Hjælp til vurdering af tal i omlægning
-
Indlæg -
Hej,
Jeg har foretaget nogle beregninger ifbm at omlægge et 7% fastforrentet lån med afdragsfrihed med en restgæld på 1.031.000. Det skal udmunde i et nyt lån med afdrag og helst ikke penge op af lommen. Det skal være et lån med loft eller helt fastforrentet.
Jeg har 2 spørgsmål.
Nr 1 er en vurdering af nedenstående tal:
GAR-2,38% 30 år / 6% max : Restgæld på 1.113.000
OBL-5% 30 år : Restgæld på 1.076.000Dvs med et variabelt lån med loft på 6% koster manøvren 82.000 kr. til et 5% fastforrentet koster det 45.000 kr. De 82.000 er jo til grin er det ikke? selv med dagens lave rente vil det tage mange år inden de har tjent sig ind. Og umiddelbart synes jeg også at de 45.000 kr er dyrt for at omlægge 1000K til et 5%. I hvert fald med vores nuværende lån type er det ikke specielt attraktivt at omlægge sådan ud fra disse tal. Så kan jeg finde trøst i at gælden fremadrettet bliver mindre og evt omlægning om nogle år kan give en gevinst. Men er det virkelig derfor “man" lægger om? Eller misser jeg noget her?
Spørgsmål 2 er til kurssikring. For fx 5% lånet vil det koste ca 22.000 hvilket så pludselig betyder at den omlægning koster 67.000 kr. Igen er det meget dyrt synes jeg, og spørgsmålet er om det med dagens tendenser er tilrådeligt at kurssikre eller ej?
På forhånd tak…
Kursen på Garantilånet er latterlig lav i forhold til loftet på 6%.
Reelt loft ved kurs 94 er 6,38% i direkte rente og den effektive rente er endnu højere.Ligeledes er kurserne på 5% obligationerne ret lave efterhånden.
Jeg ville omlægge til et Flekslån type F1T hos RD, hvor du med 22 års løbetid vil opnå ca. samme nettoydelse på lånet som nu. Denne type lån har fast ydelse og variabel løbetid, op til 30 år ialt. Historisk set over de seneste 15 år har f1-lånet været billigere end et obl.lån, selvom ydelsen jo ændres hvert år.
@thsv:
Tak for svar. Jeg kan jo læse hvad du skriver men jeg er ærligt talt ikke i stand til at omsætte det til mine spørgsmål – betyder det du skriver at de tal jeg oprindeligt kom med er “normale" for de 2 lånetyper jeg har eksemplificeret?
Ja, det er jo et udtryk for de kurstab du pådrager dig.
Og kurssikringen koster jo den rente af det beløb du skal låne.
Skal du f.eks. kurssikre i 2 måneder ved en rente på 6% koster det 1% i tillæg på kursen.
Ok det er forstået. Jeg har taget kontakt til RD idet deres online-beregner ikke var i stand til at beregne det F1T lån.
Lad os nu sige renten stiger godt over de næste 3 år fx. Kan et F1T lån mon så senere omlægges med kursgevinst? Eller skal jeg komme fra et fastforrentet lån for at kunne “regne" med det?
Beregn det som F1-lån med 20 års løbetid f.eks.
F1T-lånet kan senere konverteres ligesom ethvert F1-lån, da renten jo kun er låst for et år ad gangen. Der kan ikke opnås kursgevinst, da denne så at sige udbetales hvert år qua den lavere rente. Til gengæld er der heller ikke noget kurstab ved stiftelsen, da det jo er kursen på de bagvedliggende 1-årige obligationer, der bestemmer lånets rente.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.