nyt realkreditlån
-
Indlæg -
Vi står og skal omlægge lån til et nyt 30-årigt realkreditlån.
Vi skal bruge ca 1.600.000 kr.
Vores hus er lige blevet vurderet til 2.325.000.
Vi kigger pt på både fastforrentede lån og flekslån.
Hun er mest til flekslån og han til den faste rente. Vores bankrådgiver har også foreslået os halvt af hver. – Men her er stiftelsesomkostningerne også tilsvarende højere. Så det virker mere, som om det er for bankens skyld!?
Pt er der ca 1300 kr at spare pr måned på flexen kontra det faste.
Samtidig skærer vi ned på vores nettoydelse, da vi pt har kortvarige lån. Så vi vil have luft i økonomien til en evt. rentestigning.
Hun mener, at vi kan omlægge til fast rente, når finanskrisen er ovre og renterne stiger (en del). Han mener, det er gambling. Vores bankrådgiver er ikke til megen hjælp.Har i et par gode indspark?
Hvor længe skal vi fx have flekslånet for at have sparet til en evt låneomlægning? (med evt dårligere kurs på 5%-lån).
Og er det realistisk at håbe på, at et 4%-lån 30-årigt kommer op i en rimelig kurs?
(hvorfor fåes 4% lånet iøvrigt ikke som 20-årigt, men kun 30 og 15 årigt?)
1,6 mill. skal lånes.
Flekslånet har en yderst favorabel rentesats på ca. 2,7%, og afdragene er i kurs 100.
5% obl.lånet har en kurs på på ca. 96,3, hvorfor restgælden bliver ca. 61.000 kr højere (disse skal så afdrages over de 30 år).
Rentebyrde af de 2 lån:
Flex: 51.000 kr brutto eller ca. 34.000 kr netto 1. år
5% 30 år: 91.000 kr brutto eller ca. 60.700 kr netto 1. år
Der er altså 26.700 kr at spare det 1. år ved at vælge Flex-lånet, der kan bruges til yderligere afdrag! Det er over 2.200 kr hver måned. Ligeledes bliver jeres restgæld lavere, og den kan afdrages hurtigere.
Så spørgsmålet er vel:
Ønsker I en kendt rente i 30 år
eller ønsker I at minimere jeres gæld?Kombinationen kunne jo osse være ½ af hver: afdragsfrit flekslån 30 år og 4% 15 år!
Der er jo ekstra omk. ved denne løsning:
2 * lånesagsgebyr (1-2.000 kr)
2 * tinglysningsservice (typisk ca. 2.000 kr, måske rabat ved 2 samtidige sager)
2 * stempel til staten (á 1.400 kr)
De øvrige omk. (kurtage og 1,5% stempel) varierer med lånets størrelse.
Men kan det sikre husfreden er det vel løsningen.En løsning kunne osse være:
1,1 mill. som F1-afdragsfrit i 10 år.
500.000 i 4% 10 år, ydelsestungt lån, med er så afdraget på 10 år.
Denne sidste løsning vil være lidt billigere end 5% obl.lånet, men give et væsentligt højere afdrag.
Enig i thsv’s kommentarer. Og vil lige tilføje at en af hovedårsagerne til at flekslån bliver opfattet som gambling kommer af at rentebesparelsen bruges til at købe et dyrere hus eller til forbrug.
Bruges rentebesparelsen til afdrag på gælden//opsparing så er der jo noget til at stå i mod med når rentestigningen kommer.
´
Samtidig skærer vi ned på vores nettoydelse, da vi pt har kortvarige lån. Så vi vil have luft i økonomien til en evt. rentestigning.
Nu skriver du noget om kortvarige lån!
Måske det slet ikke kan betale sig at indfri disse?
Måske er bedste løsning at beholde noget af den kortvarige gæld, og så vælge det billige afdragsfri Flex-lån for resten af gælden?Gambling ved flex-lån/kontra obl.lån:
Køber man bolig og baserer sin økonomi på afdragsfrit flekslån, ja så er det gambling.
Men vælger man flekslånet med ideen at afdrage den dyre gæld først, så er det klart det bedste lån med det rentespænd, der er ligenu.De sparede renter, betyder at man på 4 måneder har sparet hvad en ny konvertering koster.
Jeg vil ikke spå om renten fremover, men 4% 30 år kommer nok op i ca. kurs ca. 95, og så falder den igen (renten stiger). Dette vil medføre at 5% obl. kommer lige omkring kurs 100, så gamblingen ved at optage lån i den serie, er jo et kurstab i størrelsesordenen 50.000 kr, udover den meget højere rente.
I virkeligheden ønsker vi begge nok at minimere vores gæld hurtigst muligt. – Dog med størst mulig sikkerhed 🙂
Men er det muligt med yderligere afdrag på et realkreditlån (enkelt gange), eller gør man det således at ydelsen bliver sat højere fra start, så løbetiden bliver kortere?
Det var måske en mulighed. Vi har hidtil slet ikke kigget på noget med afdragsfrie lån, da det er et fy-ord for os begge.
Vi ville enormt gerne beholde de kortvarige lån. Vi har pt 13 og 8 år tilbage. “Problemet" med vores kortvarige lån er desværre ydelsen;-). Og da vi er igang med en ombygning af vores hus, skal vi bruge ca. 400.000 kr ud over vores nuværende 2 lån. – Men den mulighed bliver helt klar vendt en gang. Tak 🙂Hvorfor forventer du at 4% 30 år kommer op i kurs ca. 95? Pt er den vel ca 89,2. Og hvilken tidshorisont regner du med?
Hvad for lån har I nu?
Man kan ved Flex-lån vælge lån med fast ydelse, men variabel løbetid.
Ved obligationslån er ydelsen fast.
De såkaldte prioritetslån er jo som Flekslån, men har tilknyttet kassekredit, hvor indestående forrentes med samme rente. Det er dette lån, vi selv har, optaget via Skandiabanken, og med en rente på 3,35% endnu, da Eik bank endnu ikke har meldt seneste rentenedsættelse. Fordelen ved et banklån er jo, at man ikke betaler bidrag.
Et Flekslån refinansieret her i december er jo til 5,2% + bidrag for F1, og kan ikke konverteres uden kurstab før næste refinansiering.
Vi hat pt. lån i totalkredit. Det ene er et flekslån med renteloft på 5 % – Restløbetiden er her 13 år. (18 år fra start)
Det andet er er et fastforrentet 4% med restløbetid på 8 år (10-årigt lån).
Umiddelbart burde begge kunne indfries til kursen eller opsiges.
Vi har har kigget på Eikbank, da vi har en konto her. Men da min kæreste er selvstændig, mener jeg ikke, at de vil låne ud til os.
Det 4% lån kan vel bruges!
Og så i kombination med afdragsfrit flex-lån.
Og hvis I er bange for flex-lån er det renteloft-lån vel osse ok, men mon ikke det kan indfris til en lavere kurs?
Men indrømmet, afdragene vejer nok tungt på jeres korte lån.Min bror er osse selvstændig, men tror da bestemt, at de private konti er i Eik bank endnu.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.