Hvordan håndterer bankerne eksisterende forbrugslån ved beregning af huslån
-
Indlæg -
Hej Herinde – jeg er førstegangs mybanker, så håber jeg kan passe ind 😀
Jeg overvejer at købe hus, men inden jeg går i banken, vil jeg gerne have lavet et budget der holder. Mit spørgsmål er så hvordan eksisterende gæld håndteres i budgettering?
Jeg har altså ingen opsparing men i stedet en gæld fra ngoet rejse…
For nemheds skyld tager vi bare udgangspunkt i en gæld på 100k og et huskøb på 1mil.
Vil det så blive
800.000 realkredit
200.000 banklån
og 100.000 banklåneller vil de blive slået sammen? Jeg afdrager jo nu ret aggresivt på mit lån, og det gør jo mine faste udgifter høje, men hvis de i stedet blev optaget i det nye bolig banklån ville det jo gøre fribeløbet (og altså lånemulighederne) større.
Fedt hvis jeg kunne få et svar på det!
Et lille ekstra spørgsmål er: Hvad koster det i vand/varme for 2 personer i et 150kvm hus fra 1970erne – altså bare sådan ca. Er det 5, 15 eller 25k om året?
Du vil formentlig blive bedt om først at få din rejsegæld af vejen, inden du kan få et boliglån, idet du samtidigt ikke har sparet noget op.
Gælden vil ikke kunne smækkes sammen med lånet i banken.
Mange herinde spørger til om de kan få et eksisterende (dyrt) forbrugslån lagt om til en boliglån, hvad de køber en bolig og så optager et boliglån til et finansiere købet. Muligheden for at en bank herved vil låne over 100% af boligens værdi ud med sikkerhed i boligen er et sten-sikkert: NEJ.
Banker vil kun tillade optag af boliglån op til 100% af boligens værdi, altså den salgspris som du giver for boligen og ikke en-eller-anden arbitrær værdi, som f.eks. den offentlige ejendomsvurdering. Skal der lånes mere i boligen – skal der være friværdi.
Men hensyn til forbrugsafgifterne afhænger det naturligvis af en række faktorer, såsom husets isolering, jeres forbrug, opvarmningskilde, o.l. Min vurdering ud fra oplysningerne er dog (som standard) at forbrugsafgifterne i hvert fald ikke er under 20.000, nok snarere tættere på 30.000.
Måske gennemsnitlig, men kan sagtens være helt nede på ca. 10.000 årligt hvis vi snakker om et sted med billig fjernvarme og huset er fornuftigt isoleret. 10.000 til to mennesker i vand og varme i et hus på 150 kvm er ikke helt urealistisk i Aalborg – hvis huset er godt isoleret.
Men ja, som andre siger så kan forbrugslånet ikke regnes ind i et boligkøb, men det er ikke nødvendigvis et afslag på huskøb blot fordi man har et sådan lån. Hvis man viser god afbetalings vilje dvs. at man har afdraget en hel del på det så betyder det oftest ikke mere end at gælden bliver fratrukket det man kan købe for. Med andre ord hvis vi fastholder en simpel tommelfinger regel om 3 x årsindtægten så giver en indtægt på 400.000 kr normalt 1,2 – er der så et forbrugslån på 100.000 er det dermed 1,1 man kan købe for. Men igen, det er en tommelfinger regel og der laves et skøn i hvert enkelt tilfælde. Vigtigste er at man kan leve op til bankernes krav til rådighedsbeløb som ligger på omkring 10.000 for to voksne. Det er hvad der skal være tilbage til mad, tøj, ferie osv.når alle faste udgifter er betalt.
Forbrugsgæld betyder du er indsolvent allerede på købstidspunktet, hvilket bestemt ikke er et plus i forhold til kreditvurderingen.
Hvis du iøvrigt har en rigtig solid økonomi, dvs. en stærk indtægt, et højt månedligt rådighedsbeløb og har bevist en god opsparingsevne, så er en moderat forbrugsgæld på 100.000 dog ikke nogen hindring for boligkøbet.
Ligger du derimod på grænsen, vil forbrugslånet være udslagsgivende for at du får afslag!
Næppe kun 10.000 kr for både vand og varme!
Regn med 15.000 kr som minimum for et stort ældre parcelhus, men se i salgsopstillingen, der er tit angivet forrige ejers forbrug.
Bemærk osse de stigende grønne afgifter, der nu er gældende (fra 2010):
http://borsen.dk/privatokonomi/nyhed/180536/Til trådstarter:
Dit forbrugslån kan ikke finansieres via huset, som jo allerede er belånt over 100%, når du vil købe uden opsparing.
Et muligt køb må derfor bero på at konkret budget, og med et dyrt forbrugslån er mulighederne nok begrænset. Banken lever jo ikke af, at låne penge ud, men derimod de ydelser den modtager på lånene, og skal derfor risikovurdere dig som kunde.
- Du skal være logget ind for at svare på dette indlæg.