Omlægning af fastforrentet lån
-
Indlæg -
Vi optog et fastforrentet med afdragsfrihed 7% lån november 2008 hos RD og ønsker nu at omlægge til 5% fastforrentet lån med afdragsfrihed med fastkurs aftale hos RD. Det gamle lån har en hovedstol på 1.241.000 kr. Banken sendte nogle låneeksempler til min skræk opdagede jeg at restgælden blev på 79.000 højere. Damn…Kurstabet på det nye lån var 37.000 og ca 30.000 var differencerenter. Snakkede med banken. Man skal altså opsige det gamle lån 2 mdr. før termin hvilket betyder at næste termin er 1. januar 2010 og ikke 31. oktober 2009. Det betyder, at der skal betales differencerenter indtil 31.12.2009. Betyder det at man som man minimum skal betale differencerenter i min. 2 mdr ?. Det må jeg spørge banken om imorgen. Når man indgår en fastkursaftale jamen så får man det nye lån til en kurs 96,2 (ses i forhold til 97,321 dvs. en kurs som RD selv har beregnet i forhold til forventningerne til fremtiden. Lånene opsiges og hjemtages først d. 1. janaur 2010 og RD yder så en kurs som de er sikre på at det kan hjemtages til – så de ikke taber penge. Den ændrer sig fra dag til dag – men guderne skal vide hvordan den beregnes. Ja – beregnet udfra forventninger men den formel må være kompliceret.
Summa summarum er, at jeg er forvirret på et højere plan. Det kan vel altid betale sig at vente til dagen 2 mdr. før termin med at opsige det gamle lån hvis alt andet er lige ? Istedet for at indgå en aftale nu så vente til der 2 mdr. tilbage så vil jeg jo spare 15.000 idet differenceomkostningerne fra nu vil være 30.000 kr. eller hva ?.
Man kunne også indgå en aftale ud fastkurs men så kunne man risikere at skulle op med nogle penge af egen lomme hvis kursen pludselig faldt når det nye lån skulle hjemtages d. 1. januar 2009 i forhold til kursen netop nu. Men hvis kursen falder med 1% jamen så taber jeg ca. 12.000 kr. og så meget regner heller ikke med den falder.
Håber ikke på flere overraskelser når jeg snakker med banken næste gang.
Hej
Ja det kan være indviklet.
Det er rigtigt at diferencerenten er svær at komme uden om, hvis du vil være sikkere på at kunne omlægge lige over. nu kan man opsige både til termin og som straksopsigelse, Jeg synes du skal bede om at se begge beregninger så du selv kan se hvad der er billigst
Med hensyn til fastkursaftalen er det slet ikke så indvinklet og har intet med forventninger at gøre. RD sælger bare dine obligationer i dag, Det vil sige at de skal betale 5% i rente , de penge de får for dem placere de kontant til f.eks 2 %. Forskellen mellem de 5 -5 og de 3% omregnes til et tillæg eller fradrag til kursen.
du spare en masser af penge ved ikke at lave den fastkurs aftale. sidste jeg lagde om gjorde jeg ikke. Personligt tror jeg det er begrænse hvad rente ændre sig med til 31-12 men ingen kan give dig garantier, men prøv for sjov skyld at regne ud for meget eller lidt kursen skal ændre sig for at betalte de 62 kkr
Der er jeg ikke helt enig. Når det går godt betyder det ikke noget, men prøv at se hvor meget kursen har ændret sig de sidste 3 mdr. Det må komme helt an på hvor meget luft der er i din økonomi der afgør om kurssikring er en god ide.
Nu er det jo ikke alle 62 tkr der kan spares kurstabet har intet med kurssikring at gøre
Jeg ville kurssikkere hvis du har en stram økonomi og ville komme i klemme hvis du skulle skaffe f.eks 50 tkr udefra. Har du masser af penge andet sted så kunne du jo godt
spekulere i kursen frem til indfrielse. Det kommer meget an på din riskovillighed
Til trrr:
Det er muligt at jeg har mistforstået noget. Kurstabet er de omkostninger der opstår når jeg hjemtager de nye lån idet en kurs f.eks. 97 giver 30.000 kr. i kurstab ved 1 million kr. i hovedstol. Kurssikring medfører at jeg hjemtager lånet til en lavere kurs her og nu og er dermed en omkostning som banken tager for at yde kurssikringen.
Min tanke er, at vente så længe som muligt indtil fristen indfrielse af det gamle lån til terminen d. 1. januar 2009 således at jeg betaler færrest muligt differenceomkostninger. Kursen kan selvfølgelig godt falde igen men det forholder jeg mig til når det sker. Ja..min økonomi er ikke til at tage risiko så derfor tager jeg kurssikring når jeg når så langt.
Din bemærkning om renteudviklingen de sidste par måneder er noteret. Den er svinget fra maj-juli fra ca. kurs 95 til kurs 98,5 indtil videre.
Og nu roder du lige kursen på 5% obl. med afdrag ind i dine tal.
Ja, afvent med at hjemtage lånetilbudet til du har opsagt dit 7% lån.
Der bør ikke være nogen omkostninger til differencerenter forbundet med omlægning i forbindelse med indfrielsen.
Om du skal kurssikre må være op til din mavefornemmelse, men det er klart at en kortere kurssikring koster mindre end en længere, da genanbringelsestenten jo er meget lev for tiden, forskellen på kort og lang rente er jo enorm.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.