4% 15 års realkreditlån
-
Indlæg -
Overvejer at gå over i et 4% 15 års lån. Det har trygheden ved et fast forrentet lån sammen med muligheden for en kursgevinst. Kursen er pt 98.1
Er der nogen ulemper ved dette lån siden det ikke er mere populært ?
Der er vel egentlig ikke andre ulemper end at et 15 årigt lån, har en meget hård afdragsprofil…og sekundært en meget lille sandsynlighed for at en konvertering senere kan blive interessant. Kursudsvinget vil være meget mindre end for et 30 årigt lån..
Var opmærksom på det med afdragsprofilen men havde ikke tænkt over det med kursen.
Reelt set er dette vel et lån for den, der ikke regner med en senere konvertering, men blot vil være gældsfri.
Ved uændret renteniveau vil kursen jo være over 100 allerede om 5 år.
Så satset man på en konverteringsgevinst skal man vælge det mainstream 5% 30 års lån.
Dog syntes jeg jo nok, at F1-renten er så utrolig lav, at man bør udnytte denne i 2010.
Har set flere signaler på, at vi måske kan forvente en F1-rente ved refinansieringen ned til 1,5%. Der er jo stadig et lille rentespænd mellem DK og EU.
Kan du uddybe dette lidt mere eller henvise til et sted hvor jeg kan læse om det
“Ved uændret renteniveau vil kursen jo være over 100 allerede om 5 år.
Så satset man på en konverteringsgevinst skal man vælge det mainstream 5% 30 års lån."
Det er jo logik!
Kig på kurserne i f.eks. RDs kurstabel.
Om 5 år er restløbetiden for et 15 års lån jo lig 10 år, og så må kursen svare til 4% 10 år = 100,7
Eller slå kurser op på f.eks. 5% lån i serie 2035, 2038 og 2041, så du kan se udviklingen i kurserne, og forskellen i forhold til restløbetiden.
Bemærk endvidere, at kursen har en tendens til at stige et point, når serien lukker, da der så reelt skal købes obligationer ved en evt. konvertering.
Kursen på dit 15 årige lån vil nærme sig 100 jo tættere på udløbsdatoen vi kommer, det thsv hentyder til er at der kan forventes kraftige rentestigninger dels fordi hjælpe pakkerne skal financieres, og dels må vi forvente at inflationen også vil stige.
Derfor kan kursen på dit lån forventes at komme over 100…men slet ikke de samme udsving som det 30 årige lån vil have..men som thsv også nævner..det 15 årige lån er for folk, der vil sikkerhed med en kendt afdragsprofil og ikke vil spekulere i konverteringer..
Nu nævnte jeg ikke noget om en evt. renteændring, blot at kursen på et 15-årigt lån meget hurtigt stiger til 100. Og selv ved stigende lang rente vil et 10-12-årigt lån jo ikke falde voldsomt i kurs. Kun hvis den korte rente stiger voldsomt vil et relativt kortfristet lån kunne stige i kurs.
Vil man spille på senere konverteringsgevinster må man vælge det populære obl.lån, som pt. 5% 30 år, selv om det ser ud til, at det snart kommer over kurs 100.
Men F1-renten er så lav, at blot et års ventetid i denne vil kunne barbere over 2% ekstra af gælden ved samme nettoydelse. Og man slipper for det kursfald, der er i 5% obl. + evt. diff.renter ved en senere konvertering til 4% 30 år.
Som jeg skrev den anden dag blev jeg overrasket over hvor lille ekstra betalingen var ved at forlænge løbetiden på mit lån. Før jeg lavede den beregning var jeg overbevist om at det “kloge" altid var at nedbringe gælde og rets løbetiden. Nu har jeg bestemt mig til at 800 kroner mindre ydelse pr. måned er 20-50.000 kroner i nutidskroner er det værd i mer udgift på en løbe tid på 30 og den lavere ydelse her og nu.
Jo forskellen er naturligvis også at jeg nu har ca. 12000 kroner mindre udbetalt om måneden så bliver 800 kroner mere om måneden pludselig til penge om jeg har 40.000 krone mindre til min pensions allerede tja den tid den sorg. Hvis eller når jeg kommer i job igen kan jeg vel også spare de penge hjem på et par måneder. håber jeg, 🙂
Nemlig, man skal vurdere om, man har råd til de dyrere ydelser hele vejen, eller om man hellere vil have flere penge her og nu.
Ved 3,8% inflation, gennemsnit af 15 års lønstigning er 4% 15 år ca. 30.000 kr billigere pr. lånt million. Her koster 5% lånet faktisk præcist en million i 2009-kroner.
Ved 4,4% årlig inflation er der ligevægt, mens 4% 15 år vinder mere ved lavere inflation, ved f.eks. 3% årlig inflation er der lidt over 80.000 kr i forskel.Så satser man på kendte høje ydelser i 15 år er 4% 15 år et glimrende lån, men satser man på en senere konverteringsgevinst er 5% obl.lånet det bedste.
Satser man på at blive gældfri hurtigt, kan man optage et F1-lån type T med 15 års løbetid istedet. Og udnytte den lave f1-rente i 2010.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.