700 kr). Der er altså ca. 53.200 kr at spare efter skat om året.
Der er ingen kurstab ved optagelse af F1-lånet, kun kurtage og en tilbudskurs 0,1 under midterkurs, ved de nuværende kurser vil obl.hovedstolen bag kontantlånet være ca. 2 mill. for et lån på 2,1 mill.
PS!
Som altid, split gerne dette gebyr op, så kan vi bedre vejlede!
Men der er vel følgende gebyrer/omkostninger:
Indfrielsesgebyr
Kurtage v. indfrielse
Kursskæring (0,1%)
Kurstab/gevinst (ved straks-indfrielse), eller diff.renter.
Nyt lån:
Lånegebyr
Kursskæring
Kurtage
TinglysningsgebyrKursen på 7% 2041 er jo ca. 101,5, så alene kurstabet vil udgøre over 30.000 ved straks-indfrielse.
Så bed om et lånetilbud med omlægning til d. 1/7, hvor lånet kan indfris til pari.
Jeg har nu fået lånetilbuddet fra banken:
Synes ikke det er særligt smart af dem, at de tillægger opsigelsesrenter oven i restgælden. Det gør jo, at jeg ikke får fradrag for dem nu, men blot en højere restgæld.
Derudover er der låneomkostninger på næsten 18 t.kr. Det virker lidt højt.Er det helt hen i vejret, det de foreslår?
Budget for lånomlægning
BoligXlån X1 DKK til kurs 100,36 2.120.000
Lånesagsgebyr 3.000
Gebyr for tinglysningsekspedition 2.500
Kurtage 3.180
Tinglysningsafgift til staten (procentdel) 200
Tinglysningsafgift til staten (fast del) 1.400
Garantiprovision 7.000
Tingbogsattest 300
Omkostninger i alt 17.580
Indfrielse af Totalkredit Obligationslån til kurs 100,0000 ved
indfrielsesmetode Straksindfrielse
Kursværdi af restgæld pr. indfrielsesdato 2.073.000
Indfrielsesgebyr Totalkredit-lån 750
Opsigelsesrente Totalkredit – Obligationslån frem til 01.07.2009 28.408
Omkostninger ved indfrielse af lån i alt 29.158
Indfrielsesbeløb før skat 2.102.158
Indfrielsesbeløb efter skat 2.092.286
Beløb til udbetaling 262
Garantiprovision og opsigelsesrenter kan fratrækkes på selvangivelsen, så dem får du ca. 33% skattefordel af.
Lav konverteringen til termin, så er der færre gebyrer.
En ting er det økonomiske, noget andet er det psykologiske. Dengang i hjemtog et 7% fastforrentet kunne i jo også have valgt et billigere variabelt forrentet lån! Forskellen er dog større nu, og i vil selvfølgelig kunne spare en del, men det er dog vigtigt at huske på, at ydelsen jo kan komme til at svinge en del.
Altså valgte i tidligere et fastforrentet lån, hvilket i jo nok har gjort fordi det passede til jeres risikoprofil. Nu ønsker i variabel rente, men har jeres risikoprofil ændret sig? Jeg vil ikke sige det er en dårlig ide (det er det hvert fald slet ikke økonomisk set), men blot minde om jeres oprindelige valg 🙂
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.